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量力而行购买年金险

2018年04月20日 07:17    来源: 经济日报    

  年金保险并非适合所有人购买。年金险比较适合经济条件比较宽裕的个人或家庭,最好在基本保障和日常投资理财都安排妥当的情况下,有余力再购买。对于经济基础相对较薄弱的年轻人,可以更多配置重疾、医疗、意外等基础险种

  近期上市险企陆续公布的2017年年报显示,寿险公司的年金保险保费收入占比已悄然超过一半。业内人士表示,一方面缘于中短存续期人身保险产品也就是万能险被叫停,不少消费者转投年金保险;另一方面,岁末年初是保险公司进行“开门红”活动的时节,在此期间险企通常会加大宣传力度,主推年金保险。

  何为年金保险?年金保险是指投保人定期向保险公司缴纳一定的保费,等到约定时间开始,再从保险公司按月或按年领取保金,用来提高生活保障水平的一种理财型保险产品。

  其实,年金保险近几年一直是险企竞争角逐的战场。而今年恰逢新规之下,人身险产品面临调整,不少保险公司把年金保险重新设计为“年金+万能”双主险模式。也就是说,投保客户除了年金保险,同时还有一个万能账户,万能账户的作用是让返还金二次增值,万能险收益一般设定最低保证利率,但上不封顶。而且,由于调整后的产品返还时间都需在保单生效满5年之后,为了增加产品的吸引力,保险公司在特别生存金返还金额的设计上都有所提高。

  比如,某保险公司的年金保险新产品由“分红+万能”双主险组合而成,若投保者选择3年期交,在保单生效满第5和第6年分别可按首年所交保费的48%和12%领取一笔生存金;若投保者选择5年期交,在保单生效满第5和第6年分别可按首年所交保费的60%和40%领取一笔生存金。从第7年开始每年可按保额的100%领取一笔年金直至满期前一年,20年满期返还所交保费。同时,保险公司每年根据上一会计年度分红保险业务的实际经营状况确定红利分配方案,按利润的70%分配给投保人。此外,生存金、年金和红利还可选择自动进入万能账户,实现二次增值,最低保证利率2.5%。

  值得注意的是,部分保险销售人员为冲业绩,利用活动炒作概念,以“即将停售”“限时限量”“产品打折”等概念向消费者推销产品,利用消费者在信息不对称、不透明情况下的盲从心理,诱导其冲动购买产品。或者是夸大宣传,在介绍分红型、万能型等人身保险新型产品时,存在以历史较高收益率进行披露、承诺保证收益等夸大宣传或不实宣传的行为,进而误导消费者投保。

  事实上,年金保险并非适合所有人购买。保险专家提醒,购买年金险还需量力而行。年金险比较适合经济条件比较宽裕的个人或家庭,最好在基本保障和日常投资理财都安排妥当的情况下,有余力再购买。

  对于经济基础相对较薄弱的年轻人,可以更多配置重疾、医疗、意外等基础险种。首先,购买保险还是以保障为主,应该更多关注产品保障内容。其次,年金保险的红利是不确定的,而万能账户的最低保证利率之上的投资收益也是不确定的。而且按照新规要求,作为主险的万能险账户追加保费需要缴纳手续费,保险生存金、红利转入部分的追加手续费一般为1%,其他追加收取2%至3%。因此,消费者购买保险时,一定要仔细阅读保险条款,不盲目跟风冲动消费,根据自身实际需求,合理安排保险保障。(经济日报记者 李晨阳)

(责任编辑:华青剑)


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2018-04-20 07:17 来源:经济日报
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