单薪家庭养小孩如何理财更合理？

　　交行浙江省资深理财师 戴明

　　记者 刘礼文

　　案例聚焦

　　今年35岁的许先生是一名IT从业者，年薪约50万元，目前家庭存款50万元、活期存款5万元、股票10万元，20万元理财产品。每月支出大约为8000-9000元，贷款3000元，每年固定支出大概为6万元。许先生的妻子怀孕待产，没有收入，未来开销将会更大，因此希望理财师能给出一些理财建议。

　　理财建议

　　首先，许先生在保证安全性及流动性的基础上必须预留部分资金为紧急备用金，一般以3-6个月的生活支出为宜，根据许先生的目前支出情况，可预留8万元左右，建议配置交行开放式理财产品天添利D款，预期年化收益率为活期的10倍左右，且每个自然日均可交易。

　　其次，随着家庭成员的增加须提高家庭保障，增加保险配置，险种为定期寿险、重疾险、意外险、家财险等，收益人可互为配偶，待子女出生后可以子女为受益人，以通过保险来规避家庭风险，保险建议配置一般为20%。

　　再次，许先生的固定收益配置建议设置为资产的40%，可配置国债或大额存单，目前交行在售的大额存单的利率较基准上浮40%，且提前支取可靠档计息，另外则可配置交行结构型理财产品。

　　最后建议许先生可提高投资型产品的配置，根据每月的结余（扣除所有支出）可适当做基金配置，建议选择股票型基金或指数型基金以定期定额投资的方式进行，也可再增加黄金定投，以较高的预期报酬率来达到中长期的子女高等教育金规划和退休规划。