不良校园贷再起风波 如何避免“踩雷”？

　　2018年初，带“血”事件的发生，将校园贷再度推上风口浪尖。本应在校园贷禁令过后彻底从互联网金融平台消失的相关业务，却在经历包装后再度出现，甚至变本加厉，部分平台年化利率逾70%。在此情况下，究竟该如何识别不良校园贷，加强风险防范意识？

　　■本报记者 吉雪娇

　　“变种”校园贷暗中滋生

　　在经历了严厉整治之后，网贷机构开展的“校园贷”业务于2017年6月正式被叫停。根据银监会联合教育部、人力资源社会保障部发布《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》，要求“现阶段一律暂停网贷机构开展在校大学生网贷业务，并逐步消化存量业务”。2017年9月，教育部召开新闻发布会亦明确重申，根据规范校园贷管理文件，任何网络贷款机构都不允许向在校大学生发放贷款。

　　在整治重压之下，据盈灿咨询不完全统计，截至去年6月23日，全国共有59家校园贷平台选择退出校园贷市场。不过，在校园贷乱象逐步得到整顿的同时，网贷平台违规开展业务行为仍然不时出现，各类“变种”在暗中悄然滋生。

　　据去年11月28日，国家互联网金融安全技术专家委员会发布的《关于近期部分网贷平台涉嫌违规开展校园贷的巡查公告》（下简称《公告》），仍有少数网贷平台开展校园贷业务。变相收费、实际借款利率较高；诱导性宣传，误导用户错认利率期限；以“消费金融”“助学贷”“创业贷”名义等掩盖校园贷本质等成为了其规避监管的手段。

　　而从近日爆出涉嫌无视监管禁令，从事校园贷的网贷平台“钱站”来看，变相收取砍头息，借款利率过高等问题依然存在。据《国际金融报》报道，钱站向借贷者收取贷款金额4%-14%的审核费用，即俗称的“砍头息”，这也意味着贷款合同金额和实际放款金额之间存在差额。在此情况下，按照实际发放借款金额为本金来计算，那么分24期偿还时，年化利率高达近74%。

　　识别不良校园贷套路

　　有业内人士坦言，校园贷本身并没有“死掉”，只是换了种形式，也变得更加隐蔽了。“无经济来源、收入不高的在校大学生或是刚参加工作的年轻人，由于消费心理不成熟，容易盲目消费、攀比消费，一旦消费欲望急速膨胀后，就容易被校园贷和现金贷瞄上，加上这类借贷门槛低，隐蔽性强，相关部门难以及时监管到位，最终陷入借贷泥潭。”

　　那么，在此情况下，究竟该如何防范不良校园贷风险呢？认清其套路无疑是前提。根据上述《公告》，部分网贷平台为吸引大学生参与校园贷业务，对外宣称低利率甚至零利率，但通过收取高额的管理费或保证金，实际借款利率极高。

　　如某网贷平台的“青春宝”，宣称借款利率为零，但国家互联网金融风险分析技术平台指出，其每个月收取3%的管理费，年化管理费用超过36%，同时考虑到该平台收取借款金额10%-15%的保证金，实际借款利率超过40%。而钱站方面，虽然借款利率在限定的36%以下，但借款人每月的还款金额中还包括有利率区间不定的“期缴服务费”等。

　　《公告》还显示，部分网贷平台为了掩盖“高利率”的事实，大玩“文字游戏”，对外宣传时采用“不指明利率期限”或者采取让用户容易忽视的方式注明“月利率”，涉嫌诱导性宣传。如某网贷平台的“大学生消费金融”，其官网二级页面不指明利率期限，三级页面虽注明“月借款利率8.1%-12.6%”，但关键字“月借款利率”较小，极易被借款人忽视，存在较强的误导性。

　　除识别不良校园贷套路外，有关人士认为，加强学生们的金融理财、法律教育，让他们学会运用合法手段保护好自己亦十分重要。“恰当使用金融工具也是人生必修课，优质的校园金融有助于有成长诉求的年轻人，令其不会因家境窘迫而丧失获得有偿技能提升的机会。”

　　事实上，随着“校园贷”监管整治力度加强，其正规军——商业银行和政策性银行的力量也在日益壮大。目前工商银行、建设银行、中国银行、招商银行等机构均推出了“校园贷”产品，以更好地满足大学生小额贷款需求。同时，其也在致力于引导大学生树立健康的消费理念和信用观念，如必需品消费、理性消费、创业资金使用等，进一步普及金融教育。