监管落地现金贷迎生死大考

　　随着监管部门出重拳整治现金贷乱象，现金贷行业迎来洗牌。一方面，“不许暴力催收”的监管红线化身“老赖”逾期不还的“护身符”，存量逾期业务堪忧；另一方面，随着银行助贷模式叫停，不少平台放款业务猛踩“急刹车”，每日放款量不及之前的十分之一，没有牌照“裸奔”的小机构难觅“金主”进行资金“输血”，一场大浪淘沙的生死大考正在上演。

　　不许暴力催收 “老赖”赖到底？

　　“又被秒拒了，有啥新平台介绍一下吗？”最近，有网友晒出自己“多头负债”的账目清单，上面用圆珠笔歪歪扭扭列出了近十个网贷平台，而每个后面都有1000元到4000元不等的借债。眼瞅着还款日越来越近，还有近十个“窟窿”等着他填。

　　像这样没有偿还能力的“多头借贷”者，通过“拆东墙补西墙”方式“以贷养贷”并不罕见。随着近日“现金贷”监管靴子落地，明令禁止暴力催收，这个原本是对借贷人的保护伞，摇身一变成了“老赖”们逾期不还的“护身符”。

　　“可以不用还钱了，反正国家说了，不能暴力催收！”昨日，记者在多个现金借贷的贴吧里看到，一些无力还款的用户随着“窟窿”越来越多，干脆破罐子破摔，也在群友的煽动下，动起了当“老赖”的念头。“软件卸载，电话卡换了，随便他怎么催！”

　　“一场逾期风暴正在渐行渐近，新规落地后，平台不良及逾期率陡增，有的平台高达50%，甚至更高。” 有业内人士坦言。据第三方征信公司中智诚数据显示，目前现金贷申请者共债比例超过80%，且借贷频次较高，借贷次数平均在4次至10次。

　　“之前现金贷的钱‘太好赚’，现在的钱‘太难收’。”一位互联网金融平台工作人员告诉记者。那么，对于逾期用户，平台怎么办？“若出现逾期，先会用短信和电话沟通，看到底出现什么问题，是否有还款意愿，如果联系不上当事人会联系当事人借款时填写的紧急联系人帮忙催收，如果实在催不回来，纳入老赖黑名单。”该工作人员说，“追不回来就只能用之前的利润填补了。”

　　暂停现金贷 转型消费分期

　　除了令人头疼的存量逾期风险，如何进行合规化转型是悬在各平台头上的“达摩克利斯之剑”。

　　“通知出来后，我们召集几个高管连夜开会，商量应对的措施，现金贷业务暂时停止，转型有消费场景的分期业务。”一位现金贷平台负责人告诉记者，这两年很多做消费分期的平台都试水现金贷，随着监管收紧，估计很多现金贷平台都要转型，否则就只能退出。

　　12月1日晚，互联网金融风险专项整治、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室正式下发《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》，如一枚重磅炸弹，让整个行业乱了阵脚。

　　除了给现金贷平台运营划下监管红线，《通知》还对向现金贷平台提供资金来源的银行金融机构划下了“硬杠杠”，明确银行业金融机构不得以任何形式为无放贷业务资质的机构提供资金发放贷款，不得与无放贷业务资质的机构共同出资发放贷款。

　　所谓“助贷”模式，即现金贷的获客和风控由平台负责，并对借款人的违约风险兜底，资金来源是银行、信托、P2P等各类机构。在这种模式下，助贷机构实际上承担的是信用中介职能。若风险集中爆发，会将风险向银行等金融机构扩散。

　　“此举宣告目前的助贷兜底模式将不可继续，未来或转型为纯金融技术和信息服务商。”网贷之家研究院院长于百程分析。

　　放款急刹车 无牌机构“裸奔”

　　眼瞅着金主“断粮”，网贷平台的放款业务猛踩“急刹车”。“以前只要放贷基本两个月就能回本儿，没有太多技术含量，现在大家都收紧放款，日放款量大概是之前的十分之一。”一位现金贷平台的业务负责人透露。

　　与此同时，本就偏向保守的银行机构也随着监管新规的落地提高了意向合作门槛，合规性成为了洽谈合作的基本前提。“除非资质特别好的，否则暂时先不考虑了。”一位银行机构工作人员说。

　　值得注意的是，对于此次监管风暴，受影响最大的莫过于那些没有网络小贷牌照的无牌机构，退出将成为必然结局。

　　转型已然启动。近日，蚂蚁借呗已对产品进行了调整，在“怎么用”一栏中增加日常消费、装修、旅游、教育、医疗等实际用途选项，努力摆脱现金贷的标签。对此，蚂蚁金服回应称，“响应新规，并将坚持以场景为依托，发展健康的消费信贷类产品”。趣店也宣布将进入汽车消费金融领域，目前其在支付宝的入口也变成了“来分期商城”，其中有3C等商品分期和汽车分期。