卖完医疗险卖车险 腾讯微保“野心”有多大？

　　收到批文22天后，腾讯首个控股的保险平台——微保（微民保险代理有限公司）正式上线，推出一款医疗险产品；20天后，微保开始卖车险的消息甚嚣尘上。这就是所谓互联网的速度？

　　事实上，微保董事长兼首席执行官刘家明在之前就已经透露了一点信息：“微保要继续挖掘腾讯本身跟保险相关的一些场景和数据，补齐不同的险种，第一波开放的是医疗险，另外还会推出的就是车险，之后也会有出行险，会有一些虚拟场景相关的腾讯特有的一些保险产品。”

　　微保会以什么“玩法”来卖车险？有什么优势和“野心”？对于多年承保亏损的传统车险公司，微保入局是好是坏？能否改变现在车险市场的格局？

　　一键续保即将上线

　　小打小闹只为获数据

　　11月21日，网络上流传出一张照片，微保右上角嵌入了一个车险模块。微保开始卖车险了？

　　带着这样的疑问，《国际金融报》记者电话采访了微保有关负责人，对方表示：“这只是之前公司对外公示的演示版本，车险还没有正式对外。”

　　尽管如此，《国际金融报》记者还是从其他渠道获悉：“中国大地保险和安盛天平财产保险公司（下称‘安盛天平’）将成为第一批与微保合作的财产险公司，推出车险产品。”随即，安盛天平有关负责人向《国际金融报》记者证实了上述信息，但“不方便透露更多信息”。

　　那么，即将上线的车险业务，微保要怎么玩？

　　刘家明公布了更多细节：微信端即将上线的是车险一键续保服务。和目前市场上通过业务员营销、消费者比价，再最终确定车辆次年续保的流程不同，腾讯“微保”将接入保险公司的车险数据。

　　假设一位消费者本年度投保了大地保险的车险，在下一年续保时，若是腾讯接入了大地保险的数据，消费者就不需要输入任何个人信息，只需在微信端授权数据调出，几十秒内，下一年在此公司投保的报价就会出现，点击按钮就能完成一键续保。

　　至于上线时间，刘家明透露，在车险到期前3个月的续保窗口，将是腾讯推送这类服务的关键时期。而对于开放人群，和11月上线的短期健康险产品“微医保”类似，车险一键续保服务在上线之初不会面对所有用户开放。类似于此前“微医保”只向1%的用户开放，车险服务上线之初也将经历一段“灰度测试”时期，再逐步向更多用户开放。

　　对此，一家大型上市保险公司车险业务有关负责人告诉《国际金融报》记者：“微保也好，蚂蚁金服也好，都是希望通过所谓的线上服务搜集用户信息，最终达到引流的目的。”

　　“大数据是个好东西，但是最关键的是数据的来源、数量、质量怎么样？”该负责人进一步指出，“保险数据毕竟不同于普通零售业的数据，保险涉及许多方面，数据形成的过程也很复杂，不是简单地收集起来就能看见趋势的。”

　　互联网赋能传统车险

　　拯救承保亏损难度大

　　不管目的是什么，微保入局车险一定会给市场带来变化。

　　用刘家明的话来说：“我们可以利用人工智能把风险识别度提高3倍，在尽可能降低骗保发生率的同时，让优质客户能更便宜地买到保险。互联网的能力，可以让保险做得更公平。”

　　对于一家互联网公司来说，刘家明进一步指出，腾讯助力保险行业有四条途径：一是通过互联网帮助保险公司找到用户；二是用各个场景的数据以及精准的用户画像，可以帮助保险公司识别风险，把保险做得更公平；三是通过微信实名支付，创造一个安心的交易环境；四是通过腾讯旗下过亿级的平台创造优质的潜在保民教育、销售的机会。

　　微保有关负责人告诉《国际金融报》记者，微保是一个优选平台。鉴于保险较强的专业性，由微保平台在每个保险品种中严选两三款产品，再将条款简化，同时扩大保障范围、做强理赔跟进。通过这样的开放、合作赋能于保险公司，从而降低风险与赔付率、增加销售效率。

　　对此，一家大型财产险公司理赔部负责人在接受《国际金融报》记者采访时表示：“确实会有正面的帮助。其实，保险行业内部有自己的大数据打假系统，但无法做到数据共享，因为数据需要各家公司自己上传，各家公司都不积极，只能靠自己的系统来完成打假了。”

　　除此之外，微保是否能够帮助传统保险公司摆脱车险长期承保亏损的局面？

　　公开数据显示：今年前三季度，国内共实现车险保费收入5417.41亿元，同比增长10.48%。这一增速虽然低于行业整体增速，但相较去年同期的9.28%，稳中有升。网销车险保费23.4亿元，同比增长1%，连续3个月保持正增长。

　　车险市场看似繁花似锦，但利润率却并不乐观。

　　“承保亏损已经成为行业常态。”一家大型财产险公司有关负责人在接受《国际金融报》记者采访时指出，“尤其是交强险，经营利润大多靠投资赚回来，承保利润基本上都是负的。这牵扯到很多原因，其中，中介渠道手续费高居不下是主要原因。”

　　有这样一组数据：2016年，人保财险交强险经营利润为28.73亿元，分摊的投资收益为16.35亿元，承保盈利12.38亿元，实现承保和经营双盈利；太保财险经营利润为4.78亿元，分摊的投资收益为7.51亿元，承保亏损2.73亿元；平安产险经营亏损2.36亿元，分摊的投资收益为11.51亿元，承保共亏损13.87亿元。

　　微保作为一个销售车险的中介渠道，是否能帮助保险公司降低成本？

　　对于这个问题，上述大型财产险公司有关负责人认为：“会有一定的影响，但影响程度不大。大多数投保人还是会对价格敏感的。除了保险公司本身对接微保，规模大的代理公司也可以做微保的事情，依然能通过低价来吸引客户。此外，微保对于私家车而言很直接、也很便捷，但对于团体客户不会有太多吸引力。比如，大的物流公司、企事业单位、学校医院、政府机关等这类团单业务，还是需要通过招标采购、中介代理来完成销售。”