经济日报-中国经济网北京10月1日讯 近期，在“银行业服务实体经济，支持经济新动能”调研座谈会上，上海银监局副局长蔡莹表示，上海银监局联合上海市政府相关部门共同实施“银税互动”和政府担保基金等保障机制，切实化解中小微企业融资难、融资贵问题，同时在支持经济新动能方面，提出建立“四四六五”科技金融框架，鼓励试点银行开展投贷联动业务，支持银行科技金融探索，助推“双创”事业的发展。
数据显示，截至8月末，上海银行业资产总额14.4万亿元，同比增长7.3%；各项贷款余额6.5万亿元，同比增长16.0%，实现贷款增速高于银行资产增速；不良贷款率0.57，较年初下降0.11个百分点，创近四年来新低。科技金融方面，截至2017年上半年，上海辖内科技型企业科技金融贷款存量客户数5012户，较上年末增长16%；贷款余额1995.48亿元，同比增速高于同期各项贷款增速18个百分点。投贷联动业务方面，截至2017年上半年，上海辖内机构投贷联动贷款余额为46.5亿元，较上年末增长78%。
蔡莹指出，上海过剩产能占比不高，银行不良较低，目前各类风险总体可控，未来将引导上海银行业加大科创金融、普惠金融的信贷投放力度。2017年上半年，上海银监局及辖内银行已在小微信用补偿方案、投贷联动、小额信贷、支持战略性新兴产业方面，进行了诸多探索，取得了阶段性的成果。
融资担保基金破解小微融资难
小微企业由于企业规模小，抵押物不足等问题，融资一直是困扰企业发展的“头疼事”，是否有一种方案，能在企业融资和银行风险之间做好平衡，实现银企双赢，更快促进经济发展呢？
对此，一个解决方案酝酿而生。2016年6月2日，由上海银监局参与设计，并推动的上海市“中小微企业政策性融资担保基金”正式成立。据了解，该基金初始规模50亿元，其中市区两级财政出资45亿元，其余5亿元来自上海部分商业银行，目前已经累计有28家银行等金融机构加盟。该担保基金通过批量担保和个案担保两种形式，为在上海市注册的中小微企业，包括科技型企业的信贷业务提供担保，重点支持获得国家创新基金、市创新基金、市科委认定的创新型企业和小巨人企业等；“专精特新”企业；新三板及上海股交中心科技创新板和E板挂牌企业。担保比例不超过80%，对于单个合作银行累计代偿超过5%暂停合作，超过8%则终止合作。
数据显示，2017年1至7月，担保基金对各银行推介的贷款项目的新增担保金额为33.81亿元，是2016年全年的2.31倍，有效缓解中小微企业的“融资难、融资贵”问题。
此外，上海银监局还协同上海市政府相关部门制定《上海市2016-2018年科技型中小企业和小型微型企业信贷风险补偿办法》，为银行对科技型中小微企业贷款所产生的一定比例贷款不良净损失，由相应的财政专项资金给予补偿，最高补偿50%，补偿资金由市区两级财政承担。
同时，上海银监局还出台小微企业信贷奖励政策，对银行为单户中小微企业授信总额500万元及以下贷款实施奖励。目前，共有76家次相关银行获得奖励2.44亿元。
银税互动化解小微融资贵
在深化银税互动方面，目前在沪银行，经企业授权，可查询企业纳税总额、增销营、所得税、营业收入、利润总额等4大类、25项企业财务数据及企业状态信息。数据时效性上也由近三年的年度数据提升为近两年的月度数据。今年5月末，该局还通过上海市银行同业公会向社会发布2016年度上海市纳税信用等级评价结果为A、B、C、D级共64.55万户的企业名单，破解信息不对称，提示风险，鼓励银行为纳税诚信中小微企业提供信贷服务。
据了解，截至目前，上海银监局累计促成46家在沪银行机构与市税务局签署银税互动协议，共有18家银行业金融机构陆续开发、落地、完善了24款银税互动产品。
统计数据显示，截至2017年6月末，上海类银税互动产品贷款余额104.02亿元，其中纯信用贷款余额17.55亿元；有389笔贷款获得了利率下调优惠，为小微企业节约利息等支出1398.68万元。
今年9月，由上海银监局和上海市税务局共同合作开发的“上海银税互动信息服务平台”正式上线。该平台实现了企业在线申请授信、银行在线审批、在线授信、在线查询等多项功能，实现“一站式”在线融资办理服务。
上海银监局有关人士透露，目前银税互动受惠企业包括高新技术企业、出口企业等，下一步还将拓展至管理类别为一类的出口企业，以促进国际贸易企业发展。
此外，针对部分小微企业在实际经营中，常会发生经营收入回款期与贷款偿还期不匹配的情况，上海银监局还专门下发了推广无还本续贷政策的指导意见，鼓励银行对有续贷需求，且生产经营正常、财务状况良好、信用记录良好、担保条件没有弱化小微企业推出无还本续贷业务，自主决定续贷范围。如兴业银行上海分行推出的无须归还本金，延长还款期限的“连连贷”业务；南京银行上海分行推出的可办理转期还款的“鑫转贷”业务；上海农商银行首推涉农专项资金“循环贷”等。
探索投贷联动 助科创企业“起飞”
打造具有全球影响力的科创中心是上海确立的发展战略之一，而服务好小微企业，尤其是科创企业，是上海银行业的重点探索方向。
据了解，2016年4月，银监会将“上海张江国家自主创新示范区”列入投贷联动试点地区，将上海银行、上海华瑞银行和浦发硅谷银行等三家银行纳入试点范围，占全国试点机构数的30%，足见对上海投贷联动试点的期望和重视。
近期，在上海银监局召开的上海银行业支持科创中心建设动员大会上，该局与上海市科委联合发布《上海银行业支持上海科创中心建设的行动方案（2017-2020）》，并提出建立有上海特色的“四四六五”科技金融框架。据了解，“四四六五”科技金融框架具体包括：
一是经营模式的“四个转变”，即从“房变钱”转为“纸变钱”，提高知识产权的融资能力，盘活科研成果，促进知识与资本的融合；从“向后看”转为“向前看”，建设一套面向未来的科技金融机制；从“常规军”转为“特战队”，提高专业化经营能力，紧紧围绕自身业务发展规划，确定重点行业，精耕细作，服务科技创新；从“单干户”转为“合作社”。安排好全链条、多主体的职能对接，与多种类型的经济组织合作，共同参与风险分担和利益分享。
二是经营理念的“四可原则”，包括：“商业可持续、政策可托底、风险可控制、激励可相容”。
三是“六项主要任务”，包括：优化科技金融生态系统；加大对科研基础设施和科技创新布局的金融支持力度；推进科技金融专营机构建设，创新专业化经营模式；主动前移金融服务，促进科技成果转移转化；继续推进投贷联动业务创新；在风险可控前提下，开展科技金融产品和业务创新。
四是“五项保障措施”，包括：发挥银行监管与政府扶持的协同效应；发挥监管规则的正向激励作用；将创新科技扶持政策延伸到金融机构；完善科技金融数据共享机制；加强业务指引与培训。
此外，上海银监局还鼓励商业银行针对科创企业，执行不同于一般客户的新“三查”标准，建设“创投型”信贷机制。
新“三查”标准为：贷前调查可使用不同于传统客户的内部评级要求，不完全以历史过往业绩和担保作为放贷标准，参照创投机构筛选客户方法，以技术优势、专利质量、研发与管理团队稳定性、商业模式和市场前景等要素划分客户并评级，开展营销和客户准入。贷时审查实行单独切块的审批计划，建立单独的审批渠道和审批流程，配置专职审查人和审批人，必要时，审批权可下沉前移到科技支行等基层经营单位。贷后检查在本行直接检查的基础上，还可以利用风险投资（VC）等合作机构的渠道掌握信息，将企业成长性和后续融资进度等持续经营和融资能力设为判断标准。
据上海银监局相关负责人介绍，目前，辖内科创金融业务规模取得较快增长。统计显示，截至2017年第二季度末，辖内科技型企业贷款存量家数为5012户；较年初增加709户，增长率为16.48%；贷款余额1995.48亿元，较2016年末增长495.12亿元，增长率为33%。整体不良率较第一季度下降0.16个百分点至0.54%。
同时，金融创新克服了传统模式难题。据一项针对抽取的82家开展投贷联动业务的科创企业的分析结果显示，投贷联动业务呈现三个特点：
一是突破了传统信贷业务对盈利指标的约束。其中有45.12%的标的企业处于未实现盈利状态，体现了银行对科创企业的信贷机制创新。
二是企业处于股权融资的初级阶段。标的企业中有57.32%做过前期股权融资，其中15.86%的企业刚刚完成首轮融资，而42.68%的企业则尚未开展股权融资。这说明，银行与股权投资机构联动处于企业发展早期阶段，有助于双方合作发现价值，同时也体现了商业银行在获得客户资源、风险评估和提供资金等方面的优势。
三是企业获得较好的发展动力。截至2016年末，82家科创企业各项经营指标与财务指标均有较大幅度的改进，部分企业扭亏为盈，资产负债结构得到一定的优化。
上海银行业助力科创企业取得了一定成效。截至2016年12月末，辖内机构已设立6家科技支行，77家科技特色支行，设立了11个专属的科技金融部门，辖内机构在作业模式、风险补偿方式和风险分担机制方面不断优化；在内部资金成本核算、不良容忍度、尽职免责等方面普遍建立了差异化政策，重点机构已开发专用的评级模型和内部评级指标体系。如华瑞银行聚焦科创企业“硬科技”能力，追求以“工匠精神”打造科技金融。该行针对没有硬担保和充裕现金流的科创企业，更关注企业软实力而不是硬指标，授信前采取专业投资级的竞调，其竞调广度和深度远超传统银行；项目确立后，华瑞银行将针对客户需求，打造定制化金融服务产品，同时贷中采取柔性化、精细化风控，贷后实现线上数据化管理。
华瑞银行相关负责人透露，目前华瑞银行通过与挑选出来的40家专业投资机构合作，筛选出项目超过400个，落地项目70个，累计授信达到80亿元。“一年多来，我行商业模式探索基本完成，“被动投资、主动管理”服务模式确立，“六专”机制基本形成。”华瑞银行行长朱韬告诉记者。
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