又到开学季。对于家长来说，除了关注孩子的在校生活以及各式补习信息，在新学期为自家宝贝逐步构建稳固的保障体系也同样重要。事实上，随着家长保险意识的提升，孩子成长期的保险保障已经受到了越来越多的重视。不过，部分家长在面临保险选择的时候依旧会有些迷茫，不知道该怎么为自己孩子买最适合的保险组合。
在未成年学生保险配置这件事上，除了必备的学平险之外，一个全面的保障方案应该包含四个方面：重大疾病、意外伤害、医疗、教育。对应的商业保险分别为：重疾险、意外险、医疗险以及教育金。
基础保障：学平险
学平险即“学生平安保险”，是专门为未成年在校学生设计的一种保险，涵盖学生身故、伤残、意外医疗费用补偿及疾病类医疗费用补偿等责任。其保险期限一般为1年，从每年的开学日9月1日起到暑假最后一天8月31日止。也就是说，即使学生在暑假期间发生了意外事故，也能由保险公司进行理赔。
虽说学平险的本质是商业保险，但却带有较强的公益性质，通常只要缴纳几十元的保费，就能获得总计数万元的保额。如果用一句话来概括，就是保费低、保障高。尤其适合还未购买过其他保险的学生，以及经济条件不太宽裕的家庭。
但需要注意的是，学平险只是最为基础的未成年人人身险产品，其保费便宜的同时也存在就医用药范围上较窄、保障额度不足的缺点。以3万元保额的学平险为例，其意外医疗的额度一般只有3000-5000元。如果孩子遭遇较大的意外，特别是重伤、重病或是对高端医疗服务、进口药品需求量较大时，学平险的保障可能就会显得杯水车薪。
全面保障：构筑商业保险组合
除了学平险，家长究竟该如何构筑适合自家宝贝的全面保障呢？业内专家建议，针对未成年学生的全面保障应该包含4个方面：重大疾病、意外伤害、医疗、教育。对应的商业保险分别为：重疾险、意外险、医疗险以及教育金。
重疾险
当前，重大疾病已经开始有低龄和年轻化倾向，比如严重心肌炎、白血病等便是婴幼儿高发疾病，重大疾病花费不菲，少儿重疾险可以弥补孩子因罹患重大疾病给家庭带来的重大经济损失，有效减轻治疗压力，是儿童最应该重视的保险。
考虑到儿童因其年龄小、体质弱的特殊性，重大疾病的保障范围与成年人的保障范围不尽相同。建议在对比同等价位的重疾险时，在保监会规定的25种重疾的基础上，优先选择含有“儿童重大疾病”、“白血病”等特殊保障的产品，以及包含轻度重疾的产品。
有些城市已经有少儿住院基金的，那么，重疾险可以考虑酌情减少。
意外险
如果自家孩子比较好动，喜欢探索未知的事物，那么一份适合的意外险也应当被尽早纳入保险组合内。
当孩子因意外导致较高医疗费用，或是发生意外导致残疾，甚至死亡，保险公司便会针对这些情况给予孩子相应的赔付。多数保险公司都有这一类少儿意外保障，一般费用比较低，一年只需要缴纳百元左右的保费便可获得数十万元的保额，很适合作为基础险种购买。
需要特别注意的是，因为孩子本身并不承担家庭责任，家长在为子女配置少儿意外险时，应重点关注意外残疾和意外医疗这两部分的保额，而无需特别关注意外身故。
医疗险
相比成年人，孩子的免疫系统尚未强固、抵抗力低，较容易受到病毒的感染；特别是0～6岁的幼儿，更容易患一些小毛小病，如感冒、咳嗽、肺炎、支气管炎等，住院风险也较高。因此，主要可以考虑为孩子投保住院医疗险，在社保的基础上为孩子住院、治疗、手术时产生的医疗费用提供补充支持。
对于非常在意医疗服务质量的家长，还可以根据自身的经济实力以及医疗服务要求，考虑拓展以下就诊范围的儿童高端医疗险：比如含门诊的普通部以外的特需部、国际部、私人医院、甚至海外医疗保障。
教育金储蓄保险
教育金保险主要是为解决孩子的教育费用而设计，是通过保险积累孩子学费，最大限度保证孩子日后教育不受家庭经济波动影响的险种，具有较强的强制储蓄功能。在选择教育金保险时，建议可根据家庭的经济能力以及未来需要的教育费用估算选择相对应的产品，注意适度投保，避免因太过激进对家庭财务造成过大压力。
此外，在投保该类保险时，父母一定要注意选择可附加豁免条款的产品，这一功能指的是如果孩子的父母发生意外，即无需继续缴纳保费，但约定的保险保障依旧有效。
循序渐进科学投保
在各险种的具体组合上，保险专家建议，宝爸宝妈也可以根据孩子的年龄，以及不同年龄段面临的主要风险来进行组合规划：
0-6岁：因疾病发生理赔的比例最高，投保时应先考虑医疗险和重大疾病保险，同时附加意外伤害保障，在此基础之上再考虑购买教育类保险。
7-18岁：因意外造成的伤害显著上升，建议可在重疾险的基础上，强化意外保障。这一阶段，再来规划孩子的教育金会有些晚，建议教育基金的储备，尽量在孩子7岁前纳入保险规划。
整体而言，为孩子购买保险时，应先考虑重大疾病险、医疗险、意外险等保障型保险，在此基础之上，再考虑购买教育类保险。
最后还要提醒的是，出于对未成年人的保护，保监会对涉及身故责任保障的少儿险也有明确限制：10岁以内的儿童，意外险保额最高不能超过20万元；10-18周岁，保额不得超过50万元。也就是说，即使为孩子投保了多份意外险，可累计获得意外身故/伤残赔付也不会超过对应的限额，因此家长在投保时要注意适度，避免过度投保，白花了不必要的冤枉钱。
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