中小银行上市需严格控制不良率

　　本期执笔 苏畅

　　【农村金融时报】

　　银行A股IPO重启一年以来，多家城商行和农商行冲刺上市热情不减。据公开信息统计，目前A股银行板块中已达到25家，而正在排队IPO的银行有12家，其中包括9家城商行及3家农商行。

　　中小银行对A股上市充满热情，排队等待入场券，究其原因，不外乎是这些快速扩张的城商行和农商行等中小银行急需通过IPO来补充资本金。并且，在成功上市后，银行还可获得更多的融资渠道。

　　但在积极寻求上市的路上，资产质量承压，不良率高企成为中小银行上市行程上的“拦路虎”。

　　按照银监会披露数据，2016年商业银行不良贷款率1.74%，较上季末下降0.02个百分点。将该指标作为依照，拟上市的12家银行中，成都银行、兰州银行、青岛农商行、江苏紫金农商行、浙江绍兴瑞丰农商行等五家银行均高于全国平均水平，其中成都银行和青岛农商行分别为2.21%和2.01%的不良率相对较高。

　　值得一提的是，近日，上市银行的2017年中期成绩单披露拉开大幕。其中，A股上市新兵江苏常熟农商行交出了亮眼的上半年答卷。该行资产质量持续改善，实现了双降。截至6月末，该行不良贷款余额9.27亿元，较年初下降0.06亿元;不良贷款率1.29%，较年初下降0.11个百分点;拨备覆盖率266.36%，保持了较高的风险抵御能力。

　　可见，与此前已成功上市的农商行、城商行相比，IPO排队中的银行在资质条件方面还有一定差距，亦承受着业务集中于当地、股权结构分散以及资产质量不容乐观等压力。

　　由于农商行等中小银行自身的客户基础主要是县域的中小企业，还有相当比例的农、林、牧、渔等领域贷款，消化原有的存量潜在不良需要时间。对此，我们认为，中小银行寻求上市，应先在控制不良率、处置不良资产上下功夫。综合运用多种手段，加强信用风险化解工作，客观分析客户情况，坚持一户一策，运用压缩、收回、转贷、展期等多种手段，加强信用风险的化解、处置工作。而对于已经产生的不良，应狠抓大额风险贷款清收，前移资产保全关口，化解逾期降不良。银行资产保全人员应提前介入存量信贷业务的风险排查和风险分类工作，深挖潜力，积极转变清收管理和考核模式，提高清收效率。

　　同时，监管部门还应综合采取多种手段，加大处置和核销不良贷款的力度，防止新增贷款过度集中。“一对一”盯防高风险机构，严密防范流动性风险。抓紧制定业务规则，落实穿透原则，切实规范交叉金融业务。只有这样，中小银行才能在上市路上轻装上阵。