应对地震 保险减损

　　通过提前购买相关保险产品做好风险转移—— 应对地震 保险减损

    ▲ 地震、洪水等自然灾害无法控制，很难预防，但可通过提前购买相关保险产品做好风险转移，降低损失。

　　▲ 无论投保人身险还是家财险等其他险种，首先应该了解各自的特点，根据自身需求投保合适的保险产品；其次要合理确定保险金额，如果投保家财险，建议根据家庭财产的实际价值来确定保险金额，尽量避免超额投保或者不足额投保情况。

　　地震、洪水等自然灾害无法控制，很难预防，但可通过提前购买相关保险产品做好风险转移，降低损失。

　　中国地震台网测定，8月8日21时19分在四川阿坝州九寨沟县发生7.0级地震，震源深度20千米。8月9日7时27分在新疆博尔塔拉蒙古自治州精河县（北纬44.3度、东经82.9度）发生6.6级地震，震源深度11公里。截至10日13时，此次九寨沟地震已致20人死亡431人受伤，同时居民房屋、家居等财产也遭受不同程度的损失。

　　灾情发生后，当地保监局和保险公司迅速投入抗震救灾，积极开展保险查勘和理赔服务工作。据统计，九寨沟地震发生20个小时内，保险公司接到报案数：158件，人身险预计赔付：93.4万元，财产险预计赔付：201.9万元，产、寿险均完成首单赔付。以上保险服务是人们熟知的几大类保险产品，究竟有哪些保险产品可以帮助最大程度减小损失，提供医疗救助等保障服务呢？

　　巨灾保险保障全

　　四川阿坝州九寨沟县与新疆博尔塔拉州精河县先后发生地震,巨灾保险再度引发公众的关注。巨灾保险是指对因发生地震、台风（飓风）、海啸、洪水等自然灾害或重大人为灾难，可能造成巨大财产损失和严重人员伤亡的风险，通过保险形式，给予分散风险的制度安排。巨灾保险是巨灾风险管理中的重要经济手段。

　　据了解，2016年5月12日，中国保监会、财政部联合印发了《建立城乡居民住宅地震巨灾保险制度实施方案》，为地震巨灾保险奠定了政策基础；2016年12月26日，地震巨灾保险运营平台上线，实现住宅地震共同体业务的出单、业务财务清算功能。

　　自2016年7月1日起，“中国城乡居民保险产品”已开始销售，40余家财险公司组成的地震共保体共承保标的20万个。此险种的保险责任为：发生4.7级（含）以上且最大烈度达到V1度以上的地震，及其引起的海啸、火山爆发、火灾、爆炸、地陷、泥石流、地裂滑坡、堰塞湖大坝决堤造成的水淹等次生灾害，造成城乡居民住宅一定程度损失的，可以得到赔偿。

　　对此，有分析指出，由于巨灾保险在我国目前尚在试点阶段，赔付比例相对较低，在地震、泥石流等自然灾害面前，保障力度稍显薄弱。但是从国际视野来看,巨灾保险制度运行较有成效的国家,大多数都有政府财政的大力支持。因此,国家要投入一定的财政资金来支持,才能发挥商业保险公司在巨灾风险管理中的作用。

　　人身保险救助人

　　以人的身体和寿命为保险标的人身保险，包括定期寿险、终身寿险、两全寿险，以及个人意外伤害保险、个人意外医疗保险、旅游意外险等，其保险责任范围一般均包含地震、台风、海啸等自然灾害。也就是说，如果被保险人遭遇上述自然灾害而导致身故，除特殊说明外，受益人都能获得相应的保险理赔。

　　与此同时，如果发生重大事故或海啸、地震等灾难，保险公司还会启动救灾应急机制。据悉，此次九寨沟地震发生后，多家保险公司立即启动地震救灾应急机制，在灾区同步开展理赔排查及救援准备工作，并且实行无保单理赔等服务，最大限度为投保人提供救助服务。

　　举个例子，8月9日下午，人保财险利用其救援直升机，开展免费空中救援，为在平武、绵阳两地救治，需紧急转院至成都的人保客户在适航条件下提供专机接送，弥补了保险业空中救援的空白。阳光保险免费为灾区当地志愿者赠送一批志愿者专属保险——志愿保。该保险将用区块链技术发放，提供30万元意外身故、10万元意外伤残及2000元的意外医疗保险保障。

　　另外，中国人寿、华夏保险、众安保险等当地分支机构，迅速组成应急小组，及时联系震区承保客户，积极调动应急响应的人力、物力和后勤支援。同时实行24小时值班制度，为客户开通绿色理赔通道，简化手续，取消医疗险定点医院限制、取消自付药品及诊疗项目限制，全力提供保障服务。

　　注意财险保障范围

　　地震发生后，部分受灾群众的家庭财产由于受地震影响，出现不同程度的损坏。这种情况下，投保人能否得到赔偿呢？

　　记者多方了解发现，一般家庭财产保险会把地震列为免责条款，不过也有一些保险公司推出的家财险产品能够承保地震造成的室内损失。这就要求投保者在投保家财险时，仔细阅读保险条款。家庭财产保险即“家财险”，是以城乡居民家庭住宅有形物质财产为保险对象的一种保险，是涵盖房屋、房屋附属物、房屋装修及服装、家具、家用电器、文化娱乐用品等家居财物和个人贵重物品的保险保障。

　　比如，人保财险推出的这款家庭财产综合保险，承保火灾、盗抢、水管漏水造成的室内损失，更有地震保障，该产品标明因地震造成的房屋及室内损失保额最高可达80万元。“目前市场上还有部分家财险产品是把地震条款作为附加险，客户可以根据自己的需求确定是否附加，以及选择合适保障额度。”某大型财险公司客户经理说。

　　值得注意的是，地震造成车辆受损不在车险产品的理赔范围内。“机动车商业第三者责任保险、家庭自用汽车损失保险、非营业用汽车损失保险、营业用汽车损失保险及其他车辆保险，均把地震列为免责条款，而且也没有相应的附加险种。因此，地震造成的车辆损失不在理赔范围内。”一位资深车险理赔员告诉记者。据悉，目前市面上的家财险扩展条款里，也不包括私家车地震保险。

　　保险专家提醒，无论投保人身险还是家财险等其他险种，首先应该了解各自的特点，根据自身的需求投保合适的保险产品；其次要合理确定保险金额，如果投保家财险，建议根据家庭财产的实际价值来确定保险金额，尽量避免超额投保或者不足额投保情况。另外，应特别注意仔细阅读保险条款中对于保险责任和责任免除的描述，以免理赔时发生纠纷。经济日报·中国经济网 李晨阳