社区银行成长四年 门前冷落鞍马稀

　　地处小区门口，门面大小与旁边小餐馆相近，不仔细看完全发现不了这是一家银行。

　　客户经理在为一名老年客户办理业务。

　　这家社区银行屏幕上打着邮票、生肖金钞等广告。

　　门庭冷落，该社区银行只有一位女客户经理“坐镇”。

未来社区银行发展猜想:

　　● 或能在二三线城市大展拳脚。

　　● 可能发展成类似于“无人超市”模式。

　　● 可考虑作为银行线下场景“聚合点”。

　　冷冷清清，鲜有访客。

　　近几日，《国际金融报》记者走访沪上多家银行社区支行发现，半小时都难见到一两位客户，有些网点来了客户却无法办理业务。

　　从全国第一家社区银行开业至今已有4年多的时间。和2013年、2014年的“火热”相比，这两年社区银行逐渐“低调”，新增网点增速减缓、门庭冷落屡见不鲜。

　　有业内人士分析，如今大多数社区银行都难以实现盈利，是在“赔钱赚吆喝”。

　　论功能的完善程度，社区支行比不上传统物理网点；论便捷程度，社区支行几乎能被电子银行完全替代，这样“鸡肋”的社区支行该如何定位？

　　曾被寄予厚望

　　所谓“社区支行”，是银行物理网点的一种特殊形式，它设置在社区之内，定位于服务周边居民，在营业时间、网点布局、业务范围等方面均与传统网点有很大不同。它在新兴之初，曾被业内人士普遍看作“抗衡互联网金融，实现‘弯道超车’”的新希望。

　　中国社科院金融研究所银行研究室主任曾刚对《国际金融报》记者指出，“在互联网金融和传统大行的竞争中，中小银行并无特别的优势。但在当时，社区支行审批较快，可批量发展，让这些中小银行在短时间内做到较大规模。同时，通过进小区的这种模式，银行能提高与客户之间的黏性。”

　　从业务范围看，社区支行主要经营理财销售、个人贷款、财富管理、缴费结算，同时还定期开展商户优惠、金融知识讲座等活动。但是，社区支行不能办理对公业务，也不能办理安全等级要求较高的人工现金业务，如现金开户、大额取现等，其他业务则可通过自助机具完成，如自助开卡、自助缴费、一定额度的转账汇款等。

　　“这是因为绝大多数社区支行不存在带着玻璃隔板的‘高柜’，安全等级较低。”曾刚解释说。

　　社区银行这个概念的雏形发端于民生银行。2013年4月，民生银行在大连与同业开了一个金融研讨会，民生银行原董事长董文标提出了金融便利店的概念。随后，在2013年上半年，民生、兴业和平安银行等多家银行纷纷启动了社区银行战略。

　　据悉，民生银行曾提出要在三年内在全国设立超过1万家金融便利店，光大银行则计划2013年内推出200家社区银行网点。此外，浦发、中信、平安、华夏等股份制银行均已采取积极态度。而拥有地域优势的地方银行，如北京农商行、南京银行等也开设了社区银行网点，而长沙银行宣布将设立100家社区银行。

　　这些银行大规模动作引起了监管层的担忧。

　　2013年12月，银监会印发了《中国银监会办公厅关于中小商业银行设立社区支行、小微支行有关事项的通知》(下称“通知”)，开始整顿股份制银行大量开设社区银行的做法，要求社区支行设立应履行相关行政审批程序，实行持牌经营。这意味着此前包括民生银行在内的“自助+咨询”的模式被叫停，一些已设立的网点必须打回去重新申请牌照或直接叫停。

　　半年之后，社区银行等来了一个好消息。2014年6月，银监会发布《关于推进简政放权改进市场准入工作有关事项的通知》，要求城市商业银行省内新设分行、股份制商业银行新设不跨省的二级分行由所在地银监局审批。这一利好政策再次点燃股份制银行和城商行开立社区网点的热情。

　　根据《2014年度中国银行业服务改进情况报告》，2014年，全国共设立社区网点8435个。其中，小微网点937个，满足了社区居民和小微企业的多重需求。不过，某些地方也存在“谨慎”的个例。

　　“直到现在，在我们这里，社区支行的审批端口还是封闭的，只存在少数社区支行还开着。”某一线城市国有银行人士在接受《国际金融报》记者采访时表示，银行业要保持“五大行为主体，其他小银行百家争鸣”的局势，任何人不能破坏。当初某银行太过冒进造成一家独大，破坏了这个氛围才让监管层出手。

　　赔钱赚“吆喝”

　　虽然在上述城市关闭了审批端口，而且部分银行减少了相应的社区支行数量，如兴业银行，其社区支行的数量已从去年的1000多家减少到今年的900多家，但大多数城市还是可以增设社区支行，例如上海地区。

　　《国际金融报》记者根据上海银监局发布的批复公告统计，截至7月14日，今年以来，上海地区共新增13家社区支行，关闭一家社区支行。其中，新增社区支行中有6家来自民生银行、3家来自北京银行，2家平安银行，剩余两家分别属于光大银行与浙江稠州商业银行。

　　那么，如今，社区支行是怎样的生存状态呢？

　　日前，记者走访了上海多家银行社区支行后，发现了以下几点问题：

　　一是客户少，老年客户居多，支行功能不够完善。

　　刚从梅雨季节出来，7月中旬的上海已然进入“高温”模式。然而与之相反的是，上海地区的社区支行仿佛还停留在“乌云”的阴影下，冷冷清清，门可罗雀。

　　“平时半小时都难见到一位客户，即使偶尔来了一些客户，我们也不一定能办理他们所需业务。”上海某股份制银行社区支行的一位工作人员对记者表示，最近天气炎热，客户就更少了。

　　二是工作人员不固定。

　　便利店大小的建筑面积，两至三台ATM机，一两个员工，这是大多数社区支行的“配置”。但在记者走访过程中，有社区支行客户经理对记者表示，其所在的社区支行没有固定员工，员工均实行轮休制，她自己也是近日刚从附近的支行调遣过来的。此外，还有业内人士告诉记者，社区支行员工的离职率相对较高。

　　三是盈利难。

　　沪上某股份制银行徐汇支行工作人员在接受本报记者采访时称，社区支行只有非现金业务才能办理，例如卖理财、开卡、开网银之类，生意自然没有正常支行好。

　　“社区支行就是纯粹卖理财，平时较闲，所以近两年我行已经不开新的社区支行了，怕亏本。”上述工作人员表示。

　　针对这个现象，曾刚分析，社区支行的产品供应量十分有限，而且由于开在小区中，其客户对象也相对有限，在这两个有限条件下，社区支行很难实现盈亏平衡。从长远的角度来看，社区支行的数量越大，银行赔钱的可能就越大。

　　“如果以赔钱的方式能提升银行与客户的联系或者增加客户流量，这也是可以被银行接受的。但问题是目前整个金融消费者的用户习惯中，电子化程度不断提高。很多客户甚至连正常的全功能物理网点都不愿意去，更何况这些功能几乎全被电子银行涵盖的社区支行。”曾刚表示，从这个角度看，社区支行目前基本上已经沦为“鸡肋”。

　　未来如何定位

　　在赔钱赚“吆喝”都不一定有效的情况下，社区支行该如何重新定位，调整方向继续发展呢？

　　一位国有银行人士对记者表示，他仍看好社区支行的未来，但相对而言更适合在二三线城市发展。

　　虽然目前电子银行发展较快，但还是存在一定的客户分层。例如，不同年龄段的客户，对于电子银行和社区服务的喜爱程度不同。“社区支行继续发展的趋势不会变，不过将来可能会发展成类似于‘无人超市’那样。”该国有银行人士说。

　　而曾刚也表示，只是局限于传统银行传统业务的社区支行，其存在意义并不大。它或可作为银行整个网络渠道战略规划当中一个有机组成部分。

　　不过，曾刚认为，通过这种方式，社区银行只能作为一种补充渠道存在，虽有一定价值，但其范围和数量均较为有限。因此他还提出了另一个设想——转化社区支行功能，将其作为未来银行线下场景的聚合点。

　　曾刚表示，由于目前互联网的挤压，银行在场景方面的结合较为薄弱。或可考虑将社区银行的网点发展成银行线下场景的一个聚合点。这些网点不仅限于销售产品，而是把整个小区的经济生活，甚至包括小区的社会生活有机地结合起来，借此提高客户对银行的黏性，直接拓展对客户的服务空间，并在此基础上生成一些相对可持续的交易场景。

　　“但是这种设想就意味着社区银行的功能不再局限于简单的网点，而是成为一个银行去整合社区生态场景的一个工具，这对银行提出更高的要求。”曾刚坦言称。

　　本文照片均由陈圣洁 摄