车险现场检查剑指高费用

　　前不久，中国保监会下发了《2017年车险市场现场检查工作方案》，并制定了全国车险市场检查对象评分办法。监管层将根据该评分办法确定2017年现场检查对象，定期公开现场检查对象评分结果及检查处罚情况。

　　据悉，检查的时间范围以2016年以来的车险业务为主，必要时还可向前追溯。业内人士认为，此举旨在整治车险财务业务数据不真实，部分保险公司拼规模、抢份额导致的综合费用率居高不下，以及忽略风险隐患等违规行为。

　　全国商业车险费率改革后，综合赔付率下降，但综合费用率却居高不下。从2016年车险保费排名前60家的财险公司来看，平均综合费用率为41%。其中，仅有6家财险公司的综合费用率低于这一平均值，近30家财险公司的综合费用率超过50%。

　　究其原因，商车险改革引入了NCD系数(无赔款优待系数)，保险费率与出险次数直接挂钩，使得小额赔付案件减少，车险综合赔付率下降。“但一些保险公司为占据市场份额，把赔付率下降的红利作为资源投放市场开展费用竞争，短期内导致手续费上涨和综合费用率上升。”某大型财产保险公司相关负责人表示。

　　国泰君安分析师也认为，部分险企将赔付节省的费用转投至销售环节，包括给予销售人员和中介机构的奖励、客户补贴等，是导致综合费用率上升的主要因素。

　　中国人民大学保险系副教授何林表示，原则上来说，综合赔付率逐渐下降，会增加车险的盈利空间，但是手续费被抬高，也会造成综合费用率上升，车险成本随之高企，不利于市场良性发展。

　　“一方面多数中小险企的品牌、数据、人才、产品以及经营理念、公司治理等各方面实力都不足以与大公司竞争。另一方面，眼下为了抢占市场份额，中小险企还要面对水涨船高的中介手续费，成本增加，承保利润自然受到影响。”何林说。

　　毫无疑问，车险市场恶性竞争正在加剧。一些财产险分支机构通过打价格战、拼抢份额，有的甚至虚构数据，无视风险，激化行业恶性竞争。

　　对此，保监会在开启2017年车险市场现场检查工作时就表示，在检查对象上，各地保监局需要重点针对部分保险公司拼规模、抢份额、忽视内控合规的风险隐患，查处评分结果排名靠前和市场反映问题较多的保险公司；在市场行为上，需要重点整治车险财务业务数据不真实等违法违规问题。

　　也有分析称，在加大监管力度的同时，可通过不断深化商车险改革，赋予保险公司更大条款开发权和定价自主权，将竞争方式转变为包括品牌、价格、服务等在内的多维度多元化竞争，以有助于车险市场良性发展。