银行系能否玩转消费金融

　　东方IC图

　　怎样在风险可控的前提下，利用这些新技术、新方法、新手段满足消费金融小额分散的特点，这是银行需要认真推广研究的。

　　又一家银行系消费金融公司扭亏为盈。4月29日，兴业银行发布2016年年度报告。年报显示，兴业消费金融2016年总资产61亿元，同比增加48.5%；净利润1亿元，同比增加1.5亿元，扭亏为盈。

　　据《国际金融报》记者采访了解，目前，商业银行从事消费金融主要通过三种方式：首先，控股或参股消费金融公司；其次，与各类电商平台合作，实现消费场景的延伸；另外，自主推出信贷产品及构建电商平台，还有许多银行推出了基于信用卡的现金分期及小额消费贷等。

　　在分析人士看来，政策鼓励消费金融，与银行零售业务转型有高度契合点。此前凭借风控、低成本资金等优势，银行系消费金融迅速崛起。但随着持有网贷牌照的互联网消费金融公司的崛起，长期依赖线下的银行系受到挑战。

　　银行系占主导

　　据国家金融与发展实验室银行研究中心主任曾刚介绍，目前，在消费金融领域，主要有三类参与者。

　　第一类是传统商业银行。从目前传统的存量来讲，商业银行还占据绝对的主导，尤其是信用卡，基本上现在还是消费信贷领域当中最重要的支付工具。

　　曾刚告诉《国际金融报》记者，现在很多银行也开始向互联网领域发展，将电子银行部改成网络金融部，开始做网络贷款，进行一些创新和变化。

　　第二类是持牌的消费金融公司。目前消费金融公司，获批的有20余家。其中，银行系占据九成，剩下的有电商系也有产业系的。需要指出的是，银行系、电商系以及纯粹互联网的消费金融公司之间的业务发展模式存在比较大的分化。

　　据统计，目前，23家获批的持牌消费金融公司中，有21家有银行背景。从目前已公布2016年财报数据的公司来看，除兴业外，还有捷信消费金融（9.3亿元）、中银消费金融（5.4亿元）、招银消费金融（3.2亿元）等多家都实现盈利。

　　“第三类是互联网机构，包括大的电商平台，比如阿里、京东、苏宁等，他们均以互联网电商平台来做消费金融。还有一类是细分市场上的某类平台，这一块上也有很多非常优秀的公司。”曾刚称。

　　不难发现，目前银行系仍是消费金融领域中的绝对主力。

　　传统优势渐失

　　不过，随着第三方支付迅猛发展、互联网消费金融公司崛起，银行系面临极大挑战。

　　支付结算、资金成本、风控制度是银行传统的三大优势，但《国际金融报》记者采访发现，这三大优势到了消费金融领域，似乎越来越“玩不转”了。

　　关于支付，兴业银行合作中心副总经理王华对《国际金融报》记者谈到，要想开展消费金融业务，首先一定要拿到支付。因为支付是一个发生交易过程中资金交付的一个过程，没有资金交付，就无从谈起消费金融。从目前情况来看，支付结算本就是银行本职。但随着第三方支付的迅猛发展，银行后端化的情况非常明显。

　　那么，银行引以为傲的风控制度呢？

　　王华认为，银行的风控理念、制度、方法等已经不能适应互联网的发展。仅从小额分散这一点来看，用银行大集团作战、大资金、批发业务的方式，显然不能适应。

　　“目前可能有很多银行业务部门开始有市场冲动，或者有意愿发展这些先进的方法理念。”但是王华称，“实际上，银行内部还是较为保守。当然保守不是一个完全贬义的词，重要的是如何掌握平衡，因为像前两年P2P的发展，业务部门非常想做，但是风控部门是不同意的，事实证明确实很多时候还是需要一定的保守。”

　　另外，银行一直被认为在资金成本方面拥有很大优势。但记者采访了解到，如今，不少新型的互联网消费金融机构在资金来源方面都进行了创新，银行在资金成本方面的优势也在不断减少。

　　中国过去一段时间在资产证券化（ABS）方面，尤其在消费金融的资产证券化方面发展得非常快，据不完全统计目前累计发行额接近1400多亿元。易鑫金融CEO张序安对《国际金融报》记者透露，其近日在公开市场发行的第六个ABS产品易鑫A的利率成本为5.2%，略高于去年的最低水平3.8%。

　　最后，王华强调，“怎样在风险可控的前提下，利用这些新技术、新方法、新手段满足消费金融小额分散的特点，这是银行需要认真推广研究的。而且我觉得一定要尽快实践。”除此之外，要把支付、场景真正做起来，银行一定要开展更多的异业合作，甚至于用资本的方法，因为资本的纽带是最强的。

　　王华称，“虽然现在还没有混业经营，但是我们已开展很多明显的多元控股形式，通过信托、证券、基金等方式，参与各种产业的资本合作。如果能够走出这一步，银行在支付、场景、消费金融一块能够有更加广阔的天地。”