互联网保险3.0谁能突围

　　东方IC图

　　互联网基因交互和用户体验是互联网保险发展的核心，基于服务的产品交互优化，保险产品基于用户驱动的定制，在线化服务为用户驱动的优化等，是互联网保险发展的方向。

　　4月20日，上海世纪皇冠假日酒店人头攒动，能够容纳200人的会场座无虚席，主办方不得不临时增加了两排座位。即便如此，仍有不少与会者需要站着听完会议。就连媒体采访室也必须掐着时间排队进入。

　　2017中国互联网保险发展大会正在这里举行。以“保险3.0时代，互联网模式创新”为主题，与会者就政策监管、合规发展、技术创新、渠道变革、模式变更等话题展开一场革新的“互联网+保险”的头脑风暴。

　　增速明显放缓

　　互联网保险会不会死？这是泰康在线副总裁方远近抛出的问题。

　　根据近期披露的《2016中国互联网保险行业发展报告》，整个“十二五”期间，互联网保费规模从2011年的32亿元飙升至2015年的2234亿元，增长了约69.81倍，在保险业总保费中的比重从0.2%攀升至9.2%。经营主体迅速增加，经营互联网保险业务的保险公司数量达到了110家，较2014年增加了25家，行业参与率稳步提升，也吸引了各路资本的积极参与。

　　这样高速的成长为何会引来方远近这样一个“生存还是死亡”式的提问？

　　在国务院发展研究中心金融研究所教授兼博士生导师朱俊生看来，在“保险姓保”的核心要求下，2017年，保险业站在了变革的十字路口。一方面，寿险公司保费收入增速逐年增加，互联网保险及健康险发展势如破竹；另一方面，财产险公司保费收入增速逐年放缓。在日趋严格的监管下，理财类保险格局产生了新的变化，互联网保险合规与改革的压力随之而来。

　　2016年，互联网保险增速明显放缓，财产险增速甚至出现负增长。

　　方远近给《国际金融报》记者列举了一组数据：2016年，互联网寿险保费收入1900亿元，同比增长22.6%；2015年互联网寿险的增速是315%。按照目前的趋势，2017年，互联网寿险的增速很可能变成负值。

　　“再来看看财产险，2016年，互联网财产险保费同比下降了47%。”方远近说，“现实就是这么残酷，互联网保险的前景看似越来越暗淡。”

　　步入半迭代时代

　　增速已放缓，为何还有这么多资本前赴后继地进入这个领域？

　　一位与会嘉宾告诉《国际金融报》记者：“‘互联网+’给互联网保险提供了一个巨大的市场。更重要的是，互联网保险可以成为互联网企业变现的工具。”

　　大象保险首席执行官杨喆在接受《国际金融报》记者采访时指出：“我们看好中国互联网保险的发展。未来，在选择保险的中国家庭里，有超过90%的人会选择通过互联网的方式完成家庭保障方案的实现。”

　　当前，中国互联网保险已经经历了两个阶段的发展。

　　第一阶段是互联网保险1.0时代，也就是电商时代，主要应对传统保险乱象，以销售为导向，比价、优选、特卖为业务卖点，解决的是传统保险高佣金带来的价格不透明痛点，单纯的线上保险商城模式。

　　第二阶段是互联网保险2.0时代，也就是场景时代，应对拼价格的电商时代，保费规模驱动，根据场景推荐匹配的险种为逻辑，试图解决电商时代互联网保险沦为传统保险公司渠道的尴尬境地，以构建自有核心能力，嫁接户外运动场景，及嫁接“大健康”医疗场景等。

　　“大部分互联网保险公司经过前两个阶段以后，意识到2C业务似乎并没有迎来预期的大规模用户爆发，于是进入了混沌不清的半迭代时代。”杨喆分析，部分2B互联网保险业务渐入佳境，他们为具有渠道价值的B提供依然以销售为导向的定制险种；部分代理人工具的互联网保险产品凭借平台保费规模开始拿到融资；部分2C的互联网保险公司开始依赖发展线下代理人团队来扩充线上保费规模。

　　技术突破痛点

　　资本已嗅到商机，那么，互联网保险究竟该如何发展？

　　Jade Value是国内首家金融科技孵化器，公司创始人唐阳坦言：“我们非常关注保险科技，在中国，这个领域的潜力非常大。保险科技是下一个风口，目前，所谓的‘猪们’还没有飞起来，所以大家都在等大风来临。”

　　杨喆分析：“电商只是互联网保险非常简单的表现形式之一，中介工具只是互联网保险行业的阶段性产品，场景化符合垂直业务的诉求，但并不是互联网保险的发展之路。我们对互联网保险的理解是，互联网回归互联网，保险回归保险，即互联网主要是完成规模、效率、信息需求的匹配；保险主要是风险保障、财富增值、风险公担下的经济补偿机制。”

　　具体怎么做？唐阳对那些想要在保险科技领域创业的与会者说：“多跟传统保险大佬接触，了解他们压抑的痛点，用移动互联网、大数据、人工智能等技术突破这些痛点，才能获得最终的成功。”

　　“互联网保险可以在赔付、支付场景、财务等三方面对传统保险产生替代方案。”上海财华保网络科技有限公司董事长兼首席执行官方玉书进一步指出，“未来3至5年，人工智能会在整个保险服务过程中变得普及。”

　　杨喆认为，智能化是互联网保险的一个发展方向。通过底层平台和险种的积累，实现全线上，同时完成全流程的智能化接入。

　　客户驱动发展

　　互联网保险的另一个发展方向是：客户驱动。

　　“更重要的是用户驱动。”杨喆认为，“互联网基因交互和用户体验是互联网保险发展的核心，基于服务的产品交互优化，保险产品基于用户驱动的定制，在线化服务为用户驱动的优化等，是互联网保险发展的方向。”

　　杨喆告诉记者：“目前，我们在做的事情，就是通过数万种情况的用户标签，用几何数级的量化模型，在线顾问式辅助、引导客户，定制保险解决方案。未来，互联网保险发展是否会成功，哪一条路径能够成功，我们不能预判。但是，客户驱动肯定是不会错的。”

　　具体而言，在大数据创新方面，通过用户数据深度挖掘，实现智能化咨询，降低决策成本、理清客户需求；在产品创新方面，通过开发新场景创造新需求，提供全线上方案，为用户定制个性的保险解决方案；在渠道创新方面，整合保险能力提供有竞争力险种价格，实现智能化交易；在服务创新方面，提供Ra人性化服务，包括智能理赔、智能客服等。

　　另悉，在中国互联网保险领域试水积累经验后，杨喆已将目标瞄西欧、美国等保险市场。他向《国际金融报》记者透露，“我们希望与当地保险公司合作，开展海外互联网保险。坦率地说，中国互联网发展速度远远超过一些海外市场，在西欧、美国等市场的保险用户教育成本比较低，互联网保险的方式非常容易接受。去海外申请牌照也会更容易一些。”