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　　专家表示，涉及到财产处分，合同双方都有权得到协议，这是法定义务，对于全部用户，如果企业一概不给合同，并且工作人员故意模糊介绍业务内容，可能会涉嫌欺诈

　　“要是知道利息这么高，谁还在佰仟金融上贷款啊？”

　　近日，许多用户在微博、贴吧等渠道投诉佰仟金融，声称在佰仟金融借款后，还款期限无故被增加，而每月还款金额并未减少，以致于要承担高额的还款利息。

　　面对用户的诸多投诉，佰仟金融回应称，是由于一些用户在借款时并不关注还款的具体期数、费用等内容，而一旦出现问题，便将矛头指向了公司的工作人员。

　　那么，事实是否如此？

　　还款期数莫名增加

　　佰仟金融全称为深圳市佰仟金融服务有限公司，2013 年 12 月注册成立。佰仟金融官网介绍，公司主营业务为消费金融及汽车金融，截至 2016 年 8 月，有近 1000 万消费分期客户。佰仟金融的分期产品主要为手机、平板电脑、摩托车等。

　　4 月 16 日，佰仟金融用户曹莹 ( 化名 ) 向记者反映，在佰仟金融办理现金贷时，同样遇到还款期“自动”增加的情况。

　　曹莹回忆，2015 年 12 月 19 日，她在佰仟金融申请了 10000 元的现金贷，当时明确表示要办理 24 期还清，客服告诉她每个月需还 551 元，也就是说，一共需还款 13224 元。

　　2017 年 1 月，偶然间打开微信公众号上的账目明细时，曹莹才发现还款期数变成了 36 期，莫名“增加”了 12 个月还款数额，而除了第一个月需要还 551.58 元、第 36 期还款 509.26 元外，其余 34 期每月还款 510.75 元，共还 18426.34 元，相当于年化利率 28.1% ，这让她无法接受。

　　当曹莹询问客服时，得到了这样的回应：“五百元左右就是 36 期的还款金额，要是办理 24 期还款，每个月就得还 800 余元。”

　　曹莹说：“从 2016 年 12 月，即第 14 期开始，我就没再还款了，因此也产生了一定的逾期费用，截至 4 月 18 日，‘佰仟分期购’上显示我需要还款 14538.9 元，早知道这么高利息，我就不贷了。”

　　实际还款数额变多

　　2016 年 9 月，北京用户杨贵 ( 化名 ) 准备购买一部价值 2700 多元的 OPPO R9 手机，在西单大悦城附近的一个手机门店里，工作人员介绍，通过佰仟金融的消费分期产品购买手机，并不需要承担很高的利息，因此，在工作人员的指导下，杨贵签订了合同。

　　“在签订合同时，工作人员让我在指定位置签字，都没让我查看还款方式、每月还款金额等信息就把合同全部拿走了，当时工作人员只是告诉我需要支付 300 元首付，然后 24 期每期还款 129 元。”杨贵回忆，他据此计算了一下，两年下来一共需要还款 3396 元，尚在自己可承受的范围内。

　　4 月 14 日，杨贵告诉法治周末记者，他还了几个月的款之后发现，自己绑定的还款银行卡第一个月被扣了首付 226.88 元，此后每个月还款 222.5 元，如果还款 24 个月的话，实际需要还款 5344.38 元，“这明显与业务员介绍的情况并不相符，我随即停止了还款。最近，每天有人打电话骚扰我让我还款，给我的工作和生活带来严重影响”。

　　在受访用户的建议下，法治周末记者加入了一个名为“佰仟套路反杀群”，截至 4 月 17 日，已有 555 人加入该群，记者发现部分用户的遭遇与曹莹、杨贵类似。他们认为自己上当受骗，并表示不准备按照佰仟金融规定的利息还款。

　　不过，有用户对记者反映，自从不按时还款之后，就经常收到催收短信，“而且催收人员还打电话恐吓我，说再不还款就打断我的腿”。

　　维权群所有用户都没有合同在手

　　按照常理，用户在借款时，涉及到还款期限、还款方式时，应当仔细查看当时签订的借款合同，不过让记者意外的是，无论是在“佰仟套路反杀群”，还是曹莹所在的 900 多人的维权 QQ 群以及 100 多人的维权微信群中，群里用户都无法提供当初签订的合同。

　　4 月 17 日，佰仟金融的相关负责人在接受法治周末记者采访时表示，由于客户数量大，并且合同需要多方盖章才能生效，因此所有合同全部在公司统一保管，一旦用户有任何异议，公司会第一时间调取合同。

　　不过，曹莹表示，自己从来没拿到过合同，手上只有一张“还款小贴士”，“之前询问佰仟金融客服是否能提供合同时，对方表示虽然有电子合同，但是由于系统故障，短时间内不能发送，而纸质合同需要用户先付三四十元钱的邮费，再等一个多月后才能发出”。

　　对此，北京外国语大学法学院教授丛立先认为，用户在佰仟金融借款签订合同时，客服的说法并不合理，当用户索要合同时，企业应当第一时间寄送合同，不得以其他理由拖延，并给用户施加额外的义务。

　　“涉及到财产处分，双方起码都应当各留一份协议。”丛立先说，合同双方都有权得到协议，这是法定义务，一般协议的最后，都有类似“本合同一式两份，各执一份为凭”的规定，对于全部用户，如果企业一概不给合同，并且工作人员故意模糊介绍业务内容，可能会涉嫌欺诈。

　　对于用户提出还款期自动增加的现象，湖南大学工商管理学院教授张玲认为，用户如果有确切证据的话，可以通过法律途径维护自己的权利，如果用户无法提供证据并且没有相关合同，则很难证明当初申请的还款期到底是多少。

　　张玲表示，交易的一切细节都应当以合同为准，涉及到资金的交易，用户不能仅听工作人员的介绍，而应当明确所签合同的内容，核实企业是否在工商局登记注册，并要求对方加盖公章。

　　北京炜衡律师事务所律师孙硕认为，用户很难证明曾与工作人员约定过另外的还款标准，在签订合同时，用户作为完全民事行为能力人，有义务查看合同的详细内容，不能以工作人员介绍的内容与实际不相符推卸全部责任，在没有证据证明工作人员欺诈的情况下，用户仍需承担部分责任。

　　依据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，借贷双方约定的利率未超过年利率24% ，出借人有权请求借款人按照约定的利率支付利息；但如果借贷双方约定的利率超过年利率 36% ，则超过年利率 36% 部分的利息应当被认定无效。

　　北京威诺律师事务所律师杨兆全表示，依据上述规定，一般情况下，借贷利率高于24% 就属于高利贷的范畴，例如，用户贷款 10000 元， 3 年还清，最终还款 18426.34 元，通过年利率公式 ( 即年利息÷本金× 100%) 计算，得出年利率大约为 28.1% ，这种情况可以认定构成高利贷。

　　是否销售误导双方各执一词

　　维权群中的一些用户向法治周末记者反映，在签订合同时，用户并不清楚还款费用的构成包含哪些，而其中一些用户询问“除了利息是否还有其他费用”时，得到了“只有利息，没有其他费用”的回答，但是，这些用户后来却发现，除了利息之外，还款费用里还包含着客户服务费、财务管理费等。

　　此前，在野马财经报道中，一位佰仟金融的哈尔滨销售代表张卫( 化名 ) 曾透露，无论借款人是否真的有需求，业务员都会“引导”用户办理分期；区域负责人在给销售经理培训时，强调结果导向，会要求销售经理将平台费用和分期数模糊化处理。

　　张卫表示，当客户通过佰仟金融办理分期时，销售人员会和他们说“分期只需要缴纳 1.75%/ 月的利息”，对于其他的费用都是不予告知的，借款人借款之后，如果不是主动索要，连合同都不会给借款人。

　　前述佰仟金融相关负责人则表示，目前，佰仟金融有1100 万用户量，面临的客群主要是蓝领用户以及相对底层的群体，他们有着强烈的金融服务需求，但在央行没有征信记录，部分用户在办理分期购业务时，自身并不关注还款的具体期数、费用等因素，而一旦出现问题，便会指责工作人员当初未作详细提示。

　　该负责人表示，用户在办理贷款、分期购业务时，公司要求销售人员清晰、透明地讲解费用的构成，明确告知用户每个月的还款数额以及还款期数，并不存在故意隐瞒的情况。

　　该负责人提出，如果用户认为销售人员介绍的情况与实际情况完全不相符，可以通过客服联系公司，并提供相关的信息，公司审查核实后，如果确定是销售人员没有详细介绍费用、还款期限，会严肃处理。

　　丛立先表示，按照佰仟金融的说法，工作人员已经详细介绍了业务情况，而用户对自身权利疏于管理，并未了解情况就签订了合同，由于没有实质证据，使得用户处于非常不利的状态，不过，若大面积出现类似事件，用户可以集体向消费者协会、行政机关投诉。

　　此外，对于用户提出的暴力催收的问题，佰仟金融负责人解释道：“公司杜绝暴力催收，不会采取任何威胁等手段，只会多打电话进行提醒，超过三个月还未还款的，公司会委托专业的催收公司，但也会提出不能使用暴力手段进行催收。”