每经记者 朱丹丹 每经编辑 姚茂敦
十年间，从无到有，从小到大，村镇银行已经成为金融服务“三农”和小微企业的一支新生力量。
数据显示，到2016年末，全国已组建村镇银行数量达到1519家，资产规模已突破万亿，达到1.24万亿元。
近日，《每日经济新闻》记者在河南、湖北、四川等地方调研过程中了解到，我国村镇银行定位之一是“支农支小”，但不少地方存在农村客户担保方式单一、抵押物缺失等问题。
对此，多家村镇银行向《每日经济新闻》记者表示，“针对这一问题，我们不断创新担保方式，比如道义担保等，以此解决抵押难题。”
除了抵押物缺失之外，我国村镇银行在发展过程中面临的流动性风险问题亦不容忽视，亟须各地银监局不断严格风险监管。
“与大行相比，村镇银行风险抵御能力弱，容易受到外部的影响和冲击。但我们不因为机构小而降低监管标准。”河南银监局副局长周加龙更是坦言，要对村镇银行坚持差异化监管，开展“全面体检”。
创新担保方式解决抵押难题
一直以来，抵押物缺失成为村镇银行发展的掣肘之一。因此，村镇银行亟须扩大担保抵押范围，设计新的担保抵押模式。
《每日经济新闻》记者注意到，村镇银行目前多采取信用村、联保以及道义担保等方式解决抵押难题。
“一方面我们推行以担保为主的信贷模式，对于20万元以上的大额贷款，不需抵押，只需由合适的保证人提供信用保证即可获得贷款；一方面对于20万元以下的小额贷款，力推道义担保方式放款，即由借款人的亲人，朋友，同事等与其有感情，对其有影响的人为其提供保证担保。”湖北大冶泰隆村镇银行人士坦言。
中牟郑银村镇银行行长李贵福则表示，为适应当地农民贷款无抵押物等状况，该行通过评选信用村的方式，实行集中授信，对信用村中有项目，守信用的农户发放“农户小额贷款证”。
数据显示，目前中牟郑银村镇银行已建立205个信用村，累计向2.2万农户、2.1万家小微企业分别发放贷款114亿元、210亿元。
四川仪陇惠民村镇银行负责人介绍称，“我们行大力推广不动产抵押及动产质押贷款、担保贷款，积极开办仓单、仓储、股权、收费权、应收账款质押贷款。目前担保、质押、联保贷款占我们行全部贷款的40%。”
值得注意的是，曾有不少村镇银行的主发起行存在把设立村镇银行当作其扩张网点的方式之一。
对此，一位业内人士坦言，过去这种情况的确存在但不是很多，目前已得到扭转。
周家龙更是强调，要加强对主发起行资质的遴选，严格主发起行准入关，支持有资本实力，优质的主发起行设立村镇银行，并做出支农小承诺；对于部分资本实力不强，风险管控等不足的主发起行予以否决。
各地银监局严格风险监管
伴随着利率市场化的推进，各类金融风险问题也在逐渐扩大，村镇银行也面临压力。
近日，河南、湖北、四川三地银监局人士均向《每日经济新闻》记者坦言，虽然各自所在省村镇银行面临的风险防控压力较大，但监管层也在不断加强风险监管，风险整体可控。
数据显示，截至2016年末，河南省村镇银行资产总额900.68亿元，不良贷款率1.68%；湖北省新型农村金融机构总资产287.3亿元，不良贷款率1.67%；四川省村镇银行不良贷款率2.09%、资本充足率19.9%、拨备覆盖率211.74%。
对此，湖北银监局副局长阙方平在介绍该局对村镇银行的监管时称，该局克服监管资源不足的矛盾，对村镇银行实施‘绿黄红牌’监管的创新监管方式，即对监管指标达到良好银行标准的村镇银行实行绿牌监管，支持其发展，降低现场检查频次；对监管指标出现下迁趋势的村镇银行实行黄牌监管，加强风险提示；对核心监管指标不达标的村镇银行实行红牌监管，加大现场检查频率，要求发起行履行大股东责任，限制股东分红，督促其限期整改。
周家龙也表示，“我们始终坚持‘严’字当头的监管导向。”首先，对村镇银行始终坚持从严监管，与监管评级、市场准入、现场检查相挂钩，充分发挥非现场监测预警作用，发现风险苗头问题立即纠正，防止风险聚集和蔓延等；其次，开展“全面体检”，消除风险隐患。全面掌握村镇银行风险底数，扎实开展现场检查，做到及时发现、及时暴露、同步整改、同步处置。此外，坚持差异化监管，确保法人健康。比如通过监管会谈和发送监管意见函等措施，引导主发起行正确处理与村镇银行的关系，防止主发起行对村镇银行不管不问或者管的过多过死。
四川银监局副局长李国荣进一步分析指出，“我们明确‘一行一策’重点监管措施，创设‘村镇银行监管评级自动评分系统’，率先应用EAST系统对村镇银行开展现场检查。严防流动性风险，制定差异化流动性监测指标，搭建流动性互助平台。”据介绍，目前该省已有12家村镇银行缴纳“流动性互助基金”。此外，四川银监局还通过全面推广支付密码器、透明式交易密码键盘等措施提升技防手段，严防操作风险。
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