给信用卡请个“管家”

　　▲ 现在用户普遍拥有1张以上的信用卡，信用卡管理App作为中立角色拥有帮助用户管理跨银行多张信用卡的天然优势。作为移动互联网金融服务的流量通道和金融交易的撮合者，信用卡管理App未来前景广阔

　　工作在北京市朝阳区的王珂是个信用卡达人，工作3年来，前前后后办了5张信用卡，平时购物、吃饭都会留心相应信用卡的优惠活动。用起来虽然方便，但由于卡太多，王珂常常会因为错过还款日而导致逾期。

　　自从下载了一个信用卡管家App之后，这个烦恼终于迎刃而解。王珂告诉记者，“通过这个App绑定信用卡，绑定成功后可一键查询每张信用卡的账单日和还款日，App也会在还款日前发出提示信息，防止逾期造成信用损失”。

　　王珂所说的信用卡管家App，实际上就是时下热门的信用卡管理工具类产品。据了解，目前市场上热门的该类产品包括51信用卡管家、卡牛信用卡管家和挖财信用卡管家等。

　　优势：多元智能

　　记者了解到，当前在线信用卡管理主要包括两大类，第一类是各大发卡银行的自有App，用于管理本行的信用卡，第二类就是51信用卡、挖财等第三方公司推出的信用卡管家类App。

　　“各大发卡行的自有App账单管理清晰，查账、还款、分期功能齐全，但缺点是不同银行之间账户不通，跨行管理信用卡太麻烦，单月的整体消费信息不够清晰，用户无法对自己的信用卡消费有清楚的整体认知，不利于资金安排。”51信用卡金融中心总经理蒋燕青表示，信用卡管理App相对来说功能最齐全，以“51信用卡管家”App来说，支持网银、邮箱、手输等多种方式的导入，以及51人品宝、储蓄卡、微信、支付宝等多种方式的还款，同时提供在线办理信用卡、账单代偿、用卡攻略等与信用卡相关的周边服务。此外，还有账单汇总分析、提额、卡包等帮助用户管卡的工具。

　　不仅如此，在挖财信用卡管家App中，对信用卡使用还不太熟悉的“小白”，既可以在挖财的服务窗中参与“额度测试”“申卡进度”查询，还可以和卡友圈的大咖们一起学习讨论有关信用卡的各种知识。另外，App界面中有定期的卡片排行测评功能，清晰地罗列出各张银行卡的优惠集合，用户可根据自己的喜好来申请卡片，解决用户盲目办卡。在信用卡还款功能上也很智能，实时到账，可使用储蓄卡、支付宝、微信等多种还款方式。App还有不定期的活动可以利用还款金抵扣账单金额。

　　“现在用户普遍拥有1张以上的信用卡，信用卡管理App作为中立角色拥有帮助用户管理跨银行多张信用卡的天然优势。”随手科技CEO谷风表示，信用卡管理工具类App和用户的利益是一致的，因为其商业模式不在于通过增加用户的负债来获得利息收益。

　　前景：资本看好

　　“从技术与服务上来说，信用卡管理已经相对成熟，但从盈利能力与规模上来说，行业还有比较大的潜力待挖掘。”蒋燕青说。

　　据《2016年第三季度支付体系运行总体情况报告》显示，国内人均持卡量仅为0.33张，拥有信用卡的人群不足3亿，信用卡的整体渗透率仍然较低。而持有信用卡的人群中，大部分又都是单卡用户，对管理信用卡的需求并不高。“整个信用卡用户人均持卡量在逐年上升，但相比发达国家仍然有很大的增长空间。”挖财信用事业部总经理金忠堃表示。

　　在业内人士看来，未来，无卡用户会向有卡用户迁移，单卡用户会向多卡用户迁移，从而成为信用卡管理市场的目标群体。“随着信用卡的进一步普及，这些单卡以及无卡用户都有可能成为信用卡管理用户，行业将迎来一个长足的发展。”

　　实际上，行业的发展前景已经得到资本的认可。如51信用卡在2016年获得3.94亿美元的C轮系列融资；卡牛在2015年4月完成B+轮数千万融资，该轮融资由源码资本领投，复星昆仲资本跟投。“对风投来说，看中的不只是信用卡管理业务，而是由信用卡管理衍生出来的各种业务延伸。”蒋燕青举例表示，如51信用卡从信用卡管理切入金融领域，积累优质信贷用户、沉淀消费数据，并在这个基础上，衍生出了理财、信贷等金融服务。去年，51信用卡旗下信贷撮合服务平台51人品业务规模已近百亿元。

　　“基于信用卡大数据的金融服务正在高速成长，作为移动互联网金融服务的流量通道和金融交易的撮合者，信用卡管理App未来前景广阔。”谷风说。

　　值得注意的是，金忠堃指出，目前信用卡管理，以及相关的信用管理市场还处于起步阶段，而功能有雷同，但是各家的定位和发展方向上每家对需求的认知和方案，策略上有不小的差异。如挖财信用卡管理是以用户负债管理，以及今年围绕个性化的用卡体验为核心，加强对信用卡人群的引导，让用户更好地管好卡，用好卡，管好自己的负债和信用。

　　关键：功能优化

　　在金融科技蓬勃发展的趋势下，带有记账理财性质的信用卡管理App的流量入口价值、精准大数据的聚合能力和对传统金融服务价值链的整合具备非常好的发展前景。“未来要稳定持续高速发展，一方面要加强金融科技领域的创新能力保持在个人金融场景服务上的体验优势；另一方面在基于大数据的个性化金融服务方面要加强平台建设能力。”谷风表示，同时在涉及金融服务方面，要有充分的风险控制能力。

　　“目前信用卡账单的导入以邮箱、网银为主，未来可以探索与银行共赢的合作模式。”蒋燕青表示，比如可以从信用卡管理向负债管理扩展，把个人的房贷、车贷、白条、花呗、水电燃等负债打通进行统一管理，进一步提高便捷性。还可以考虑建立家庭维度的金融服务闭环，为普通家庭提供全生命周期的金融服务，包括还款、理财、借贷等。

　　此外，金忠堃表示，许多持卡人的手中往往持有多张信用卡，部分缺少自我控制能力的持卡人，往往过度透支。在他看来，从扩大市场规模来看，应帮助更多用户建立信用，从而获得包括信用卡在内的优质信用服务。

　　值得一提的是，专家表示，从消费者的角度来看，选择信用卡管理公司，应重点考察公司实力，选择行业领先的产品，稳健运营，企业高速成长，经营良好的企业更为可靠。在互联网马太效应下，选择不知名的产品可能面临服务中断的风险。同时，还要关注公司对信息安全的重视与投入，是否能有效保护好用户的资产。

　　“初次使用的用户可以综合考虑市场排名、企业知名度、评价等级等，这些可以侧面反应App在服务保障和安全性方面的状况。还可以考虑信用卡周边服务的全面性、便捷性。选择一个功能全面的平台可以实现个人所需要的信用卡相关的所有服务，可以减少在信用卡管理上耗费的时间和精力。”蒋燕青说。