摄影 舒娅疆
对于热恋中的情侣而言，永恒的承诺往往令人怦然心动。如果甜蜜的“在一起”之余，还能够获得免费的钻戒、玫瑰、甚至现金作为礼赠，无疑是件锦上添花的事。
随着2月14日西方情人节的到来，主打“爱情保障”的恋爱保险产品也再度引发市场关注。其所宣称的“三年后十年内结婚可申领万朵玫瑰或钻戒”，究竟“获赔”的概率有多少？对于这样的产品市场又是否予以买单？《金融投资报》记者对此进行了调查。
■ 本报记者 吉雪娇
最高获赔万元祝福金“恋爱险”抢占情人节市场
近日，在蓉从事文案工作的舒先生发现，在支付宝客户端悄然上线了一款“恋爱保险”，只要在投保3年后结婚，就可以获赔最高近万元的礼金。认为这个形式比较有趣的舒先生随即购买了一份该保险作为情人节礼物送给了女朋友。“保费金额也不高，如果能够获得礼金，也算是个不错的彩头。”但舒先生同时也存在疑问，就是这款产品约束条件并不复杂，能够获赔的概率似乎还挺高的，险企退出这款产品是否会“得不偿失”？
2月15日，《金融投资报》记者登陆支付宝APP保险服务频道，看到这款由安心财险提供的“恋爱保险”目前仍在正常销售，该产品全称为“安心爱久久恋爱保险”，目前分为99元、297元、495元三款，根据保障范围规定，“自购买之日起3年以后，13年以内的任意一天，投保人与指定心上人首次领取结婚证后，即可领取分别为1999元、5997元、9995元的结婚祝福金。”这也意味着，若投保人成功兑现恋爱保险，则可获得相当于保费20倍的祝贺金，“回报率”似乎相当可观。截止当日16时，该产品已销售17617份。
这并非是今年保险市场中唯一的一款“恋爱保险”。事实上，另一款宣称投保“三年后十年内结婚可申领万朵玫瑰或钻戒”的产品亦引发不小的关注。该款“恋爱保险”价格在99元到350元，分为大学生玫瑰版、军人玫瑰版、社会人士玫瑰版、大学生钻石版、社会人士钻石版和现金版，需要男方和女方共同投保，如果投保双方在三年后十年内结婚，可凭结婚证申领万朵玫瑰或一枚0.5克拉的钻石等。
3年最低“门槛”难达到嫁接节日营销或成“噱头”
如果作为一项针对自身婚姻的“提前投资”，“恋爱保险”的回报似乎颇为诱人，但险企显然不会做“只赔不赚”的生意。
值得关注的是，上述“恋爱保险”产品都明确表示，“投保3年内领取结婚证则不能获得。”而在业内人士看来，实际上情侣能够在3年以后结婚的概率较低。国内第三方保险服务平台慧择网发布的《情人节保险大数据报告》显示，根据精算师统计，98.39%的情侣在恋爱三年后都会分手。这种“恋爱险”往往只是看热闹和旁观者居多，实际购买率很低，保险公司也只是图个噱头。
那么，购买“恋爱保险”真的只是情侣间一份美好期许么？其实亦不尽然。如此次安心财险推出的“恋爱保险”，确确实实只保障婚姻爱情本身。不过，《金融投资报》记者注意到，目前国内市场上的“爱情保险”基本实为“联合寿险”形式，并以附加意外保障为主。以上述可申领玫瑰或钻戒的“恋爱保险”为例，其主体是人身意外伤害保障，购买人自购买之日24时起的3年内，购买人享有1万元的人身意外伤害保障。而其余“赠品”则仅为附加保障，需要满足相关条款才能够最终获得。
“无论是爱情险或婚姻险，如果是保险公司发起的，最终目标还是商业利益。而以人们的美好期许和好奇心作为营销手段，则可以吸引关注。”有市场观察人士指出，不过，“尽管这类‘恋爱保险’具有相应的精算模型，但在保险的风险保障功能方面仍有所缺少。如果已经购买过其他意外险，再重复购买恋爱保险实用性并不强，建议消费者理性购买。”
就在今年1月3日，保监会公布了《财产保险公司产品费率厘定指引》和《财产保险公司保险产品开发指引》，从产品开发和费率厘定两端规范财险产品。其中，“奇葩险”被予以“禁令”，保险公司被禁止开发承保既有损失可能又有获利机会的投机风险的保险产品、无实质内容意义、炒作概念的噱头性产品、“零保费”、“未出险返还保费”或返还其他不当利益的保险产品等。
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“境外旅游险”成情人节夫妻投保首选
本报讯 （记者 吉雪娇）
对于相濡以沫的夫妻双方来说，比起花哨的礼物，他们更愿意在不动声色的陪伴中，选择代表责任和守护的保险产品来表达爱意。第三方保险服务平台慧择网日前发布的 《情人节保险大数据报告》显示，在夫妻为对方投保险种偏好中，“境外旅游险”成为首选，占比达33%。仅次于其后的则分别为国内旅游保险 （22%）、人身意外保险 （21%）、重大疾病保险 （11%）、航空意外保险（5%）。
总体来看，在已婚夫妻投保人群中，根据慧择大数据显示，年龄分布最集中是在30-34岁，占比27%，其次是35-39岁。 “这两个年龄段的家庭收入趋于稳定，经济实力和责任意识共同推动了为配偶购买保险的行为。”
此外，相对于男性，女性谨慎的思维和对家庭的付出观念，使得她们更加关注家庭成员的健康及风险， 《报告》显示，妻子为丈夫投保的比例约占会员数的54%，而丈夫为妻子投保的会员数约为46%。从保费上来看，丈夫为妻子投保的年度客单价为773元，亦低于妻子为丈夫投保的986元。
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