■金融大管家

　　近日，有读者致电北京晨报热线，询问关于持有社会医疗保险后是否还需购买商业健康保险？商业健康保险是否能起到理财作用？为此，北京晨报记者寻访保险专家及理财顾问，为您答疑解惑。

　　案例一 商业健康保险能理财吗？

　　孙女士，今年60岁，儿子22岁大学毕业后就购买了商业健康保险，至今已有12年。由于儿子频繁更换工作定期缴付社保的保障并不稳定，母亲选择用购买商业健康保险来换取儿子社会医疗险中的续保断档问题。“就说我投保的健康险公司是在他22岁购买的20年交费期重疾险，20万元的保障，每年缴付保费为3850元，如果在他35岁买同样保障的保险，每年要花费4600元。当时政策每月还有返额福利，无形成为很好的定期储蓄。我自己有社会医疗保险，不用再买了，身体不好了再买也不迟。”

　　■案例分析

　　针对此案例民生人寿保险培训经理王玉分析，商业健康保险不再设置收益返还机制，但运用主险和附加险的比例配置依然可以达到资产增值目的。“例如：30岁，有100万贷款，每月收入1万元的投保人，可匹配投放商业健康险加意外险及定额给付型医疗险或重疾险，若设置每年投保5万，投保期年限为10至15年后进行退保，可返还本金并保障年化收益率在5%左右，自然是高于定期储蓄的。”

　　在此提醒投保人，购买时要理解保单收益条例，明确投保方案。如：孙女士，60岁在选择购买商业健康保险就没有性价比再高的产品了。如果想保障健康疾病问题可选择消费险，顾名思义消费险只能在保单责任限期内履行权益进行消费，发现问题解决问题，即便责任期内没有任何问题出现事后也不会在退还保金。

　　■专家建议

　　根据收入选险种

　　收入不高家庭：以社保为主的基本保障，在选择商业健康险时可单点购买有针对性的产品。如：重疾险。

　　收入中层家庭：社保外另购主险加附加险的形式作为补充，主险在选择重疾险外还可考虑附加长期寿险和医疗险。

　　收入较高家庭：多元化购买服务，注重财富保障与增值配比。

　　■购险方向 定制需求买对保险

　　1、若想购买健康保险应早做计划，越早购买越划算；

　　2、身体指标健康时投保最划算；

　　3、按标准普尔家庭资产配置象限图进行购买；

　　4、按风险等级进行投保，优先考虑家庭经济支柱；

　　5、根据随时变化的风险需求和经济基础不断调整投保方案；

　　6、高净值购买需求者应优先考虑资产传承。

　　■购险条件 提前评估经济状况

　　1、掌握家庭当前及未来经济环境情况；

　　2、预估家庭将会面临的健康风险可能性；

　　3、健康保障范围要满足至少5到10年需求；

　　4、定时需要对家庭财务进行年检，及时规避经济风险及隐藏性损失；

　　5、生老病死无人预知或逃避，应全面考虑家庭因素。

　　■购险流程 细化布局保障大于权益

　　1、了解购买保险所属公司的信誉背景及险种专业程度；

　　2、查看保险营销员资格是否具备保险行业协会颁发的《执业证书》；

　　3、充分了解在保险机构购买产品的项目条款及保险责任；

　　4、被保险人投保时要如实告知自身情况；

　　5、懂得必要的法律法规，如《中华人民共和国保险法》、《合同法》、《税法》等；

　　6、投保后及时与保险公司客服联系，确认投保进度；

　　7、联系投险公司客服，再次确认保险营销员信息；

　　8、可选择在保险公司官网线上购买或在专业保险公司线下门店询问购买。

　　案例二 商业健康险能否减轻经济负担？

　　近日，平安人寿保险公司业务经理王女士向北京晨报记者讲述，入职十几年的同事，由于没能提前考虑到家庭健康风险问题最近很是踌躇。“她母亲75岁，发现头痛在医院检查出肿瘤症状，由于自身情绪激动疾患并发慢性肾衰。为此医院无法短期确诊，只好选择重症监护保守治疗。”由于社会医疗保险临界点上限的30万已经无法再支持剩余的医疗费用，女儿只好重新办理出院、入院手续再做自费治疗打算。

　　■案例分析

　　社会医疗保险重在保障，可带病投保不拒保、价格便宜，定额交付有效续保。

　　而商业健康险则重在赔偿，有效地解决了医疗保险限额较低的问题。从最低赔偿额50万到最高赔偿额300万元。两者互联互通。对于老年人来说上一款适合自己的医疗险可作为保障。例如：意外伤害险保费低、保障高，65岁前购买不需多缴保费一样享受权益。但由于其他保险类别保费较高、核保困难，保险公司相应服务老年人的险种并不算多，投保年龄也会相应受限。

　　所有重疾险保障范围都涵盖恶性肿瘤、急性心肌梗塞等6种疾病，而重疾险95% 的赔付都集中在10种重大疾病，癌症的理赔率更是高达84.4%，而其他疾病的发病概率并不高。如果一味追求保障病种全面，保费自然会高，一般家庭并不合适。如果经济条件允许，可自定投保健康险首选意外伤害险。年轻的父母可将意外伤害险金额设定为自身年收入的10至20倍；重大疾病险保险金额设定为5至10倍，并考虑购买住院补贴型保险更为划算。

　　■专家建议

　　根据年龄选险种

　　年轻人：

　　意外险+定额给付型医疗险+重疾险

　　中年人：

　　重疾险+住院险+津贴型保险

　　老年人：

　　意外伤害险+住院补贴型保险

　　重疾险投保注意事项

　　1、既往症不赔，或者除外责任、加费、拒保；

　　2、有等待期限制；

　　3、先天性疾病不保；

　　4、有投保年龄限制很难买到重疾险；

　　5、商业保险公司不是非营利组织，所以缴费比社保要高；

　　6、缴费越早越便宜，但过了40岁缴费，一般会出现保费与保额倒挂。

　　社会医疗保险自费项目

　　1、起付线；起付线上医保通常会有20%至30%需要自费；

　　2、超过封顶线不会报销（封顶线与当地社平工资有关）；

　　3、自费药、进口药；境外就医；

　　4、因打架斗殴、交通、医疗事故等第三方责任事故产生的医疗费用；

　　5、专款专用，实报实销；

　　6、住院押金、因病辞职或误工，无收入来源；

　　7、家庭日常开支、教育，因收入减少无法周转。

　　商业医疗保险补充项目

　　1、投保前告知身体状况日常小病可赔付；

　　2、保险责任不同可扩展自费药、公立特需、私立等。但若无保证续保条款，保险公司会因健康风险加大而在续保时拒绝承保；

　　3、可根据投保条例定制医疗保险赔付范围；

　　4、进口药、特效药费用在保单条件下会予以赔偿；一些不在医保内用药可通过保险进行报销。

　　北京晨报记者 张晓莉 沈娜