中国经济网北京6月28日讯（记者 郭子源）作为我国首批5家民营银行之一，“纯互联网银行”——网商银行已迎来开业一周年。
首批民营银行在获批之时曾引发社会高度关注，尤其是“纯互联网银行”，其业务模式、服务客群、产品创新、风险控制、资产负债管理等细节均有待实践检验。那么，一年过后，上述创新举措的实践效果如何？
中国经济网记者6月28日从网商银行获悉，截至2016年6月25日，该行开业一年来共服务小微企业170万家，贷款资金余额达到230亿元。其中，该行为农村地区小微经营者提供的无抵押无担保信贷服务——“旺农贷”已覆盖全国25个省市区234个县市的4852个村庄。
作为我国首批5家民营银行之一，网商银行属于“纯互联网银行”，不设线下网点，通过平台化、生态化方式方式获客，借大数据作为风控手段，客户定位于小微企业、个人创业者、农村经营者。该行于2014年9月获得中国银监会批准筹建，2015年6月25日正式开业运营，蚂蚁金服是其第一大股东，认购该行总股本30%股份。
回顾一年的经营，网商银行行长俞胜法用了“坚持初心”四个字。
“坚持将客户群体定位于小微企业、个人创业者、农村广大经营者，去做那些现有大型银行没有覆盖到的部分，践行普惠金融理念。”他说。
具体来看，在小微企业领域，目前客户主要来自淘宝、天猫电商平台的卖家，其交易数据、信用数据可作为授信审批的依据之一。同时，网商银行也在拓展客户来源，目前已与50多家阿里集团体系外的平台建立合作关系。
从负债端来看，由于远程开户尚未完全放开，个人存款无法成为纯互联网银行的资金来源。
“目前资金来源主要包括两部分。”俞胜法说，一半来自基金公司、保险公司存款，这部分资金通常期限较长，银行的主动权更大；第二部分来自同业资金，这部分资金期限长短不一，多为短期拆解资金。“此外，我们也考虑在银行间市场发行信贷资产支持证券，目前正在报批监管层。”
从贷款利率看，目前保持在7%—12%之间，依企业资信状况浮动。“贷款定价需要考虑风险成本、资金成本、运营成本。”俞胜法说，向较于传统银行，纯互联网银行在运营成本上本就具备优势，此外，由于技术成本属于固定成本，随着着资产规模扩大，其规模效应会逐渐显现，未来贷款利率仍有下降空间。
针对社会公众普遍关注的“大数据风控”问题，俞胜法表示风控模型是基础与关键。
“客户申请贷款后会将其相应的信用信息授权给网商银行使用，我们建立了很多模型。”他说，第一是准入模型，如果通过销售额等数据检测出该企业属于大型而并非小微企业，那么这个企业的申请不会获得通过；第二是反欺诈模型；第三是授信模型，用来评估企业能够获得的贷款额度；第四是产品分析模型，即银行根据企业的不同经营特征为其匹配相应的融资产品和还款方式。
“贷款放出后，我们还会通过系统持续跟踪、监控资金流向。”俞胜法说，在此期间，如果获得贷款的小微企业经营数据出现持续性变化，银行会分析原因，并相应调整其授信。
对于接下来的发展，俞胜法表示，希望有更多的金融机构、互联网企业与网商银行一起推动小微企业金融、农村普惠金融向前走。
“面对小微企业和农村地区用户的金融需求，网商银行是‘迟来的先行者’。”他表示，所谓“迟来”，是指在此前，很多金融机构已在切实推进金融普惠，但用户的需求仍远远没有被满足；所谓“先行”，是指网商银行尝试用互联网渠道、大数据风控、金融云计算等技术，去解决小微企业的融资难融资贵、农村金融服务相对匮乏的问题，而且被证明是行之有效的。
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