消费金融火热 有利网抢滩线下场景

　　进入年底的圣诞季，20岁的蓝领工人小杰决定买一台iphone，虽然他的工友一般都选择华为、联想等机型，但他非常想要一台iphone。这会多少让他显得与众不同，“看到我用iphone了，女孩子都更好追的。”

　　小杰在深圳的一家工厂工作，与四方闻名的“富士康”不一样，由于工作强度较高的性质，小杰所在厂的女工并不多，这使得他经常抱怨：“追个女孩子”都不方便。而买iphone，或许是改善这种状况的一种方式。

　　但对小杰来说，买个iphone是一件捉襟见肘的事，来深圳不久，小杰积蓄不多。

　　站在手机店里一会后，机敏的店员似乎看出了小杰的窘境，便提议他进行消费分期：0首付拿手机，相应的，他需要每月为这台手机还款数百元，每月还款额由本金和利息组成。

　　流程很简单，在专门的消费分期顾问指导下，小杰签署了一项相关合同，就顺顺利利地将手机拿到了手，整个过程还不到半小时。

　　深圳90后工人，布满灰尘的肩头与颜色艳丽的iphone5C手机对比鲜

　　小杰不知道的是，他的这个“消费贷款”将被包装成一个“资产”，在1个工作日之内，被标上固定的收益率、期限，送上一个叫有利网的互联网金融平台供人投资。而小杰的个人信息，从身份证到工作情况等，也将被上传至有利网的数据库内，成为其中的一条数据。

　　在上海的有利网投资人张医生看来，小杰的借款是一个很好的理财产品，“这群人借钱买手机、买电脑，他们有正常工作，还款能力还是很强的。”张医生今年40岁了，在本地有两所房子，和一辆最新款的奔驰SUV，从2014年以来，他一直坚持在有利网上进行投资，“因为传统的银行理财收益太低，而股票波动太大——年纪大了，玩不动了。”

　　过去的一年多里，有近百万笔消费金融债权被送上了有利网供人来投资：有的人借款买手机，有的人借款买电脑，甚至有人借款去做美容。与消费目的有关的借款，从笔数上来说，已经占到了有利网的投资项目数的一半以上。

　　有利网CEO吴逸然认为，与单纯的做“量”赚取利息相比，有利网更看重基于个体消费借贷行为的数据积累。在有利网的数据库里，用户的消费倾向、风险特征等得到了明确数据化描述，被系统化积累，它们将完善有利网的放贷决策引擎，从而提升放款效率。

　　虽然不能说“无缝对接”，但从线下的消费借款需求，到线上的投资人资金对接，互联网在其中已经越来越变得高效。

　　目前国内许多手机卖场均提供“分期购买”服务

　　现在已经是2015年年末，高层正在不断吹风“供需侧改革”。许多学者认为，要推动经济的改革，需要在供给侧和需求侧两端发力，促进产业迈向中高端。而需求侧改革的思路是扩大总量。从小杰在数码销售门店的借贷，到有利网这个在线平台投资，消费金融服务成为了消费需求蓬勃发展的推进器。

　　但消费金融领域玩家众多，很多传统银行领域在此耕耘多年，他们主要通过信用卡切入这个市场，当你进入一种场景，基本都可以用信用卡刷卡消费。比如你在餐馆吃饭，可以刷卡买单;比如你买件衣服，可以刷卡付费。

　　不过，市场空间依然宽广，中国信用卡人均持卡量只有美国的1/20，信用消费只占全部消费的13.3%，相对应的美国，这一比重是45.9%。“中国消费金融服务还很不到位，尤其是对蓝领、学生、农民等中低收入群体的覆盖还很不足。大量的市场空白是可以由创新型机构去填补的。”吴逸然认为。

　　目前有利网的消费金融债权来自于全国30多个省市，其中借款人数最多的依次是贵州、四川、云南，在传统金融机构和信用卡业务覆盖有所不足的地方，有利网正在攻城拔寨，增强对线下场景和资产的控制力。

　　凭借线上的优势，互联网巨头也在涌入消费金融领域。阿里推出了蚂蚁花呗，当你在天猫商城、淘宝沟物时，可以直接用花呗进行支付，花呗就是一种消费金融。相应的，京东也推出了京东白条，这一工具与花呗的功能相似，也是主打消费信贷。

　　传统的互联网巨头在做消费金融时，有其优势。因为他们有强大的场景，而且是商品购买的场景，人在这种场景中很容易发生购买行为。

　　“但线上的场景也只是场景一种。”吴逸然认为，互联网巨头并不能含盖人生活的全部，“有利网的消费金融债权主要来自于线下，实际这块并非是互联网巨头所擅长的。马云理发也要去线下的门店，你去租房、装修新房，抑或美容、旅游，这些行为还是很难脱离线下的，有利网目前攻克的，就是这些场景里产生的消费金融类债权。”

　　有利网消费金额借款人年龄分布图

　　从一个大数情况下来看，消费金融类债权的风险十分温合可控。消费金融的额度一般很小，人们的还款能力不会受到挑战。在有利网消费金融业务里头，每笔债权金额低至3939元——而深圳市社保部门披露，该市在2014年时候的平均工资水准就达到了6054元。

　　有利网曾对其近百万笔消费金融债权进行了分析，发现了一个有趣的结论：80后、90后是消费借款的主力军，借款人的平均年龄在26岁左右，而天秤座、处女座、狮子座是一个倾向于提前消费、借钱消费的星座，排名前三。

　　有利网CEO吴逸然分析称，“消费是未来的大趋势。随着越来越多的消费偏好型的80后、90后走入职场，成家立业，以此为基础背景的消费金融，必将在未来很长时间内迎来爆发式增长。”