招财宝平台首现项目逾期

　　蚂蚁金服旗下招财宝在上线一年多之后遭遇了首款逾期产品。随着昨天晚间的全部兑付，这场逾期风波得以平稳度过。根据招财宝的公告，截至昨天18:28，平台一笔1.2亿元的逾期项目已处理完毕，所有用户的本金和利息收益全部发放完毕。

　　□事件

　　招财宝1.2亿元未能如期兑付

　　昨天凌晨，招财宝公布了其上线一年多来的首次逾期预警公告。公告称，因“8·12”天津港爆炸事故，天津市中艺供应链管理有限公司（以下简称“天津中艺”）出现资金周转困难，其相关企业贷项目的部分投资人未能按期收回投资本息。今年4月30日和5月5日，“天津中艺”通过招财宝平台向投资者募集资金6.8亿元，借款均在10月22日到期。而截至10月27日，该项目借款本息共计近7亿元，尚余1.22亿元本息未能如期兑付。

　　昨天晚间，招财宝官方发布消息称，经过招财宝与融资企业“天津中艺”、项目信息推送方民生银行、提供保证保险的大地保险等机构的积极努力，“天津中艺”企业贷项目所有本息已经于昨天18:28全部发放完毕，延时阶段的利息及利息补偿预计不晚于当日24:00前发放完毕。

　　根据招财宝平台的规定，项目延期兑付1-3个工作日内都不算违约，加上10月24日-25日的周末因素，该项目的违约时限被定为10月27日24点。但截至逾期大限，“天津中艺”仍没有全部兑付，因此招财宝选择在10月27日晚间11点59分发布提示公告。

　　记者了解到，在到账延期时间段内，投资人除了将按原协议约定的利率获得利息，还将按原协议获得额外的一倍利息补偿。招财宝表示，延时阶段的利息及利息补偿预计不晚于10月28日24：00前发放完毕。

　　□追访

　　第三方增信保障投资者权益

　　此次招财宝产品的逾期，是由于天津港爆炸事件。据了解，“天津中艺”在天津港经营平行进口汽车贸易，因“8·12”天津港爆炸事故，“天津中艺”所到车辆短期内无法报关及销售，同时部分贸易应收账款尚未收回，影响了资金周转。

　　事实上，招财宝上线伊始，就提出本息保障的稳健定位。记者了解到，招财宝上的产品都

　　有第三方增信，即使融资方真的无法还款,也会有保险公司、担保公司等机构对投资者的本金和收益进行全额的赔付，投资者的权益是有保障的。根据招财宝协议，项目1-3个工作日内回款都是正常的，照此计算，该项目逾期时间为1天。

　　事实上，招财宝上的所有产品都是经过金融机构推荐的。作为一个交易平台，招财宝本身不提供刚性兑付，对投资收益不提供任何形式的担保，这也是互联网金融的主流趋势，但为了保障投资者权益，所有项目均引入了第三方增信支付，并且对合作的金融机构资质有严格要求，包括偿付能力150%以上的财险公司、最新一期经审计的总资产规模在2000亿（含）以上的银行、评级在AA以上的国有控股的担保公司、四大资产管理公司（AMC）。

　　□业内建言

　　平台需严把风控关

　　其实，此前不乏有背景的大品牌曝出逾期兑付。2015年6月8日，北京金马甲产权交易所旗下的P2P平台金宝会发布公告称，“金保宝-河南兴港正和担保001号-1”产品发生500万元逾期；2015年7月，陆金所“稳盈-安e”产品发生750万逾期。

　　逾期是银行信贷业务范畴内的概念，一般是指借款用户未能按照借款项目发布时约定的时间对投资用户进行足额还款。

　　一位业内人士对京华时报记者表示，目前，很多平台规定的宽限期为3天，即还款当日再加上3天宽限期没还就算作逾期，一般会通过电话催款、上门催收等方式进行催还。如果超过一定期限，就进入担保赔付阶段，担保公司会赔付本金、未付利息以及规定期限后的罚息。

　　事实上，无论是陆金所还是招财宝，这种大的平台都通过引入第三方增信的方式来进行保障，有业内人士告诉记者，这种方式在互联网金融时代要好于刚性兑付。毕竟，打破刚性兑付是未来金融行业发展的大趋势，在这种背景下，引入担保或保险模式可以有效保障投资者利益。当然，平台本身还需严把风控关，谨慎挑选项目。