拿起手机，往屏幕上轻触几下，无须提交任何资料，仅3步操作，贷款资金就立即到了你的个人账户上。这样简单的贷款办理流程你可否想过？但如今这一切变成了可能。1月13日，招商银行推出国内首款移动互联网贷款产品——“闪电贷”，客户通过手机在线自助申请贷款，60秒即可完成贷款的发放。
而这极具革命性创新互联网产品抢在互联网银行（深圳前海微众银行）开业前夕发布，对于招行来说似乎显得意味深长。招商银行零售信贷部副总经理赵晓君昨日在接受深圳商报记者采访时说，“我们在零售业务板块积累了十多年的金融数据。”面对新的同业竞争，她显得底气十足，“我们在信贷业务方面有丰富的经验，而且还有海量的客户金融数据，我们准备得很充分”。
无需任何资料也可贷到款
何为“闪电贷”？在传统模式下，客户从申请贷款、递交资料到贷款审批和发放一般至少需要3个工作日以上。但据了解，“闪电贷”无需提交任何纸质贷款申请资料，只要客户符合招行“闪电贷”贷款申请资格，通过招行手机银行即可自助在线申请贷款，系统自动审批，60秒内便完成审批放款，贷款实时到账。
记者也在现场体验了一下“闪电般”贷款的流程，在打开招行手机银行APP中的“闪电贷”模块后，自己可贷款的最大额度便立即显现在屏幕上，然后旁边便是可以选择的贷款金额，最低贷款金额为1000元。然后下面是可选择的贷款期限，只需输入要借款的金额以及选好借款期限（一般分为12个月和24个月）后，再点击“确认”，贷款申请即可通过。没多久，一条贷款已到账的信息便发到了记者的手机上。
基于大数据防范贷款风险
记者注意到，在整个流程里，该贷款产品不仅“快”，且真正实现了“自助”和“无需任何资料”，颠覆了传统的贷款方式。但这种“无需任何资料”的贷款依据又是从何而来的呢？
“就是基于我们的大数据。”招商银行零售信贷部副总经理赵晓君说道。
据了解，此次招行“闪电贷”的“无资料”授信是依托于招行客户数据整合体系以及招行零售信贷大数据库，数据来源包括且不限于人民银行征信数据和其他外部个人信息数据，以及客户在招行的内部数据。在零售信贷大数据库基础上深度挖掘客户风险特征，充分借鉴零售信贷近百万存量客户风险表现，运用大数据法则寻找不确定性风险规律，预估风险并采取对应措施。通过量化评分卡技术和决策引擎系统的运用，提高“坏客户”识别的精准度，以大数据为驱动，创建规范化、标准化、精确化和高效化线上贷款风险管理体制。
记者了解到，通过上述大数据，招商银行不仅实现“无资料”审核放贷和差异化授信，且大大降低了放贷的成本。据赵晓君透露，此举可以为客户降低35%的融资成本。
互联网贷款号角即将吹响？
而极具革命性创新互联网产品抢滩在互联网银行开业前夕发布，似乎显得意味深长。
1月4日，首家即将开业的互联网银行深圳前海微众银行发放了首笔贷款。无独有偶的是，该笔贷款并无需财产担保，而是通过人脸识别技术和大数据信用评级发放贷款，使得微众银行所依托的征信体系让外界充满了期待。
有业内人士透露，“腾讯坐拥的数亿用户的登录频次、在线时长、社交行为、购物偏好、交易方式、虚拟财产、账户流水等数据，都能为微众建立征信系统与产品设计提供坚实的基础。”
而多年来一直专注于零售的招商银行显然在信贷数据方面拥有着宝贵的财富。“银行的数据是沉睡的金山。”赵晓君说，“招行在零售板块十多年来积累下来的数据如果能够善用，那应该是有很大的一个前景。”
因此，招行这一次便把这些数据运用到了“闪电贷”上。但招行的野心绝不止于“存量客户”，对于“新增客户”，赵晓君表示也“没有问题”。“除了招商多年积累的金融数据外，未来招行也将采取合作的方式接入一切与客户相关的社交数据、行为数据等显性数据作为信贷数据的参考。”赵晓君透露道。
据了解，目前“闪电贷”仍是严格按照当前监管的要求执行，“闪电贷”客户须先开立招行一卡通账户，在开卡环节招行已当面核实了客户的真实身份。“但如果未来监管可允许使用‘刷脸’技术代替‘面签’，将对‘闪电贷’业务客户体验和产品升级，是一个重大利好。我们也将积极与监管接触，并按照监管要求，调整业务举措。”赵晓君透露道。“这样我们便能实现基本在招行开户的客户都能实现贷款。”
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