杭州保险业发力信用保证保险

　　特别报道

　　没法提供银行需要的有效抵押物?那就绕道保险去融个资

　　复制“宁波模式”,为小微企业融资保驾护航

　　上周五,本报报道了杭城银行业在小微企业服务上的种种创新。为了让小微企业更便捷地从银行获得融资服务,各家银行纷纷创新流程和产品,为小微企业量体裁衣。在银行之外,另一股力量正在兴起。

　　没有抵押物,找不到担保,除了审批很难的信用贷款,小微企业还有什么办法从银行获得融资?或许,一张保险保单就可以解决这个难题。

　　这个保险产品叫信用保证保险,只要小微企业能通过保险公司的核保,就可以获得相应的银行贷款。目前已经有几家保险公司开展这项业务。保监会也正在要求更多的保险公司积极参与进来,为破解小微企业融资难助一臂之力。

　　1

　　借力保险 一家科技型企业将300万元贷款收入囊中

　　前不久,浙江一家生产预含金粉体的企业从中行获得了一笔300万元的科技型中小企业专项贷款。

　　这家科技型企业因新建厂房扩大生产规模,面临生产经营的流动资金短缺。“没想到,中行工作人员主动上门问我们要不要贷款,说我们企业已经被纳入了省科技厅下发的2013年科技型中小企业专项贷款第一批入围名单”,该企业负责人抱着试试看的想法,填了贷款申请。很快中行就批准了这笔贷款,并给予了优惠的贷款利率。

　　去年11月,中行浙江省分行联合人保财险浙江省分公司与省科技厅签署的《浙江省科技型中小企业专项贷款保证保险试点合作协议》,而上述科技型中小企业专项贷款正是这个合作的创新成果之一。

　　根据协议约定,试点期间,中行拿出总额最高不超过1亿元的专项贷款规模,专门用于支持企业技术研发、产品试制和新产品市场开拓。只要属于国家和省级创新型试点示范企业、高新技术企业或省科技型中小企业,就可以通过科技厅网站进行融资申报。一旦通过审核入围清单,中行就会上门对接,依托人保贷款保证保险,可提供单笔不超过300万元的贷款,且贷款利率最高不超过基准利率的1.1倍,保险费年费率为贷款本息的2%,省科技厅还将按贷款本金1%的标准,给予企业保费补贴。

　　目前,省科技厅已向中行推荐科技型中小企业147家,其中17家已从中行获得专项贷款总计3706万元。

　　2

　　意在接轨“宁波模式” 杭州多家险企开始发力信用保证保险

　　上述类型的保险属于信用保证保险,目前保险公司可以为一些科技型中小企业融资保驾护航,但是尚不能为其他类型的小微企业提供服务。

　　中国人保财险杭州分公司责任信用保险部副总经理张瑞亮告诉记者,目前该公司推出的信用保证保险面向符合条件的科技型中小企业,今年在杭州已经为10多家企业提供保证保险的服务。通过这种方式融资的企业,一般单笔贷款最高不超过300万元,因为政府在利息和保费上给予一定的补贴,企业的贷款成本比其他渠道的融资方式要便宜很多。

　　“小企业的信用保证保险,宁波那里做得比较大。”张瑞亮说,宁波的模式并不局限于科技型企业。

　　据介绍,“宁波模式”最早于2009年试点,这个小额贷款保证保险由政府机构推动,企业能否获得承保主要由银行和保险公司风控部门审核确定。企业违约风险主要由银行、保险机构共担,宁波市政府则建立了超赔补偿机制,对保险机构在该保险项下赔款总额超出当年保费收入150%的部分,给予合理补偿。

　　杭州另一家财产险公司的相关负责人告诉记者,目前杭州正在研究如何复制“宁波模式”,多家保险公司参与商讨具体实施方案。而政府如何支持成为商讨的重要一环,在保险公司看来,如果没有政策的扶持,开展小微企业的信用保证保险风险很大。

　　3

　　小微企业参保并非易事

　　扩大服务面成提速服务的关键

　　各地保险监管部门在相关调研中发现,由于现有保险产品中针对小微企业的保险产品极少,难以满足小微企业多层次的保险需求,而通用型的保险产品对于小微企业的承保费率较高,导致小微企业的购买意愿不强。保险公司则由于缺乏历史数据和专业人才,识别小微企业资信状况的能力较弱,对承保业务缺少风险识别和控制的有效手段,因而核保政策趋向谨慎,造成一些小微企业参保困难。

　　事实上,各地探索信用保证保险的模式大多出现了政府的身影。政府、银行、保险三方共担风险成为主流模式,原因就在于,保险公司认为小微企业的融资风险确实很大。

　　当然,也有保险公司在探索其他市场化的方式。如平安财险于2012年3月推出的小微企业贷款保证保险,其目标客户并不限于某个行业或地区,也并没有采取和银行或政府风险共担机制,由保险公司自担风险。平安财险的小微企业贷款保证保险的承保金额最少10万元,最多200万元,承保期限最长为一年。企业购买该保险,就可以将保险单作为向银行申请贷款的重要资信材料,以提高信用等级,从而更加顺利快捷地从银行获得无抵押贷款。不过,这款产品目前还在部分地区进行试点。

　　8月12日,国务院办公厅发布《关于金融支持小微企业发展的实施意见》,其中特别提出,在着力强化对小微企业的增信服务和信息服务方面,充分挖掘保险工具的增信作用,大力发展贷款保证保险和信用保险业务,并稳步扩大出口信用保险对小微企业的服务范围。

　　保险公司支持小微企业金融服务的步伐有望加速,相信保险产品的创新也会越来越多。

　　　延伸阅读

　　“关键人物保险”保企业灵魂

　　对于小微企业而言,除了在意融资风险是否能得到有效解决,企业关键人物的风险也不容小觑。诸如企业主、股东、合伙人、企业有特殊才能的其他员工,这些“关键人物”是否能够得到有效保险保障,从而避免因为他们个人遭受风险侵袭而对企业产生关键性影响,甚至影响到企业的生死存亡,也都是小微企业非常关注的。而且小微企业对这类风险的承受力,相比大型企业更弱。

　　在海外发达保险市场,“关键人物保险”是一个已经开办很长时间的险种,关键人物是指其加盟企业是企业成功必需的,同时其死亡会给企业造成巨大经济损失的任何个人或雇员。由此可见,关键人物的生死事关企业的生死存亡与发展方向。关键人物保险是企业为某个特定雇员购买的人身保险,受益人是企业而非员工的家属。其投保的目的是,如果企业的关键人物死亡,不会给企业的生存造成致命打击。在国内,“关键人物保险”基本上属于尚未充分开办状态。