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五年定存或消亡 五年期国债可替代

2013年08月12日 07:34   来源:北京商报   刘泽先

 

  近期有消息称,五年期存款将取消,这意味着一些稳健的投资者将减少一个长期投资品种。不过,有银行人士认为,投资五年期存款不如购买五年期国债。从收益和流动性上看,五年期国债都优于五年期存款。

  此次发售的第七期国债期限三年,票面年利率5%,最大发行额240亿元;第八期国债期限五年,票面年利率5.41%,最大发行额160亿元,且两期的国债均为电子式国债。这期发行的电子式国债利率和发行额均与上期储蓄国债一致。

  从收益方面看,五年期国债完胜五年期定存。目前五年定期存款基准利率为4.75%。以100万元资金为例,投资国债五年后可收益27.05万元;若投资五年定存,可收益23.75万元,投资国债可比五年定存多3.3万元。

  尽管近期有部分股份制银行、城商行将五年期定期存款利率上浮至5.225%,但上浮到顶的五年期定存利率仍比五年期国债低0.185个百分点。同样以100万元资金计算,若按五年期定存5.225%利率计算,五年后收益为26.125万元,收益仍比五年期电子式国债低9250元。而且,电子式储蓄国债是每年支付利息,这笔钱还可以用来做其他方面投资。

  从流动性方面看,五年期国债也较五年定存具有一定的优势。北京商报记者通过比较发现,若存的时间不长,定期存款提前支取更合适,但若存储时间超过一年半,五年期国债比五年定存提前支取收益更高。

  据了解,定期存款若提前支取将按活期0.35%利率计算,而国债是分期计算利息:若国债不满6个月提前兑取不计付利息,满6个月不满24个月按票面利率计息并扣除180天利息,满24个月不满36个月按票面利率计息并扣除90天利息;满36个月不满60个月按票面利率计息并扣除60天利息。

  同样以100万元资金为例,若存一年取出,五年定存的本利和为100.35万元,五年期国债取出时本利和为100.2705万元,五年期国债比定存略低795元;但若存一年半后取出,五年期国债的本利和就比五年定存高。

  时间越长,五年期国债提前支取的优势越发明显。若两年取出,五年定存本利和为100.7万元,五年期国债为110.37万元,五年期国债比五年定存高9.67万元;若三年取出,五年定存本利和为101.05万元,而五年期国债本利和约为115.33万元,五年期国债比五年定存高14.28万元。另外,值得注意的是,如果投资者一旦急需用钱,国债还可以用来抵押贷款。北京商报记者 刘泽先

  实习记者 岳品瑜

  小贴士

  如何通过网银购买电子式国债

  投资者须在银行开立个人国债托管账户,然后可以通过网银购买国债。目前开通网银渠道的银行包括工行、农行、中行、建行、交行、招行、北京银行、上海银行和广东发展银行网上银行。

  电子式国债网银购买方法:首先登录银行的网上银行网站,找到“投资理财”的按钮,在下拉菜单里选择“国债”。国债下面会出现新菜单,点击“储蓄国债”,就进入正式购买页面,有01和02两个选项,分别是三年期和五年期的代码。选择代码,填上购买金额,按下“确定”即可。


(责任编辑:向婷)

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