赴港投保性价比更高 但需警惕背后风险

　　暑期来临,不少家长拟带孩子赴港游览。除了陪宝贝游迪士尼乐园外,为孩子买一份香港的教育保险也被列为家长们的一项行程。

　　如今,内地游客赴港“扫货”,不再局限于名包名表、电子产品、高档服饰,在抢购黄金、奶粉之后,赴港买保险又成时尚。

　　赴港投保连年上升

　　“3个月卖了28亿港元”,这是香港保险业监理处公布的数据。今年第一季度,香港保险公司向内地人士发出新保单保费为28亿港元,占首季度个人业务新保单保费的12.5%,比去年同期的18亿港元增长55.5%。其中,个人人寿及年金类16亿港元,投连险12亿港元。

　　内地人去香港买保险的趋势在最近几年越来越明显。香港保险业监理处的数据显示,内地赴港投保无论是保费支出还是所占的市场份额,近年来均节节攀升。

　　公开资料显示,2009年内地赴港投保保费仅为30亿港元,占当年香港个人业务总新造保单保费的6.4%。此后3年,内地投保保费分别从44亿港元、63亿港元激增至99亿港元,占香港保费收入的比重分别为7.5%、9%、12.8%。也就是说,2012年香港每新增加的100港元保费中,便有12.8港元来自内地投保人。

　　值得注意的是,在赴港投保井喷的同时,内地保险业正面临增长乏力的困境。根据保监会公布的数据,2012年内地人身险保费收入达1.02万亿元,同比增长4.49%;今年一季度保费收入达3637亿元,同比仅增2.91%。

　　据记者了解,目前内地人士购买香港保险有三种渠道:向香港保险公司代理人直接购买;通过内地代理人购买;第三方理财公司代理的香港保险。香港某保险公司经纪人万女士告诉记者,根据香港法律规定,只有在香港签署保单才受香港法律保护,这就意味着无论何种方式购买,内地人士都必须为购买保险专程赴港。

　　“港产保单”性价比高

　　内地居民为何舍近求远去香港买保险?“港产保单”优势在哪里?万女士对本报记者直言:“大多数内地人士是冲着其高性价比和创新功能选择香港保险。”

　　已经在深圳发展了几十位客户的万女士告诉记者,定期寿险的内地保费比香港贵3成。在重疾险方面,同样的保额内地保费甚至要高五成,而在保障范围方面,同一家公司的重疾险保单香港保障的疾病种类为53种,而内地则为30多种。

　　万女士以香港某保险公司和内地某保险公司的两款类似产品为例,解释了两地产品的异同。两个产品都是缴纳20年左右,总保费约74000元。香港的产品可以覆盖53种严重疾病,3种非严重疾病,2种男性癌症,内地的产品只覆盖12种严重疾病。对疾病的定义,内地公司也更为严格。比如原位癌内地多数公司不赔,癌症则要求到扩散阶段才赔。此外,“遗传性疾病、先天染色体异常”、“被保险人2年内自杀”等许多情况,都不在内地保险公司承保之列,而香港则只有“被保险人1年内自杀”和“触犯法律”两项属于“不保”。

　　两款产品虽然总保费相当,赔付额却有很大差别。比如,假若投保人65岁患有严重疾病或身故,香港产品可以赔偿115.9万元,内地产品只能赔偿42.6万元。

　　除了费率便宜、保障范围广,收益率也是香港保险产品吸引内地居民的一大优势。据悉目前内地保险产品的预期收益率通常在3%至5%之间,而香港险资由于具有更广泛的投资渠道而有望获得高收益。据介绍,香港险企在世界各地投资回报潜力最大的项目收益率通常高于5%,有时高达10%。

　　此外,服务也是内地居民青睐香港保险的一大因素。在深圳工作的徐小姐告诉记者,她投保的医疗险,基本上所有的住院治疗费用全部纳入保险范围,几乎能全额报销。香港保险参照的是香港当地的物价和医疗支出,因此其赔付水平比内地更高,比如住院津贴每天可以领取600港元,远高于深圳医院的收费标准。此外,他购买的这份医疗险,认可全球范围内的正规医院甚至私人诊所,出险后,给保险经纪人打个电话,对方就会来内地收集理赔资料,不需要投保人自己去香港办理。

　　警惕保单背后风险

　　费用低、收益高、保障广,既然有这么多优点,那内地人在香港买保险是不是真的就“保险”呢?

　　北京盈科律师说,按照我国当前的法规,内地居民赴港期间向香港保险公司购买保险是符合法律规定的,但仅限在香港签署保单。在内地投保或在内地填写投保书、缴纳保费,再由推销人员将投保单、保费带到香港的保险公司签发保单的行为都是违法的。这类“地下保单”如果发生无法理赔的状况,投保人就需要与香港当地的法律机构接洽,处理相关法律纠纷,有时需要请当地律师代理,维权成本较高。

　　在内地签署“地下保单”还可能遭遇欺诈。据媒体报道,合肥一对夫妻,去年通过一位自称香港安泰保险代理人在内地购买一款投连险,几个月后夫妻俩去香港旅游,到安泰保险查询保单收益的时候才发现,客户名单上没有他们的名字,保险公司也根本就没有那个代理人。

　　不过在保险业内人士看来,在香港合法投保,最大的隐忧在于汇率风险。“如果在香港购买保险,那么都将以港元理赔或给付。而港元是直接与美元挂钩的,自2005年汇改以来,人民币兑美元汇率出现连续升值,因此存在明显的汇率风险。”银率网理财师胡利佳说,由于投保是一个长达数十年的长期投资,在人民币持续升值的背景下,汇率的变化很可能造成投保人最终拿到的实际收益低于预期值。

　　记者查阅发现,2003年港币与人民币的汇率是100∶108,目前则大约是100∶79,港币差不多贬值了25%。如果10年前投保了30万港元保额的香港保单,当时可值人民币32万元,如今理赔的话仅能拿到不足24万元,比当时购买的保额缩水了8万多元。

　　除考虑汇率风险外,胡利佳还提醒,客户应在购买境外保险产品前考虑多方面因素。例如,如果赴港投保医疗险后依然选择在内地就医,那么由于境内外医疗判断标准存在差异,一旦不认同判定标准,就会造成赔付困难,甚至拿不到赔付。如果因为保单理赔产生纠纷,还必须远赴香港打官司,巨大的时间、经济、心理成本都不容忽视。