温州金融改革再调查:检视民间借贷的AB面 _中国经济网——国家经济门户

温州金融改革再调查:检视民间借贷的AB面

2012年07月25日 07:18   来源:每经网-每日经济新闻   

    温州金改正式启动已近4个月,经历启动之初的一片欢呼声后,这4个月,温州金改也收获了不少质疑。

    温州金改源于近乎崩盘的民间借贷,金改4个月后,如何评判其间的各种举措与变化,可能正需要我们返回到“民间借贷”这一起点。为此《每日经济新闻》两位记者再度赶赴温州,分别从温州民间借贷的两个方面——通过温州民间借贷登记服务中心的新型借贷和传统民间借贷,再次展开调查,为你展现温州金改最实在的进展与阻碍。

金融改革;温州;金改;民间借贷


    A面·借贷中心

    成交不足10%民间借贷中心争议中前行

    作为温州金改的标志性产物,被寄望能破解温州民间借贷危机、重建社会信用的温州民间借贷登记服务中心(以下简称登记中心),正在期待与争议中前行。

    一方面,按照中国人民银行温州中心支行副行长周松山的说法,登记中心在温州金改中“最具突破意义”,让民间借贷阳光化,增加了透明度,使民间借贷的资金链不像以前那么脆弱。

    另一方面,过低的成交量、以车贷、房贷为主的交易模式,也被外界指责为“开张遇冷”、无实质性突破。截至7月9日,登记中心开业已满70天,借出登记累计697笔,金额61860万元;借入登记累计503笔,金额120879万元。成交84笔,总金额6136.5万元。从资金需求端来说,按金额计算,成交率仅5%,从供给端计算,成交率要高一些,将近10%。

    出借人的变化

    在损失了几百万元之后,28岁的梁武(化名)不敢再做纯信用借款了。他来到了登记中心,成功放出了一共180万元资金。

    梁武是一名普通的温州人。此前,他的钱都放在亲戚朋友那边吃利息。可是从去年秋季开始,他感到很苦恼,亲友借去的钱说不还就不还了,损失额在数百万元。对方总说,先得偿还银行贷款,“剩下多少就先还你多少”。具体何时归还,并无明确期限。

    去年以来,温州市、县(市、区)两级法院受理的民间借贷案件呈高速增长态势,2011年收案数1.2万多件,比2010年上升46.4%,比2007年上升316%。涉案金额53.87亿元,分别比2010年和2007年上升54.9%和25倍多,案件平均案值从2007年的7.39万元升至94万元。

    根据浙江省高院的数据,温州地区民间借贷纠纷案件增幅达96.42%,为浙江省之最。由于没有欠条,也碍于情面,梁武没有选择起诉,只能坐等。相较诉诸法律,类似的亲友间民间借贷纠纷已无法统计。

    梁武渐渐觉得,即使是亲友,也不敢把钱以纯信用借款的方式放出去了。

    今年4月26日,登记中心开业。该中心由温州市鹿城区金融办承办,鹿城区工商联牵头22家鹿城优质民营企业(会长级企业)主导组建,以公司化形式运营,注册资金600万元,由14家法人、8个自然人投资设立。

    梁武咨询了进驻中心的融资中介机构速贷邦,得知中心支持无按揭的汽车抵押贷款业务。在与速贷邦接洽时,梁武对工作人员表达了这样的意愿:宁可利息低一些,也要保证资金安全。他希望的回报率为月息1.5%。

    第一笔交易很快达成。借款方以车辆抵押的方式,成功从他这边借得40万元,期限6个月,月息1.5%。几天后,另一笔交易达成,同样是汽车抵押贷款,期限6个月,成功放出50万元,月息1.3%。他需要承担的是交易金额2%的中介费。

    其后,建行温州分行与温州中安担保合作,推出温州首单房产顺位抵押登记贷款。登记中心随后跟进,工作人员向他做了推荐,称借款方有两套房子可供余额抵押。他很快与借款人见了面。

    原本商议好的月息是1.4%。在谈判现场,对方提出能否降低利息至1.3%。梁武想了想,觉得在目前的形势下,资金安全比获利多少重要得多,于是便答应了。最终,对方以两套房子做余额抵押,借得90万元,月利1.3%。双方均需支付交易金额2.5%的中介费。

    简单计算,梁武前两笔借贷扣除中介费后的年化收益率分别为14%和11.6%。

    汽车房产抵押占主流

    登记中心首批入驻机构为位于北京的宜信、人人贷,杭州的速贷邦和温州本土的攀远民间借贷网。

    目前,入驻的融资中介机构已增至8家。民间借贷双方自行协商成交的,可到中心进行交易信息登记备案,登记免费。出借人、借款人未找到明确借贷对象的,可至中心进行借贷需求登记,并选择融资中介机构,由中介进行撮合配对,中介收取适量手续费。

    为了让更多的借款人明白中心的定位和作用,登记中心在宣传简介中将自己定位为“民政局婚姻登记机构”,入驻的中介机构是“婚姻介绍所”。双方自由恋爱的(自行协商的借贷)可以到中心登记,找不到对象的(借贷供、需双方)可以通过中介介绍,成交后再到中心登记。

    自登记中心成立后的1个半月里,借贷主要以车辆抵押、协商担保、股权抵押、小面积房产抵押为主,其中车辆抵押贷款占了近六成,协商担保约占两成。

    自登记中心6月12日诞生首单房产顺位民间抵押贷款后,房屋顺位抵押贷款量迅速增长,占每周成交量的八成左右。不过,除了汽车、房屋顺位抵押贷款外,其他类型业务占比寥寥。

    顺位抵押即房屋在银行完成抵押贷款后(按照惯例不超过房屋价值的70%),还能到登记中心完成顺位抵押,继续获得房屋价值10%到15%的民间借款。这样一来,房屋的总抵押率达到80%~85%,银行为第一抵押权人,出借人为第二抵押权人,如若逾期,按顺序受偿。

    此前,在上海、杭州等地区顺利开展的房屋顺位抵押业务在温州并未放开。知情人士透露,年初住建部某官员来温州调研,期间与当地人士商讨放开温州地区房屋顺位抵押事宜,此后进展明显加快。

    据中心工作人员介绍,年轻人在知晓借贷模式后会较快地达成交易,较为年长的人则相对谨慎,会逐字逐条地研读借贷条款。速贷邦董事长叶振告诉《每日经济新闻》记者,该公司在温州地区的平均借款利率为月息1.3%,最高不超过1.5%。

(责任编辑:关婧)

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