贷帮:公益以商业为媒

2011年09月05日 12:14   来源:中国经济网——《农村金融时报》   

    

 

    贷帮把自己定义为第三方信贷,一个以P2P微型金融方式帮助农村发展的民间NGO项目。

    “现在中国的小额信贷机构超过3000家,不少都在喊自己是公益性质的,但实质上真正做到公益的非常少,贷帮算是做得不错的。”中国国际扶贫中心研究总协调、高级研究员程恩江在接受《农村金融时报》记者的采访时感慨道。

    用商业的外包装来经营公益,用公益的实质来打动商业,贷帮所探索的是精神和物质的高度统一。

    打造“现代化”盈利模式

    贷帮网是国内第一个公益性P2P微额贷款网络平台,贷款方、借款方、第三方皆可从中获益

    “民政局说我们不直接捐款,不属于公益组织;银监会认为我们不直接放贷,不属于小额贷款公司。我们只能到工商局去注册。”贷帮创始人尹飞用这样的口吻来描述自己面对的情景。于是,尹飞找到了这样一种既符合政策、适合国情,又极具操作性的微型金融模式——P2P微贷模式。

    P2P(点对点,个人对个人)模式,即通过建立一个小额信用借贷平台,撮合城市的闲散资金和农村的资金需求双方达成借款意向,签署具有法律效应的电子合同,并用第三方支付平台来保障双方的利益。这与淘宝网的运作模式极为类似,最明显的区别在于,淘宝网是买方卖方绝对的“一对一”,而贷帮网则是贷方借方“多对一”和“一对一”相结合,贷帮依靠收取“服务费”盈利。

    然而,作为信贷第三方的贷帮,秉持着为各方负责的原则和着眼于机构的长远发展,其工作远不如想象中的简单。仅在收集审核农村借款人的信息方面就按科学规划设置了层层关卡,先由信贷员将采集到的信息传到总部,由总部对借款农民进行专业分析和信用评级,之后再放到交易平台上。这些信息足以让城市贷款人做出理性判断。

    湖北省黄冈市蕲春县张塝镇的农民殷金国,想要借款1万元购买农用车,贷帮对他的信息收集包括了其所掌握的技能、房屋和存货估价、目前债务债权情况、近年来的主要收入支出情况和其他人对借款人的评价等,这些都可以在网络平台上清晰可见。除此之外,贷款人还能以其他城市贷款人的贷款情况作为参考。等每个城市贷款人根据自己意愿将钱贷出,且数目与借款人的需求相吻合时,一笔交易就可以通过互联网进行了。

    贷帮是国内少有的重视IT的小贷机构,这与尹飞的互联网背景不无关系,用他的话说就是,“那是深入骨髓的知道互联网对金融的影响和帮助有多大”。为提高每笔贷款的撮合效率,贷帮研发了“贷贷通”手机平台,一线的信贷员就通过这个平台在第一时间向总部递送信息。据尹飞介绍,目前机构有员工70多人,程序员10几人,预计年底将扩大到20人。

    “城市白领原来玩儿开心、逛淘宝,以后还可以上贷帮,鼠标点几下就可以挣到钱。”贷帮北京办事处的傅晓燕对记者说,“现在银行的定期存款年利率为3.3%,贷帮的月利率为1.2%,算下来年利率就是百分之十几,即使扣除了1个点的银行转账手续费和3个点的服务费后,收益仍远远高于银行利率。而我们的贷款额度最小为30元,任何城市人都可以参与到这个交易平台中。”

    为了避免坏账发生对贷款人造成的损失,贷帮为此还设计了相应的赔付标准以保障贷款人的权益。用尹飞的话说:“我们要对交易的各方负责。”就这样,贷帮网成为了国内第一个公益性P2P微额贷款网络平台。

    有资料显示,目前在我国以该模式运营的机构至少已超过30家。它的优势是很大程度上保证了交易三方均可受益。就贷款方而言,他们获得的利息要远远高于银行利息,而且还能实现他们的爱心传递;就农村借款方而言,他们能够获得从正规金融机构和民间贷款机构得不到的资金;就第三方而言,他们通过搭建的平台既获得了相应的商业利益,也创造了一定的社会价值。

    面对困境压力重重

    作为公益性的小贷机构,

    内部管理、外部市场、政府监管等各方压力都需要面对

    虽然已有近20年的时间,但小额信贷的发展缓慢却是不争的事实。

    “我们面临的压力来自方方面面。”尹飞说道,“我们正处于机构成长中最困难的时刻。”这种压力来自贷帮内部、来自整个经济运行环境、来自政府的宏观经济政策等各个方面。

    贷帮当下主要的困难来自融资和团队建设两个方面。事实上,融资难是整个小额贷款机构面临的普遍问题,特别对于带有公益性质的小贷机构就更加困难。据尹飞介绍,整个行业有政府背景的少之又少,能够从正规银行得到批发贷款的少之又少,“我们一直在寻找这些机会,但效果非常不理想。”而通过P2P模式筹集到的资金对于贷帮远大的理想而言只能是杯水车薪。自贷帮运作的2年多来,共撮合资金1200万左右,若按3个百分点的服务费算,贷帮的盈利仅为36万元。

    说到团队,“团队里的员工都是我的兄弟姐妹,我相信他们,在那么艰苦的条件下,不是谁都可以坚持下来的,他们的辛苦我们都看在眼里。但不得不说,我们员工在学历上的整体水平还不高。”曾有一名准备应聘的重点大学学生到了贷帮办公室楼下打了个电话就走了,说是因为没有看到贷帮的名牌,对公司的正规性产生怀疑。尹飞在讲这个故事的时候满是遗憾。

    目前金融市场上的贷款方式大致可以分为正规银行、民间借贷、小额信贷三种,虽然服务的对象不同,但在某种程度上的竞争不可避免。“我们做公益,要和其他的大机构竞争诚信度、运作效率成本,站在另一角度看,作为民营的草根机构,要与大机构竞争是不大可能的,但从诚信角度看,若没有政府和大机构在背后做诚信,从成本上你就必须做的比他强,不然玩不下去。”尹飞说。

    同为公益性小额信贷机构的中和农信是尹飞眼中的学习与竞争对象,“中和农信有扶贫基金会作为官方背景,他们收利息,现在的贷款总额已经做到了十个亿,毛收益率百分之十几,我们没有利息,只收管理费,这也是我们必须做的比他们更有效的,不然我们活不下来。明年如果我们能做到一两个亿,我们的毛收益率大概只有百分之六七,那我们必须把开支降到六七百万以下才能够比较稳定,现在正在为这个目标而奋斗。”尹飞对贷帮明年的发展已经有了很清晰的规划。

    小额信贷是不是高利贷?这是个被社会不断质疑,但在业内已基本得到普遍共识的问题。“小额信贷不是高利贷,但高利率是必须的,这能够让更多的人进入到这个市场,有竞争才能产生效益。”尹飞的这种看法得到很多人的支持。但监管的缺失,即使市场自我调节,小额信贷的前进动力还是不足。“在这种环境下,每一个小贷机构都惶惶不可终日。因为没有一个明确的地位,不知道哪天就不能开了,没有一个清晰的规划图谁敢做长期?今天3500多家小贷机构,最后只有百分之一二十是做长期的打算,其余的就是捞一票就走,它的经营能规范吗?如果暂时还不能被政府监管,或许可以成立一个公认的行业协会,我希望政府知道我们在做什么,对我们有一个清晰的了解。”

    即使面对着重重的压力,尹飞还是在为自己的理想努力着,“贷帮是要做长远、可持续发展的。”

    

(责任编辑:华青剑)

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