专家建议之一：家庭资产配置与投资建议
家庭财务状况分析
胡先生及其太太皆在各自的企业任职高级管理人员职务，家庭收入颇丰，净资产储备较高，经济基础良好。胡先生家庭财务有以下特点：
收入来源稳定 夫妻二人目前年收入为81.8万元，现状较为理想，并且呈现逐年稳步上升趋势，除家庭基本生活支出外，上有老人需要赡养，支出不多但金额固定；下有一子准备出国深造，4年的教育费用数目可观。消费比率为47％，较为合理；
资产配置不甚合理 胡先生家庭投资方式比较单一。主要投资手段为基金,但无法计算实际收益率；定期存款50万元，占比较大。
负债比率较低 家庭无负债，净资产投资率为35％，闲置资金利用不充分。
保障不充分 除了各自公司的基本保障外，胡先生夫妻仅投有综合意外险。
家庭财务诊断结果
理财目标分析：
胡先生家庭属于上班族，双薪，有子女，房产无贷款，投资经验在１０年左右，掌握一定的基金投资知识，注重长期利得，过去的投资赚多赔少，只是偶尔关注一下市值，暂时避免股票、期货等高风险产品。夫妻俩期望在不影响生活质量的情况下实现换辆新车，送孩子出国上学的近期目标并备足未来的养老所需。
按照目标实现的时点不同，将胡先生家庭目标排序如下：
换车目标 胡先生家庭每月结余资金以及年末结余加在一起为276000元，加上目前旧车市值10万元，考虑以旧换新，这样，今年年底明年年初即可实现换车目标。
出国留学费用 胡先生的儿子目前正在读高二，还有一年时间毕业，也就是说胡先生还有将近一年多的时间准备儿子的出国留学费用。由于留学费用并不需要一次支付，因此50万元的定期存款，再加上部分的基金赎回应该基本可以应付。建议关注基金逢高赎回的时点。
养老费用 养老金的准备是一个长期积累的过程。在基本养老金之外，可以采用购买商业养老保险以及基金定投的方式来积累。
应该说所谓的1000万元才够养老只是一种笼统的说法，并无实际的测算根据，按我们的计算，以目前的情况来看，拥有300万～500万元的资金已经足够夫妻两人过上体面的退休生活了。如果胡先生夫妇能保持目前的收入和结余状况，再加上闲置资金每年保持5%左右的投资收益率，应该说养老完全可以无忧。
具体投资建议
考虑到胡先生夫妻各自所在行业，假设胡太太退休后月可领取养老金5000元，胡先生可领取10000元。通常而言，退休后包括置装费用等在内的娱乐支出都会相应减少很多，在这种情况下，胡先生与胡太太能达到目前的生活水平，即满足基本生活开销之余，每年安排两次的外出旅行，生活上达到自给自足。
当然，上面所讲是通常的情况。如果考虑到一些特殊情况，比如胡先生或者胡太太所在企业未来发展存在不确定性，这直接影响到胡先生家庭未来养老金的金额。因此，建议胡先生考虑商业养老保险，作为基本养老保险的一个补充。
同时，建议胡先生对现有流动资产作一下调整。
备用金以货币基金形式留存 家庭的紧急备用金通常为家庭3-6个月的生活费，胡先生家庭15万元的活期存款略为偏高。建议可以把备用金以活期存款和货币市场基金形式留存。货币市场基金具有风险低、流动性强、申购赎回无费用、收益免税等特点，而且赎回通常是T+1天到账，是家庭理财活期存款的替代品。目前货币市场基金的平均年收益率在2%-3%之间，要远高于活期存款利息。
定期对基金进行检视 基金投资要有长期投资的理念，但是，长期投资不等于长期不管不顾，不闻不问，要定期对现有基金进行检视，保留现阶段评级较高业绩较好的品种，考虑长期利得。同时，根据家庭风险承受能力和偏好适当调整基金投资组合比例。
定投基金筹集养老金 养老金是胡先生未来理财规划中的重要部分，这部分资金的积累是一个长期的过程，因此如果能够好好利用复利效应，也可以使得财富积累达到最大化。而基金的定期定投是一种可以利用复利效应的不错选择。作为一种长期投资的工具，基金定投可以在较长的一段时间内有效地摊低投资成本，并且在成本均衡的情况下，获得较高的收益。因此，建议胡先生可以引入定期定额投资方式，这种投资方式比较适合胡先生目前工作忙碌无暇顾及投资的状态。
胡先生家庭每月的结余达28000多元，建议将每月结余拿出一半甚至更多做四到五个定期定额投资计划，每个计划每月投入3000元左右。在选择基金时，建议可以选择指数基金，或者一些偏股型波动比较大的基金。定投至少为一个经济周期。
房产投资可以保留 目前投资房产仍可作为资产保值增值的一种手段，因此建议胡先生保留。
安排家庭保障 作为实现家庭理财梦想的基础，保障必不可少，建议在实现理财规划的过程中对保险做出安排并立即开始执行。
北京银行国际理财规划师 曹莉
专家建议之二：保障建议
人生好比在大海上航行，保险就是救生圈，这说的是保险的保障功能。随着时代的发展，人们发现，保险还有另外一个很好的功能—理财。
对于胡先生而言，其家庭现在的生活状况很好，收入稳定，有很好的理财意识。在家庭保障方面，除综合意外险外，胡先生和太太想购买商业险。
理财包括的范围很广，我们可以选择多种理财方式共同使用以保证家庭理财的均衡发展。就保险而言，同样需要认真地选择产品做好合理搭配，保险决不是只买一个意外险或分红险就可以了的一件事情，家人的健康是最重要的，这也是我们通过保险进行理财的最终目的之一，因此，重大疾病保险应该是每个家庭的首选，其次是投资或养老险。
目前，胡先生和太太已经分别有了一份综合意外保险，因此对他们来说，想有一个幸福的老年生活，医疗及养老金的准备非常重要。目前胡先生和太太的收入状况稳定，建议他应为自己和太太准备每人保障额度为50万元的重大疾病保险；每人每年存入10万元的养老金，缴费期10年，65岁时每年可领取养老金10万元，加上社保退休金及其他投资收入，胡先生和太太会有一个幸福的晚年生活。
现在通过保险对家庭财务进行规划的理财观念正在被越来越多的人所认识和接受，它有稳健的发展基础和众多的附加价值。需要提醒的是，真正购买和选择保险产品时最好还是遵循一些原则，使保险真正成为我们家庭理财的好帮手，不仅要让保险成为我们生活中一道最坚固地抵御风险的长城，也使它成为我们生活水平不断提高的“聚宝盆”。
泰康人寿保险股份有限公司北京分公司营销总监 范杨
（责任编辑：胡晓）
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