年轻夫妻比翼飞
自还房贷不“啃老”
●出镜人物：
David，30岁，外企中层业务人员
Lily，26岁，报社记者
David和Lily是大学同学，他们的恋爱已经经历了10年的考验。今年，Lily终于决定做David最美的新娘，于是买房就成了他们的一件大事。两个
年轻人立志不“啃老”，要自己付首付、自己还房贷。最近，他们看中了亚运村的一处小两居室，总房款150万，首付2成，贷款20年。每月还贷7000元。年前，两个人就要走入婚姻殿堂了。
●财务状况：
David月收入10000元，年收入20万元；存款10万元，股票20万元，基金35万元。
Lily月收入3000-5000元，年收入7万元，有存款12万元，基金2万。
●理财目标：
3年内生子、夫妻养老金准备、父母赡养金准备。
●专家支招：
光大银行北京分行财富管理中心资深财富顾问郭作效：
这是一个典型的高收入的年轻家庭，但是高收入往往面临着高消费的诱惑，尤其是处于新婚时期，可能会在不经意间使消费变得有几分随意。值得庆幸的是，他们已经早于同龄人意识到家庭理财规划的必要性，这种先人一步的意识将使他们有相对足够的市场时间来换取家庭资产的成长空间。
1.住房规划：安排住房按揭贷款，从案例背景来看，总房价150万，首付30万，贷款120万，贷款期限20年。从每月还款7000元来看，月还款占家庭月收入的48%，尚在合理的取值范围之内。但是对于首付款的来源，建议从定期存款上支取5万元，从股票账户支取10万元，从基金账户支取15万元。经过这种安排后，随着风险资产比例的降低，为接下来的住房装修、孕期准备等工作奠定了资金基础。
2.住房装修规划：预计支出应该在10万元左右，建议这部分支出主要从基金资产和股票资产账户上支出，目的是降低短期性理财目标的不确定性。
3.子女孕期消费规划：预计该部分支出在4万元左右，建议该部分支出从存款账户支出，原因是该规划具有较短期限实现预期的特点，该规划具有一定的强制性。
4.养老规划：从该案例家庭背景来看，夫妻双方年龄相差4岁，基本上可以满足同步退休的条件（例如丈夫60岁、妻子55岁退休），这样在养老金的规划上可以较好地进行统筹安排。假定在上述年龄退休，则夫妻双方还有30年的工作时间，假如该家庭月消费控制在收入的35%比例内，则每个月的消费金额在4500元左右，按此水平的80%比例计算退休后25年的养老金需求，则养老金总需求在110万左右。
5.子女教育金规划：按照目前“6年学前教育+6年小学+6年中学+4年大学”教育体制模式，初步合计子女教育金需求在40万元左右。
6.保险规划：由于该家庭具有负债性质，同时考虑赡养父母、子女等家庭社会责任，因此建议该家庭至少安排定期保障性保险，在此基础上合理安排其他商业保险。
父母有心助儿女
京城白领早置业
●出镜人物：
小陈，27岁，事业单位员工
小丽，25岁，银行职员
陈先生和小丽虽然认识才一年，但感情很好，一直埋怨上天让他们遇见得太晚。两个人计划春节前领结婚证。陈先生的父母有一定的经济实力，为了陈先生结婚，陈父陈母在北京CBD地区以陈先生的名义贷款购置了一处两居室，房子总价200万，首付4成（80万），贷款20年。父母每月为陈先生还5000元贷款，陈先生自己尚需支付2500元左右。陈先生的父亲今年55岁，母亲52岁，母亲退休，父亲还在工作。父母每月税后收入10000元，有储蓄120万，无股票、基金投资。
●财务状况：
陈先生税后月薪6000元，加上各种奖金，年收入10万元左右。
小丽税后月薪4000元，加上各种奖金年收入6万元。
小两口现在共有积蓄8万元，基金2万元。
●理财目标：
5年内生子、父母赡养金
●专家支招：
展恒理财规划师陈林：
陈先生设定的理财目标包括生子、赡养父母、必要的消费。鉴于陈先生和女友的收入都比较稳定，为育儿准备2万-3万备用金即可，孩子的教育费用等孩子出生后再做安排。陈父陈母的120万元储蓄和每月的收入也足以应对可能出现的问题。消费除了固定支出外，弹性比较大，这部分是可以控制的部分。
基于上面的分析，建议陈先生可以将理财目标调整为如何积累，早日结束“啃老”。
1.把每月消费控制在合理范围之内
陈先生和女友两人每月税后收入合计10000元，按目前的每月负担房贷还款2500元计算，如果每月消费控制在4000元以内，则每月结余达3500元左右。再加上奖金部分，年度结余可达8万元。这笔钱积累起来可以考虑用于提前还贷降低还款压力。
以目前陈先生和女友的收入来看，能承担的月供支出为4000元左右，未来随着收入增长还会增加。如果将贷款额降低一些，使月供降至陈先生能负担的范围之内，则不会再给陈父陈母增加负担了。
2.优先考虑陈先生自己的保险计划
虽然目前陈父陈母是还款主力，但贷款是以陈先生的名义贷的，未来也应该主要由陈先生偿还，所以应该优先考虑陈先生的保险计划。建议以定期健康险、定期寿险和意外险这样的低保费高保障的品种为主，保额100万元左右。
至于陈父陈母，年龄较大，购买保险时保费比较高，一些险种还可能由于健康方面的小问题而拒保，可以考虑补充一些意外险。
3．投资方面，优先考虑基金投资
陈先生和女友的每月结余，可以考虑采用智能定投的方式进行投资，选择两三只偏股型或者混合型基金，每月投资，同时在大盘跌幅较大时可以加大投资额度，在涨幅较多的时候减少投资额，来平抑投资成本。
至于目前的积蓄，考虑到陈先生年前要结婚，会有很多开销，暂时留作备用。不过建议婚礼的预算也要控制在合理的范围之内。
4．陈父陈母增加金融投资
陈父陈母目前只有储蓄，没有基金、股票投资，投资结构过于保守，不利于抵御通货膨胀。建议用储蓄的一半进行投资。建议投资组合要稳健一些，可以以混合型基金为主，也可以选择一些券商集合理财产品或者阳光私募基金，来实现资产的长期保值增值。
80后投资创业
“裸婚”也是时尚
●出镜人物：
小刘，29岁，与朋友一起做生意
小张，25岁，外企白领
29岁的小刘刚刚开始和朋友一起在中关村创业（主要经营平面设计），手里作为生意用的流动性资金大概是10万元。有30万元的股票，5万元的基金，15万元的定存，其余的有70万元资产投资于刚刚起步的公司。由于公司刚起步，小刘的钱大部分压在公司里，每月只领取5000元钱薪水。女友小张是公司白领，月收入4500元，年收入6万元，两人包含租房在内月开支5000元左右。在北京有一套属于自己的房子一直是他们的梦想。
●专家支招：
光禹理财顾问有限公司首席投资官 黄禹：
小刘的梦想也是很多而立之年的80后的梦想：车子、房子、票子、妻子、孩子——五子登科的问题接踵而来，如何合理地配置自己的资产以实现人生的目标是很多年轻人关注的问题，其实，只需要转变一下理财方式，还是比较容易搞定的。
在这个案例中，小刘不要过分关注“所有权”，只要关注“使用权”和“收益权”就可以了。因为即使是比尔·盖茨，他到中国来访问时也不会自己买架飞机自己开。只要他坐的是豪华的包机，那架飞机属不属于比尔·盖茨，他从来不去关心。只要他安全地到达了中国，他也用不着去关心他下了飞机之后那架飞机谁去坐。
小刘并非专业的证券投资者，股票30万不一定能够盈利，而放在银行里的15万定存又显得有些浪费，正在创业初期的小刘，只需要安排好保险的保障规划以及生意上和生活上的应急现金，他完全可以将自己的股票、基金全部变现，一共变现出50万现金，小刘可以用这些钱在外边铺面买一个50万元的门面，虽然那个门面只有十多个平方米，很多人都看不上眼，但是，在房产投资中，最优先选择的是铺面，其次是写字楼，最后才是商品房，小刘只要关注“收益权”。这样一转换，他买的门面每个月将可以收租金4000元。而通过这样的转化，小刘又增加了一项收入，可以进一步积累自己的资金，由于投资商铺升值很快，加上在生意上的积累，以及女朋友在工作上的结余，或许只需要3年，小刘便可以变现投资的商铺，进而实现一次性买房的梦想。
婚庆礼仪别出心裁 如何省钱各有各招
理财无处不在，尤其像结婚这种需要调动多种资源的“巨大工程”，就更需要动一下理财的脑筋。如何办一场新颖、热闹、气派又不浪费的婚礼？专家建议：打算结婚的新人一定要根据自己的经济实力做出结婚预算，为结婚制定一个理财计划，合理安排。 自助婚宴
对于大多数新人来说，一场婚礼是否完美，婚宴绝对是关键所在。在媒体工作的高先生刚刚举办了结婚庆典，按说他们应该像许多操办婚礼的市民一样到大酒店摆几桌，可是他们却选择了到一家自助餐厅款待宾客。这种既经济又不乏温情的婚宴，备受来宾的赞赏。宾客们一边欣赏着具有异域风格的音乐，一边随意地在自助餐台上选取自己喜欢的食物，然后围坐在长方形的西餐桌旁分享着新人的快乐。
“目前传统婚宴普遍存在一种现象：受欢迎的菜肴大家不够吃，另外一些菜肴则桌桌剩。这样不仅造成浪费，参加婚宴的人还吃不饱。”一家自助烤肉店的刘姓经理说。自助餐婚宴样式新颖，宾客吃多少拿多少，既随意又不浪费。
草地喜宴
草地上搭起白色的帐篷，满园鲜花。宾客们随意地拿着爱喝的饮料，新人在阳光中举行婚礼。这种昔日出现在荧幕上的西式浪漫婚礼渐渐走入寻常百姓中。如今“草地婚礼”受到越来越多年轻人的青睐：享受着户外的无拘无束，与所爱的人在碧草蓝天中许下一生的承诺。
记者在调查中了解到，“草地婚礼”也成为婚庆公司中的“重头戏”，几乎所有的婚庆公司都可以承办。“今年，我们公司承接的‘草地婚礼’能占到总数的15%左右。”北京某婚庆公司工作人员聂女士介绍，“‘草地婚礼’尤其受到一些追求时尚、浪漫的年轻人喜爱。”
教堂婚礼
婚礼当天，新娘马小姐和她的先生两人睡了个懒觉，中午起床后20分钟化完妆，下午1点整，穿上婚纱、拎件西装就去教堂举行结婚仪式。朋友开着一辆半新不旧的私家车把他们接到了宣武门教堂。教堂内饰满鲜花。
“我觉得以吃喝为主的婚宴不够浪漫。”所以，这对新人举行了这样一个在他俩心目中理想而又圣洁的婚礼。
烛光晚宴
据“金纱嫁衣”老板刘日根介绍，最近几年，每逢结婚旺季，现有可承办婚礼婚宴的酒店很难满足市场的需求。很多准备结婚的年轻人常因找不到合适的酒店而犯愁。在这种情况下，晚间婚礼开始成为人们的一种选择。
其中，烛光婚宴就是晚间婚宴的一种典型范例。“17时18分，婚礼现场上的大灯全都关掉了，在美丽的烛光下，新郎新娘开始了他们的浪漫时刻……”这就是一家婚庆公司曾经操办的烛光婚宴。“晚上举办婚宴，是最近两三年才被市民所接受的。这样的形式省去了一些复杂的迎娶过程，还能营造出白天不能有的浪漫。它看上去更像一次亲朋好友的浪漫聚会，气氛比较轻松。”一家婚庆公司的工作人员马女士说。
晚间婚宴的显著特点：省钱，浪漫，富有亲和力。“预订晚上的婚宴，我们在价格上也能给一些优惠，一样的饭菜价格会下降两成左右。”某酒店一位范经理告诉记者。
“拼婚” 升温
单独操办婚礼事无巨细都得自己操心，而且许多费用都得独自掏腰包。最近几个月，拼婚之风在许多新人中越来越盛行，尤其是20-25对新人合办的“小集体婚礼”急速升温。
“一般由一家单位或者公司赞助，接受报名登记，报名的准新人选定婚宴、外景地点，共用化妆师、场地、配花，平分包场、租车费用，资源整合后省钱不少。”一位业内人士向记者介绍，“参加集体婚礼，每对新人只要花几千元。”
网络婚礼
一些新人誓将节俭风坚持到底，于是在网络上进行婚礼DIY，从前期筹备、婚礼策划到现场主办，只要是和婚庆有关的项目，互联网上都能找到。近日，家住丰台开阳里社区的苗苗让淘宝网一个店主帮助完成了她的喜帖设计，记者注意到，喜帖的正面是两人的婚纱照，喜帖的背面画了一张婚礼地点路线图，提醒亲友选择最方便的路线。苗苗说，这样的喜帖制作成本一张才0.4元，不仅省钱，而且显得与众不同。在一家网络公司供职的小张，利用自己的工作优势，将平日里和女友的合影全部在网络上进行了图片处理，不仅制作精美，而且彰显个性。此外，印制新婚海报、电子喜帖的制作网站点击率也相当高。
美国人结婚喜庆两天
电视剧《奋斗》里的杨晓云和向南，偷了家里的户口本就登记结婚，这个情节给观众留下了非常深刻的印象，不少年轻人都想效仿这样轻松的结婚方式。不过电视剧里的两人在双方父母的压力下，还是不得不办了隆重的结婚庆典。
在中国，结婚是一件很麻烦的事情，从买房、装修到婚庆、蜜月，都有一套颇为讲究的传统风俗，需要耗费很多的精力。而在美国，结婚可以隆重，也可以很简约。
在中国，普通人结婚动辄就能请上几百人办上几十桌酒席，这在美国并不流行。美国人的流动性很大，结婚能请到几十个亲朋好友就不错了，而且要请到住在不同地方的亲友参加，需要结婚的新人包下食宿和旅费。
不管如何操办婚礼，一般来宾送的礼物或礼金都在几十到一百美元左右，如果要在美国请300人参加婚礼，净开支在5万多美元，美国人举行一场婚礼开销在15299美元至25498美元之间。
婚礼中最重要的莫过于新娘的结婚礼服，在美国几乎所有的新娘礼服都是买来的，很少有人会去租。在婚礼结束之后，新娘会把礼服收藏起来，等到女儿出嫁的时候作为特别的礼物。一件普通的婚纱在200-300美元，中档的婚纱在500-1200美元。而像 Vera Wang这样的奢华婚纱，最便宜的也在几千美元。
大多数美国人结婚需要两天时间。在临近结婚那天，新郎新娘会把各自的朋友聚到一起，开一个告别单身聚会；婚礼当天邀请父母和亲友到结婚宣誓的地方做证婚人，然后一起吃饭聚餐，才算婚礼结束。
在拉斯维加斯，如果前来旅游的新人没有亲朋好友一同前往证婚，新人可以在街头请一名路人来证婚。当然，新人们是需要给证婚人小费的。
在美国，出席婚礼的宾客一般不直接送礼金，如果不知道对方需要什么样的礼物时，可以到商场购买礼券，根据自己的财力决定送给新人们多少金额的礼券，这样就可以让新人们自己到商场挑选喜欢的礼物，或者也可以兑换成现金。
各国结婚成本PK
●德国：新人们结婚到当地的市政厅户籍登记处，在缴纳了相关费用之后，就可以在市政厅工作人员的见证下，进行官方组织的简便婚礼，时间只有15到30分钟，这一婚礼的费用根据各地的不同，大概在40欧元到100多欧元不等。在德国，举办婚礼的教堂场地费用也各不相同，有的教堂需要花费上百欧元，有的乡村小教堂，只需要花费十几欧元即可。不过，由于西方宗教分支众多，因此申请教堂婚礼得费一番周折，如果新人双方都没有宗教信仰，就很难在教堂完成婚礼。
●俄罗斯：由于冬天漫长又寒冷，俄罗斯人喜欢在夏天或者秋天完婚。俄罗斯的婚姻登记处环境都十分优雅，新人们通常在乐队的伴奏下签字、宣誓。在俄罗斯，一般婚礼的花费从12万卢布(约2.7万人民币)到50万卢布（11.3万人民币）不等。12万卢布的婚礼只够在咖啡馆举行，而花费50万卢布，则可以在一流的饭店举办婚宴。
●日本：一项调查表明，有九成以上的日本人认为，幸福和房子没有关系。据日本一家婚庆杂志调查，2009年日本新人办婚礼和婚宴平均花费331万日元（约25万人民币），其中结婚戒指平均花费22万日元（约1.65万人民币），结婚礼服43万日元（约3.24万人民币），如果包括蜜月旅行在内，整体花费平均为433万日元（约32.6万人民币）。
房价高企为难80后 虎年结婚理财当先
春节是结婚旺季，常见新人扎堆结婚。但欢欣步入新生活的同时，节节攀升的结婚成本却让许多新人捉襟见肘。时代发达了，但买婚房却更难了，这也成了大多数80后共同的感触。
商务部曾经发表过一份《2008－2009年中国结婚市场发展调查报告》，其中指出，全国城镇结婚消费中，有81.6%的新人得到了父母们不同程度的财力支持，其中主要的就是买房子。这里没有提到农村，如果把农村算上，估计“啃老”的比例会更大。
“孩子跟女朋友都处三年了，就是因为没房子现在还没结婚，我儿子转眼就到30岁了。”目前想马上给孩子买套结婚房的吴阿姨表示，过去也没觉得买房挺难，现在买房才知道，要想买到质量好、价格又便宜的房子确实不容易。
记者就购置婚房询问了一些身边的年轻人，有超过三成的受访者表示目前自己无力购买婚房，当被问及是否会选择租房结婚时，他们中的大多数人表示与其四处举债，不如租房过渡一下，等条件允许了再买房。
在国外，租房结婚的现象相当普遍。但在国内，受到传统“居有定所”观念的影响，能够真正这样实施的人并不多。但是，随着房贷压力的增大，尤其是在北京、上海等房价居高不下的城市，租房结婚的生活方式渐有兴起之势。
租房结婚，对于一些暂时还负担不起买房还贷压力的年轻恋人来说，已经不再是一个上不了台面的尴尬话题。张丹在北京一家广告公司工作3年多了，她和交往近两年的男友小苏打算五一举行婚礼。两人的新房是租来的一间二室一厅的居室。张丹说：“我就是想租一个现成的家，拎包入住。我俩刚到北京工作没几年，手头积蓄并不多。结婚后，总得有个家。平常工作忙，自己装修太麻烦，租个装修好的二手房挺好。”
张丹告诉记者，当初他们选择租房结婚时曾遭到双方父母和亲人的反对，但是后来两人还是努力说服了家人。张丹的理由很简单，自己目前暂时还没有能力交付买房的首付和随后的房贷。据张丹介绍，在北京一套普通的新房要100多万元，像她和男友这样从外地到北京工作没几年的工薪阶层，如果得不到父母的资助，买房子肯定不现实。
“亲爱的朋友们，明天我就要和心爱的他追随‘裸婚’大潮，踏入婚姻殿堂。我们虽然没有房子，没有车子，没有钻戒，没有举办婚礼，也没去度蜜月，但我们有真爱！相信爱会引领我们开拓幸福的未来，请给予我们真诚的祝福吧！”近日，记者收到了这样一条来自朋友的婚讯信息。
所谓“裸婚”，指的是男女双方结婚时不买房、不买车、不办婚礼、不买婚戒、不度蜜月，只与家长见面，到民政局领结婚证。最近两年，“裸婚”成为男女青年尤其是1980年后出生的男女走进婚姻的一种新潮方式。
目前，80后的多数人属于打工者，“月光族”几乎成为他们这个年龄段的“形象代名词”。所以，如要实现买房大计，首要解决的问题即是开源节流，不仅要在乎工资多少，更要注视金钱的使用方法。
联合证券理财投资经理陈涛认为，“月光族”要想变身为“首次置业者”，其秘诀就在于要掌握自身资金状况，积少成多，储备积蓄。这样几年工作下来，也能打下一定的经济基础。
陈涛表示，如果80后结婚一定要买房的话，首先要根据双方工作的地点和稳定程度，可以选择在公交沿线的楼盘，如果可以不用转车的话，每个月两个人将节省不小的支出。其次是买房前预测一下未来5到8年的基本规划，如果有重大的投资意向，现在买房只要够用就行了。再次是预测住房的时间，买房属于长期收益行为，可以根据住房时间的长短选择不同地段、价位、户型的房子，如打算住10年时间，可以选择三室二厅的住房，位置可以在五环以外。
“80后的首次置业群体贷款买房的话，银行贷款在20万-30万左右、首付在10万-15万左右的房屋较为合适他们。若贷款20年，使用等额本息的还款方式，月还款额约为1446元-2170元左右。80后基本可以轻松应对。”陈涛如是说。
作为80后，理财规划相当重要，要做长期的打算，做到心中有数，就可通过理财化解“房奴”的包袱，过上美满如意的生活。
（责任编辑：胡晓）
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