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政策松绑后买还是不买? 需因人而异选择房贷险

打印本稿】 【进入论坛】 【推荐朋友】 【关闭窗口 2007年05月06日 13:36
    随着各家银行纷纷不再强制要求房贷客户购买房贷险,或是不再强制客户购买指定保险公司的房贷险以后,不少消费者对于是否选择房贷险,该如何选择房贷险举棋不定,到底该怎么办?

    因人而异选择房贷险

    “我在建行办理了按揭购房手续,工作人员告诉我现在已经不必强求购买房贷险。

    可是这个权利拿到手里,心里却犯了难,这个房贷险到底该不该买?如果要买,我该选择哪一个产品比较合适?”

    读者李先生来信诉说自己的困惑。一方面,称取消房贷险被工作人员称为一种“优惠政策”,可以起到减少购房总支出的作用;可另一方面,有朋友建议他还是购买这一保险,对自己能起个基本保障作用。他该如何选择更合适?

    为竞争各银行松绑房贷险

    据悉,目前交通银行等股份制银行的房贷业务中,已经正式取消了强制性房贷险,但是在市场占比最大的4家国有商业银行中仍然保留房贷险,如在上海地区,工行、中行、建行等均只规定对优质客户可以免除房贷险,而农行在2007年春节前夕推出的多项房贷新举措中,则明确规定了房贷客户的房贷险遵循“平等自愿”原则。农行的工作人员介绍说,借款人可与农行经办行协商是否投保、保险品种、保险金额、保险费缴纳方式和保险机构。也就是说,贷款人可以按照自己的意愿,自由选择安排房贷险事宜。

    房贷险费率低保障全

    面对银行对于房贷险的政策性松绑,贷款客户到底是买还是不买?

    先看看不安排房贷险会产生什么坏处吧。

    如果不买房贷险,借款人面临的最大风险就是,一旦自身遭遇各种意外伤害导致失去还贷能力,那所购房产到时候就可能因为还不出贷款而被银行收回。因为《最高人民法院关于人民法院执行设定抵押的房屋的规定》,对于被执行人所有的已经依法设定抵押的房屋,人民法院可以查封,并可以根据抵押权人的申请,依法拍卖、变卖或者抵债。而在银行实际操作中,银行完全可以参考贷款额和房屋价值的差价,在相对偏远地区对贷款人进行安置,对抵押房屋进行拍卖。这种情况是没有人愿意看到的。

    从这个角度来说,我们建议大部分人都应该在选择房屋贷款的同时,选择一份房贷险。

    那么,谁可以不安排房贷险?那就是已经有足额人身意外保险的人群。因为本身已经安排好足额人身意外保障的贷款人,即使发生意外,也可以通过传统的人身意外险获得保险公司的理赔金,然后用这笔理赔金的一部分去支付尚未还清的房贷。这个“足额”是有讲究的。这个额度不仅仅要覆盖家庭房屋按揭贷款总额,还应该有所超出。因为一旦贷款人发生意外,不仅仅是房屋贷款余额面临偿还风险,家庭其他各方面的收入缺口也需要有保险来弥补和承担。

    换而言之,如果你平常并没有安排好足够的人身意外险,那么申请房屋按揭贷款时有两种办法:一种是你补足尚欠缺的人身意外险额度;另一种办法就是按照贷款多少安排好房贷险,让房贷险发挥这种保证意外情况下能顺利还款的功能。

    同时,由于房贷险在费率上比人身意外险更优惠,因此我们建议平常人身意外险购买得不多的人群,最好能够购买房贷险。比如,目前一般国内的人身意外险费率1‰~2‰,而上海地区的趸缴型房贷险年费率在0.65‰(通常还有7折的优惠),年缴型房贷险的费率也只有0. 6‰~1‰(计算基数每年随贷款余额减少而减少)。
 
来源:中国经济网综合
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