■ 本报记者 郝飞

　　农行湖北钟祥市支行创新推出了“养鸡贷”、“葛根贷”等信贷产品，并把这些产品作为支持乡村振兴的利器，打造了该支行信贷支农、兴农的特色信贷品牌。

　　基层银行如何在总行贷款产品的框架内创新信贷产品?基层银行创新信贷产品需考虑哪些因素?《农村金融时报》记者就相关问题采访了南开大学金融学教授、博士生导师李全。

　　《农村金融时报》：基层银行如何在总行贷款产品的框架内创新信贷产品?

　　李全：基层银行要创新信贷产品，一方面要在总行贷款框架内综合考虑，要遵循总行对业务和风控的总体要求，避免在创新的过程中衍生风险，尤其要避免在产品创新过程中绕开风控体系;另一方面，还应顺应科技金融发展的趋势，积极拥抱科技创新，以开放包容的心态迎接传统借贷商业模式的转变。

　　《农村金融时报》：基层银行创新信贷产品需考虑哪些因素?

　　李全：基层银行创新信贷产品必须因地制宜，根据区域经济的具体情况，深入基层，从小微企业和农户的实际情况为出发点进行产品研发，突出对实体小微经济的扶持，形成新型的银企合作模式。

　　《农村金融时报》：基层银行创新信贷产品应如何控制风险?

　　李全：目前基层银行在支持小微经济发展的过程中，依然面临较多的风险点。在控制风险的过程中，应多措并举，从小微企业实际生产经营的具体状况，而不是仅仅从财务数据来分析问题，还应结合新的信用评价方法，以大数据技术来甄别风险，以便于将风险控制在评价体系内。

　　《农村金融时报》：基层银行需如何优化信贷流程，减少不必要的环节?

　　李全：基层银行作为商业银行的末端，一方面要提高最后一步的放贷效率，另一方面又要控制不发生风险事件，这就需要银行与消费金融机构和第三方支付机构合作，以控制可能出现的风险。基层银行应以制度约束来控制风险，以技术约束来防范风险，以优化流程与绩效评价相结合，提升运营效率。

　　《农村金融时报》：基层银行如何因地制宜，开发有地域特色的信贷产品?

　　李全：基层银行应积极挖掘“一村一品”“一乡一品”的业务特点和业务模式，根据地域特色来研究和开发相应的信贷产品，并在有条件的情况下开发供应链金融的系列产品，从长久来看，这些将有利于推动区域小微金融的发展。