本报记者 李林鸾

　　“35年来，银行见证了我和梦娜袜业的成长。”浙江梦娜袜业股份有限公司董事长宗谷音说。作为民营企业的一员、中国大型袜子及袜子材料生产企业，成立于1994年的梦娜袜业对金融如何服务民营、小微企业深有感触。这不仅仅因为梦娜袜业是在银行的支持下一路成长起来，更是因为在企业遇到困难时获得了银行的“雪中送炭”。

　　2014年，梦娜袜业受到经济环境和担保链风险影响，企业陷入流动性困境。在企业最困难的时候，义乌市政府和当地银保监部门组织对企业经营情况和融资状况进行了全面评估，将梦娜袜业纳入帮扶范围，为其量身定制了风险化解方案和帮扶政策，帮助企业“瘦身”发展。回忆起当时的情景，宗谷音感慨地说：“是政府部门、金融监管部门和金融机构对梦娜开出有针对性的‘药方’，我们才走出了最困难的时期，并迎来了转型升级的机遇。”

　　在几百公里外的江苏苏州，一家科创小微企业———苏州市苏润机械科技有限公司的融资需求通过苏州综合金融服务平台被解决。据该公司总经理王振莉介绍，今年，公司通过该平台获得了苏州银行“信保贷”400万元，手续简便、成本低，很好地满足了公司日常经营周转所需。

　　当下，随着宗谷音、王振莉的金融需求被满足，民营、小微企业融资难的局面正在被改善。在我国民营经济最为活跃的江、浙、闽地区，《农村金融时报》记者看到了一套套行之有效的金融支持民营、小微企业方案，正按照顶层设计的思路被创造、实施，为民营经济注入新的发展活力。

　　协商机制为大企业发展撑腰

　　深陷担保链危机、跨行业经营不善、债务负担重等成为近年来如梦娜袜业这样大型民企的通病，而这些企业往往都存在多头融资的现象，化解难题急需金融机构建立互联互通的协商机制。

　　在帮扶梦娜袜业的实践中这种协商机制就得到了很好地运用。以农行浙江义乌分行为主牵头行的联合会商机制为其制定了“回归主业、处置资产、减债瘦身、切割担保”的帮扶思路。

　　农行义乌分行行长陈湘文告诉记者，作为梦娜袜业帮扶的主牵头行，农行积极通过联合会商机制组织各家银行协调帮扶事宜。在金华银保监分局的指导下，农行牵头召开了梦娜袜业第一次联合会商会议，达成稳定授信规模，不压贷、不抽贷、不收贷;给予企业中长期流动资金贷款支持;利率方面给予优惠政策，主要债权银行执行基准利率，其他股份制银行维持基准利率上浮30%以内的决议。

　　经过过去几年地方政府、银保监部门、相关银行及企业自身的共同努力，梦娜集团风险化解和帮扶工作基本取得了预期成效。目前，梦娜袜业通过处置主业之外的资产累计减少负债14.9亿元，企业融资总额从30.02亿元下降至15.12亿元，对外担保从16.03亿元下降至1.96亿元，“瘦身”发展计划取得显著成效，担保风险也基本消除。

　　更可贵的是，在此期间，梦娜袜业主业仍健康发展，年销售收入、经营利润保持平稳增长，员工总数基本稳定，且持续保持年均纳税超1亿元、年支付工人工资超1亿元、年均付息超1亿元。

　　“通过梦娜袜业的案例，我们可以看到联合会商机制起到了非常好的效果。”金华银保监分局党委委员徐佶说。据她介绍，在运用过程中，针对生产经营好的企业，联合会商机制能起到扶强作用;针对经营暂时出现问题但有发展前景的企业，可以通过联合会商机制来帮困;针对自身经营不善导致无法帮扶的企业则出清。

　　协商机制的优势还体现在银团贷款和联合授信上。

　　2013年，在江南农村商业银行和中国银行常州分行牵头筹组、5家银行参与的结构化银团贷款的支持下, 江苏龙城精锻有限公司走出了担保链风险阴影。“2012年，我们受天香味精集团破产担保链的影响，帮助天香味精集团代偿了本金9240万元，利息近2000万元的贷款，在2013年全部代偿完毕，在这个阶段中6.5亿元的结构化银团贷款为我们真正做到了‘雪中送炭’，使公司在代偿过程中丝毫没有受资金问题而影响客户的正常交货，反而为公司在后续发展中奠定了坚实基础。同时也帮助我们规避了担保链风险，构筑了公司资金链的防火墙。”回忆当年，龙城精锻副董事长庄明直称“终身难忘”。

　　事实上，在2012年常州部分企业担保链出现问题后，银团贷款模式增加了银企信息互通，提高了信息透明度，在不抽贷的理念下，化解了当地诸多企业的不良贷款。

　　在福建宁德，新能源企业宁德时代发展正当时。为抑制多头融资、过度融资行为，帮助企业债务率保持在合理水平，提高金融资源配置效率，宁德银保监分局推动辖内银行业金融机构建立由一家银行主办牵头、多家银行参与的联合授信委员会，签订宁德时代联合授信银行间协议以及银企合作协议，依托联合授信机制一致行动，给予企业稳定支持，为保障宁德时代稳健可持续发展创建良好的金融环境，在去杠杆的同时防风险。截至3月末，共21家成员银行给予宁德时代总计1000亿元授信额度，融资余额218.03亿元，其中宁德辖内融资余额166.97亿元、占比76.58%，有力支持企业长远发展。

　　可以看出，以上协商机制正很好地为银企发展分忧。正如陈湘文所说：“银行和企业是命运共同体，是风雨同舟共进退的。类似联合会商机制成为防范化解风险的有力举措。”

　　信息共享打破小企业融资壁垒

　　相较于大企业，小微企业融资难症结在于银企信息不对称。银行对小微企业真实运营情况无从了解，“不敢贷、不愿贷”;同时，小微企业对银行创新产品了解甚少，“没渠道、没门路”。

　　“解决信息不对称问题，关键在于善用互联网平台技术，让银企沟通更广泛、更顺畅。”江苏苏州银行董事长王兰凤介绍，从这个角度切入，苏州银行在苏州市政府的指导及委托下从2015年底开始构建苏州综合金融服务平台，融合了财税、司法、征信等企业信息，实现了银政企在线对接功能，批量服务小微企业。

　　如今短短三年多的时间，仅苏州一地，该平台累计为企业解决了3.76万项、金额约5830亿元的融资需求，以其科学的设计理念和良好的用户体验走向千家万户。2000多家企业获得了约128亿元的“首贷”资金，大量以前得不到银行惠顾的群体，得以享受到“金融活水”的浇灌。

　　“没想到，企业可以在苏州综合金融服务平台上发布融资需求被银行‘抢单’，我们在苏州银行贷到的400万元‘信保贷’就是这么来的。”王振莉说。据介绍，企业通过该平台可以快速发布融资需求，金融机构通过平台为企业提供个性化的解决方案，政府部门通过平台统筹资源、有效撮合银企对接，为统计、查询提供依据。

　　通过将企业、金融机构的信息都发布在平台上以解决信息不对称的问题，做到让金融机构的风控和营销更加精准和高效，抢单机制也能让金融机构更加有积极性参与其中，提升服务效率，这就是搭建苏州综合金融服务平台的初衷。

　　王兰凤表示，如今，该平台上线已有三年多的时间，在政府、监管部门的支持下平台不断迭代更新，加入的企业也越来越多。未来，平台还将在多方面不断优化升级，以更快、更低成本的融资去迎合小微企业的需求。

　　在全国小微金改试验区浙江台州，信息共享同样扮演着疏通小微企业融资梗阻的重要角色。

　　与苏州类似，台州市搭建了金融服务信用信息共享平台。作为平台参与者之一，临海农商银行副行长洪权告诉记者，这个2014年就试点上线的平台目前涵盖了几乎全方面的数据，并已经推出三期。他说：“现在银行都可以申请进入这个金融服务信用信息共享平台，并在平台上发布金融产品，同时企业可以在平台上发布融资需求，由平台进行供需撮合。”

　　此外，小范围的信息共享也在进行中，让银企之间相互了解得更精细。据台州银保监分局党委书记曹光群介绍，该分局联合省物联网协会、市经信部门、银行保险机构等单位，制定数字小微园区金融服务标准，优化政银合作的风险共担机制，推行“伙伴银行”机制，积极对接园区管理方，借助物联网、大数据等技术手段，深入采集企业生产经营等动态信息，共同探索“政府+金融+科技+园区+监管”五位一体小微园区金融综合服务台州模式，为金融服务提供有效支持。“台州银行保险机构力争到2020年服务园区超过100家，服务企业超1万家。”曹光群充满信心。

　　多样化服务补融资短板

　　4月12日，在位于浙江台州临海市江南街道的浙江时光电缆有限公司，临海农商银行科技支行上门为公司办理“小微长贷通———年审贷”流动资金贷款。

　　“听客户经理说新推出的年审贷，可以一次性签订借款合同3年，期间不用再筹集资金还贷和办理续贷手续，仍然是免担保信用贷款，这对我们企业来说确实是好消息!”该公司法人代表王志杰连连夸赞。随着公司产值持续上升，原先在临海农商银行办理的300万元信用贷款，每年都需要办理续贷，这一度让王志杰烦恼不已，直到临海农商银行推出了“年审贷”。

　　事实上，有不少企业都在为银行贷款年限短而烦恼。长久以来，银行发放的多为1年期“短期”流动资金贷款，对于民营企业、特别是制造业企业来说，短期流动资金贷款往往无法完全匹配其生产经营周期和回款周期，容易产生“短贷长用”“频繁转贷”等现象，既不利于企业的长期发展，还容易引发资金链紧张、甚至断裂等流动性风险。

　　今年以来，在台州银保监分局的指导下，临海农商银行深化“中期”流动资金贷款服务，于3月正式推出“小微长贷通”企业中期流动资金贷款系列产品，科学匹配贷款期限和企业生产经营周期，有效降低企业融资成本。

　　据介绍，“小微长贷通”系列产品根据企业生产周期与货款回笼的实际情况，配套设计“企业循环贷”、“企业分期贷”、“企业年审贷”三类中期流动资金贷款，期限最长可达3年。“一次性发放中期贷款，可以从源头上为企业资金周转注入金融活水，有效避免了由于贷款期限与企业的经营周期不匹配导致资金断档的问题。”洪权说。

　　与其他银行传统、普遍的关注点是如何帮助实体企业筹资和融资相比，浙商银行更关注如何帮助实体企业管理和盘活资产，提高资产流动性，在此基础上降低企业资金需求和融资量，从而降低融资成本。这一点金石机器人(常州)股份有限公司财务部长郭小平深有体会。

　　郭小平告诉记者，公司通过浙商银行的拳头产品“涌金资产池”盘活了票据等资产，截至2019年3月末，公司已通过资产池办理各类融资近9000万元，同时节省数十万元的融资成本。她说：“我们收到的各种不管大票小票、长票短票、不限银行的银行承兑汇票都可以入池生成一定额度，随时可以在限额内对外签发银票或者申请使用贷款、信用证等各类银行产品，大大缓解了我们的短期资金压力。”

　　如今在全球拥有上千家上下游供应商的卫浴行业龙头核心企业九牧厨卫股份有限公司素来高度重视供应链管理。该公司副董事长林四南说：“如何解决供应商短、频、急的融资需求，增强合作关系和业务黏度，带动产业装备技术的转型升级，进一步优化产业生态链，从而提升整个产业链的市场竞争力，是我们一直积极思考的问题。”

　　为此，九牧与农行合作试点了“数据网贷”产品，依托九牧ERP系统的历史交易数据，借助互联网技术手段进行全面的数据分析和决策，让农行放心地对其上下游贸易关系稳定、履约记录良好的中小微客户集群提供批量、自动、便捷的短期融资服务。如今，农行泉州分行已为九牧商圈客户总体授信额度1.5亿元，首批商圈纳入59户，授信金额近1.0亿元。

　　在服务民营、小微企业的过程中，记者看到，这些金融机构无不把自己培养成专业专注的“维修工人”，正耐心细致地把资金“滴注”到企业所需要的每一个环节。

　　完善尽职免责制度

　　让民营、小微企业金融服务提质增效，疏通梗阻、让政策落地是关键。而银行和民营小微企业间存在体制、技术和成本不对称等矛盾，包括贷款问责终身跟随等“紧箍咒”，导致相当部分信贷员不担当、不敢贷。为了根本上解决这一体制机制问题，在顶层设计多次强调下，一线的监管部门和银行正想方设法完善尽职免责相关制度，来疏通政策传导的“最后一公里”。

　　宁德银保监分局首先从信贷供给方角度解决“不敢贷”难题。由宁德市银行业协会发布《宁德银行业金融机构帮扶小微企业尽职免责同业公约(试行)》，对尽职认定标准、免责及不得免责情形、特殊情形下的问责标准等进行明确，激发基层经营机构和人员服务实体经济尤其是民营、小微和制造业企业的内生动力。

　　与此同时，该分局还双线推动各机构建立《服务小微企业尽职免责负面清单》，给本机构从业人员划红线，建立健全民营企业贷款尽职免责和容错纠错机制，进一步规范尽职免责工作流程，明确分支机构和基层人员的尽职免责认定标准和免责条件，切实缓解信贷从业人员因客观因素形成不良的后顾之忧，增强信贷人员业务积极性和职业安全感，提高信贷投放积极性。

　　兴业银行泉州分行行长王良杰更是具体介绍了该分行完善尽职免责制度的内容：“我行将继续按照服务实体经济与加强风险管理并重的指导思想，依据有关法律法规和小微企业支持服务政策，落实小微企业客户经理尽职免责制度，逐步完善尽职免责管理机制，将‘尽职免责’原则确定为问责工作应遵循的基本原则之一。”

　　据介绍，该分行目前已建立了完善的容错纠错机制，明确在不违反国家法律法规、外部监管规定、本行规章制度禁止性规定的前提下，业务总体风险状况未超过总行所设定容忍度目标的，可予以容错，可按问责流程免除其相关责任或予以从轻减轻处理。对排查未发现违规问题、或仅存在轻微违规事实且该违规事实并非形成项目不良主因的，认定尽职免责，不对相关人员加以纪律处分、经济处理及其他处理等措施。通过以上制度安排，并严格落实相关制度，进一步解决小微客户经理不敢贷的困扰。