80后小夫妻没钱可理的理财经

2009年07月24日 09:19   来源:北京晚报   
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    很多人认为理财只是富人玩的游戏,"没有财,怎么理啊?"是不少人的心声。其实,理财不仅仅指的对现有的收入资产的配置,还包括对过去财产的处置以及未来收益的规划。新婚夫妻们则尤其需要这堂课。

    本期出镜

    80后新婚小夫妻孙先生和妻子月收入合计8000元,现有南三环两室一厅一套房,无贷款压力。在两年内计划要小孩。

    理财财产

    储蓄1万元(半年定存),股票已跌到5万元左右。(原投入为10万元),定投基金一只,每月支出为300元。

    理财困惑

    1、未来两年是否是买车的最佳时段?

    2、针对未来小孩的诞生,应该在理财方面做哪些准备?

    3、在理财规划中,孙先生一家适合高风险、高回报的投资产品还是低风险、低回报的保值产品?

    本期理财师

    王俊垒

    中信银行总行营业部财富管理部产品经理

    理财重在均衡

    在孙先生刚和妻子过完结婚一周年纪念日的时候,小两口做出了一个重要的决定:在未来一至两年内生小孩;紧接着,借助于照顾未来孕妇及宝宝的由头,孙先生冒出一个念头:买车。

    可是,理想和现实的差距总是那么远。怀揣着美好愿望的孙先生和太太一计算家里的收入与资产,就感觉被人浇了盆冷水:挣着不多不少的死工资,攥着1万多元的存折,瞅着不断缩水的股票,孙先生意识到两全其美的事泡汤了,是多给小孩留一些教育基金?还是把车先买了解决现在的交通问题?带着这一连串的疑问,孙先生走进了中信银行理财经理王俊垒的办公室。

    "这个年龄的年轻人,能想到为了家庭的未来而理财,实在难能可贵!"王俊垒认为,孙先生夫妇关键是均衡近期生活的享受与对未来的准备。

    买车就意味着要卖出持有的股票与基金。轿车是纯粹的消费品,购买轿车能为孙先生夫妇带来便捷,还会丰富孙先生夫妇的社交活动,在一定程度上对事业有提升作用。而长期持有股票、基金,未来可能会取得不错的收益,在经济上能为宝宝的出生做更充分的准备。"其实,选择关键就在于哪个为你带来的利益最大,这个利益包括物质、心理等的加总。"王俊垒认为,最后选择还要由孙先生夫妇自己去均衡。

    三期投资

    一个也不能少

    王俊垒分析,对孩子的资金储备分为三个阶段,一是从现在到小孩3岁之前(上幼儿园之前),二是3岁到高中毕业,三是大学阶段。

    第一个阶段是对未来消费的储备阶段,在孩子上幼儿园之前,每月的花销基本上能保持在1500元内,承受起来不算困难。因此第一个阶段的主要任务就是为将来积蓄力量。

    每月剩余的钱分为两部分进行管理,一部分作为备用金应对日常生活支出,其特点是灵活性强,对于流动率要求较高,可以选择活期储蓄、货币基金或流动性好的银行理财产品。另一部分长期投资为未来支出进行储备,比如基金定时定额投资。对于孙先生一家来说,这部分投资的目标可以定位为孩子大学阶段的各项费用。

    第二个阶段迎来了孩子的高消费阶段,各种特长班、补习班的费用不菲,平均每月花费2500元实属正常。这就到了动用上一阶段备用金的时候了。此外,如果剩有节余或收入增加,要开始考虑养老计划了,可以通过定投基金或是买保险来增加这方面的保障。

    第三个阶段是比较轻松的一段时光,两人将迎来自己事业的高峰期,而教育基金已通过之前的定投得以实现。现在的任务集中在未来养老上,夫妻俩应当加强对这方面的投资。

    
(责任编辑:胡晓)
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