丁克族要提前为将来做打算 养老保险很重要(图)

2009年02月16日 09:22   来源:京华时报   高晨
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    小陶是一位28岁的北京小白领,有稳定的工作,在一家事业单位做行政工作,每个月收入6000元,家庭也非常稳定,老公赵先生(30岁)从事金融行业工作,月收入1万元。目前有一套房子(价值70万元、无房贷),活期存款10万元。没有任何负债,也没有任何投资。家庭每月生活开销大约为5000元(包括交通费1000元、餐费2000元、添置衣物1000元、娱乐休闲1000元)她和老公都有社保,也有三险一金。理财目标:他们不打算要宝宝,想成为丁克一族,想请教理财专家如何理财让生活品质显著提高。

    【号脉问诊】

    小陶一家的家庭月收入有1.6万元,应该很不错了,并且每月的开销也只占到家庭月收入的30%左右,每月的节余相当可观。同时小陶夫妻想做丁克一族,因此在小孩的抚养与教育方面又省下了一大笔开支,因此可以在投资上稍微加大点力度,同时要加强保险保障以及规划好退休养老事宜。

    【对症下药】

    流动性规划:小陶家庭的月结余较多,还有活期存款10万元,首先需要对这部分钱进行规划。保留的不必过多,鉴于目前经济形势不是很明朗,此额度最好为月支出的5倍,即25000元,这一部分钱主要用于日常生活储备和应对不时之需,可以用来投资活期储蓄、定期储蓄、货币市场基金、短期债券等产品,在保持流动性的前提下,获取一定的收益。

    保险规划:社会保险只是基本的保障,需要补充一定的商业保险,才能规避意外、疾病等方面的风险,建议购买意外伤害保险和重大疾病保险,意外伤害保险一般比较便宜,可以选择卡单式的,期限为一年,一年一缴费,需要注意补充医疗费用保险的附加险;重大疾病保险是针对发生重大疾病而进行的赔付,现如今生活压力、精神压力的加大,环境的日益恶化,均导致疾病年轻化,尽早补充重大疾病险很有必要。最后,需要确定保险金额和保险费的缴纳额度问题,建议小陶的保险金额在70万元左右,年保险费大约6800元-7300元,赵先生的保险金额在100万元左右,年保险费大约9500元-10500元。

    退休养老规划:小陶夫妇具有基本的社会保险,其中有一项基本养老保险,但是此项“回报”只能满足退休生活的60%左右开销,剩余的40%部分,还需要自己进行储备,其储备的主要方式,建议采取基金的定期定投,鉴于货币的时间价值效应,小陶夫妇最好留出20年的储备时间,选择风险较大的基金,进行定投,通过定期的买进,分散风险,获取其较高的收益。

    投资规划:投资是为了将来更好地生活,小陶夫妇不打算要小孩,应该考虑更多的是将来的生活品质问题。小陶夫妇现在较为年轻,可以采取较为进取的投资策略,在资产配置上,分散风险,提高收益。如果小陶夫妇对股票较为了解,并具有一定的投资经验,可以选择投资股票,或者拿出少部分钱,比如,总资产的20%-40%投资,同时,还需要购买一定的基金定投,其储备的钱可以用来购买汽车,也可以进行养老储备,其额度大致保持在总资产的30%-50%,建议选择指数型基金或混合型基金,最后,为了降低风险,最好购买一定数量的债券,综合股票、基金的风险,起到互补的作用和效果,其投资额度大致为20%。采写整理本报记者高晨

    ★指导专家:北京东方华尔理财团队高级研究员、国家理财规划师(ChFP)田家广

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