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借钱容易还钱难 勿轻易踏入"私人贷款"理财禁地
 【进入论坛】 【推荐朋友】 【关闭窗口 2008年04月22日 08:58
赵缜言
    在理财的大道上,有一个吞噬财富的“黑洞”,如果你不小心进去了,可能会深陷其中,从此远离幸福。这个“黑洞”,就是私人贷款公司。这些公司为需要资金理财的人提供金钱,可以抵押财物,也可以抵押房产。虽然,部分私人贷款公司的确是在正规经营,不过,他们的“高利贷”行为足以给这一行业带来毁灭性的打击。

    希望所有的读者都不要轻易踏入这一理财禁地。

    股市引发私人贷款井喷。虽然,用住房抵押贷款、信用卡等消费贷款进入股市、基金,已被各大银行查堵,但并不能阻止股民们的热情,有需求就有市场。沪上“专业贷款公司”犹如雨后春笋般冒出,为投资者们提供所需资金。

    一家、两家、三家……有的马路短短几十米,贷款公司接二连三。“提供个人贷款,欢迎咨询”大红色的招牌在街道上显得格外醒目,但记者就贷款问题咨询负责人员时,却无一例外遭到了拒绝,“我们不需要媒体报道”,“我们的贷款利息是按照银行的利率收的”。反复强调。

    资金通道

    个人抵押贷款无所不包


    银行个人住房抵押贷款大幅上升,信贷资金进入股市。针对这种情况,中国银监会于前年下发了《关于进一步防范银行业金融机构与证券公司业务往来相关风险的通知》。《通知》指出,银行应严格禁止任何企业和个人挪用银行信贷资金直接或间接进入股市,银行业金融机构不得贷款给企业和个人买卖股票。若发现挪用贷款买卖股票行为,银行业金融机构要采取及时、必要的措施立即收回贷款。

    政策实行了一年有余,上有政策,下有对策。目前红红火火的私人贷款公司,为缺少资金又迫切想进入股市的人们打开了一条通道。记者了解到,这些所谓的专业贷款公司,可以提供个人抵押贷款,住房抵押、公司抵押、汽车抵押等,几乎无所不包。而贷款的额度从几万到数百万,甚至千万也不在话下。

    贷款公司

    暗藏玄机的高利贷


    “专业贷款,以诚为本”,光鲜的门面标语十分惹人注目。然而,公司行为的贷款是法律上所明令禁止的,只有银行等金融机构才可提供贷款。为什么这些贷款公司可以堂而皇之的开店?业内人士揭开了贷款公司暗藏的种种玄机。

    据业内人士透露,私人贷款只要不超过银行利息的4倍,在法律上都是允许的。比如两个相识的朋友之间借款,只要约定利息不超过银行利息的4倍,都是合法的。而这些私人贷款公司恰恰利用了这一点,他们以公司名义运作,因为这样可以提高效益且具有欺骗性。但实际上,贷款合同当事人都是以个人名义出现的,这种私人贷款的利息远远超过法律所规定的4倍。双方以口头约定利息,贷款合约只不过是为了法律手续上的便利,贷款者实际并不以合同上规定的较低利息来还款。

    记者了解到,贷款公司月利率基本在6%至8%之间。按照中间值7%来算,半年的利息就是42%,如果借了10万元,那么半年以后就要还14万元左右。而目前的银行贷款年利率在6%左右,贷款公司的利息大大超过了法律在私人贷款中所规定的4倍。业内人士表示,其实这就是一种变相的高利贷,只不过是挂着公司的幌子,所有的贷款手续都与按揭差不多。虽然利滚利的情况很少,但部分私人贷款公司的80%的平均年利率已经足够高了。先前股市大热的时候,接近一倍的赢利也不是每个人可以做到的。

    谨慎理财

    做好功课不要盲目打仗


    在股市行情尚不明朗的情况下,绿色理财可供的方案还是不少。国债、基金、黄金、外汇、理财产品、艺术品……鉴于自身的风险承受能力,在理性比较以及对行业的熟悉程度中进行选择。

    绿色理财倡导的更为主要的一种观念是,自然的心态,平和的理财。理财的目的是提高生活质量,或者是跑赢CPI。但是,从部分不良私人贷款公司获得资金本身,是一种赌博行为,这是理财的禁区。赌博的结局有两种,或者平步青云,或者痛不堪生,在一种急功近利赌徒似的心态中,踏入理财禁地,后果是可想而知的。兴业银行孙卫东在与记者的一次聊天中说,现在股市不确定因素很多,老百姓要借助以前的思路,在乱世中休养生息,做好功课而不是盲目打仗。

    相关个例

    借款者老李:现在亏了,还准备去借


    在弄堂里转了好一会儿,才来到老李的家。大白天里,如果这个屋子内不开日光灯,那么就同傍晚的颜色差不多。

    一台21寸的电视机、几件必需的家具、一台老式双鹿牌电冰箱、一个痰盂,老李只有这么一间屋子来摆放他所有的物品。

    “如果不是炒股,我早就买房了。现在房子这么贵,我们怎么买得起。”用还没抽完的烟头续上一支烟,老李开始说起了他的追梦经历。“我现在已经58岁了,和那些小年轻不同,我应该是上海滩第一批买股票的人。从认购证开始,在股票里面赚了不少钱。”“一开始是赚了不少钱,但后面都赔进去了,最后反而输了10多万,那可是我一生大半的积蓄啊,老婆和我闹,我只好不理她。”老李说。“说起贷款炒股,我是跟那边弄堂里的小年轻学的。他先前把自己的房子都给抵押了。2007年初,我从私人贷款那里借了三万,他们那边利息很高。但是我凭着以前炒股票积累的经验,和一直在关注行情,买的几只股票都挺好的,每个月能利息还了,还有点钱赚。”老李说。“不过,现在又亏了,我还准备去借个4万块,我的眼光还是蛮准的。他们应该肯的,我上次去还月利息的时候说过,可能还能把利息往下降一点。”老李把头抬高了一点,不像先前颇似自语的口气,直视着记者,“希望股票行情好一点,不要再像先前一样了。万一股票还跌,我家里这点钱要还贷款和利息还是很吃力的,老婆肯定和我闹。”老李说。

    专家说法

    律师:这种案子很多,举证很难


    目前,私人住房抵押贷款大热也引发了不少官司。一位律师表示,这种案子现在很多,但往往存在举证难的问题,私人贷款者需要谨慎。

    私人贷款公司往往存在合同与口头的利息不一致情况。对此,律师表示,按照《合同法.》来看,只要合同的规定不超过银行利率的4倍,贷款人按照合同规定的利率来还款是完全没有问题的。完全可以不按照口头说的利息来还款,但是这里面还是存在很多问题。

    这位律师说,如果还款人是按照合同规定的较低利率,而不是口头说的高利率来还款的话,在法律上是可以的。不过由于部分私人贷款公司带有高利贷性质,他们可以利用所谓的追债公司来讨要。违反口头约定按照合同办事,可能会危及到借款人的人身安全,所以大多人不会把事情升级到法律层面上。不过就算在法律上,往往也会因为举证不足而得不到保障。

    该律师还说,私人贷款的风险远远还不止这些。假如用房子抵押贷款,而之前这些贷款法律手续肯定是健全的,全程委托买卖已经经过公证。这种情况下,放贷者就可以买卖这套房子,假设这套房子价值100万元,放贷者可以用80万把房子卖了,中间的差价就是放贷者得到的利润,而这一切完全是合法的。

    这位律师表示,不少人把惟一的一套房子抵押了,但投资股市风险很大。投资者面对贷款,不仅是私人贷款公司,包括银行,凡是贷款一定要谨慎。
来源: 上海青年报  
 
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