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信用卡:谁来决定信用额度?

打印本稿】 【进入论坛】 【推荐朋友】 【关闭窗口 2006年10月19日 10:31
王雪吟 文慧

    决定信用的关键,是你自己

    当我陈述了种种不善用卡行为,导致无法提高信用水平的道理后,Carin问了我一个问题“信用卡的额度是怎么定的?”

    是啊!有些人只要提出申请,不用提供过多的文件,即使是公薪族,也会得到1万甚至几万元的额度;还有一些高薪人士,年薪6~7位数,却被银行拒绝。

    于是,信用卡的申请和审批,就成了我们这些外人脑中的,挥之不去的问号了。

    银行信用卡部负责人介绍,个人信用水平主要体现为个人信用累积分。银行内部对个人信用有一个综合评分,评分系统相当复杂,最后作出裁决的,将是一台电脑。

    当你开始申请信用卡后,发卡银行会考虑年龄、职业、存款、资产和住房等各种因素,对每一项都按照一定的标准予以评分,然后汇总成信用累积分——这一点,和美国的信用分很类似。如果积分达不到银行既定的合格标准,申请就有可能被拒绝。个人在向银行申请各种个人贷款时,信用累积分也是一个重要的参考指标。以上述模拟评审模型为例,即使申请人的月收入仅为1000元,但如果他的工作单位性质为机关事业单位且有住房,那么他还是可以获得金卡的信用级别。

    信用累积分一般由各家银行根据自己要达到的目标,设定一定的审核模型,对申请人进行打分。所以,各家银行对申请人都会按照自己的一套政策方针来决定是否给予信用。也就是说,招商银行如果拒绝了你的申请,还可以去申请中信,建行、工行这样的国有商业银行也不一定会同样拒绝你,除非你有恶意欠贷现象。

    除了申请信用卡,信用累积分的最大作用就是小额贷款。没有任何信用记录的人,借款将相对比较困难。

    建立信用的开始是向银行贷款。没有与银行发生借贷关系的个人,在银行的信用记录为零;如果与银行发生借贷关系并按时偿还,个人信用累积分就会逐渐增加。目前,个人小额贷款、信用卡透支还贷,都是借款人最初积攒信用累积分的主要途径。

    信用额度背后的那只手,其实就是你自己。
 
来源:钱经