低存低贷引争论 专家支招解住房公积金公平性难题 宏观滚动新闻_中国经济网——国家经济门户
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低存低贷引争论 专家支招解住房公积金公平性难题

打印本稿】 【进入论坛】 【推荐朋友】 【关闭窗口 2007年07月09日 07:13


    低存低贷引发不公平现象

    丛诚介绍,住房公积金制度存在不公平的地方,主要是因为该制度的两大特征——强制缴存和低存低贷规则不兼容。

    自1991年住房公积金制度诞生以来,公积金利率一直实行“低存低贷”的规则。据介绍,低存低贷的理论依据是,住房公积金参缴者的存款利息损失,可以通过贷款利息优惠得到扩大数倍的补偿。

    但由于住房公积金是基于就业的,大部分非正规就业或失业的中低收入者无法参加公积金;即使是正式职工,如果所在的企业财务状况不佳,他们也不会完全享受到住房公积金的待遇,因为这样的企业无力支付配套资金。此外,低工资的成员可能经过很多年也无法积累到足够的金额支付购房款的首付,也没有资格从住房公积金得到贷款。

    其结果必然是,多数无法获得公积金贷款的低收入成员只能被迫以低于市场利率的水平进行(养老)储蓄,为能够获得按揭贷款的收入较高的家庭提供补贴。借款者所获得的一定程度的补贴,来源于支付给公积金账户的利率低于市场利率。

    目前,我国在进行住房公积金利率确定时,除了存款利率盯住三个月整存整取利率以外,贷款利率没有明确的确定规则。住房公积金利率确定,总体上是作为利率政策的一部分,由中国人民银行单方面确定。

    丛诚介绍,低存低贷规则至少有以下几个弊端:首先,不管是否贷款,由于低息,住房公积金积累始终面临严重贬值风险,储存时间越长,实际的购买力损失越大;其次,住房公积金资金无法与外部市场资金进行融通拆借,只能采取一种封闭性的资金运作机制,封闭性进一步导致资金短缺和盈余的交替出现,公积金资金使用效能大打折扣。当前,我国住房公积金体系的住房融资率仅在60%左右。

    怎么改?

    丛诚说,将商业性个人住房贷款利率的调整与整体利率水平调整同步进行,无可厚非,因为商业性住房贷款构成银行信贷的重要组成部分,但央行在公布调整利率政策时,总是把住房公积金贷款利率一起进行调整,不符合住房公积金制度作为住房保障制度和政策性住房金融制度的特征和要求。

    他说,作为一项制度性和带有保障性的住房公积金贷款,其利率跟随市场起伏波动,非常不利于广大公积金缴存职工对房贷利息支出产生稳定的预期。尽管公积金贷款利率略低于商业贷款,但由于利率规则的缺失,从利率波动的角度,公积金贷款利率风险与商业银行房贷无异,这背离了住房公积金作为政策性住房金融制度的初衷。
 
来源:中国青年报
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