|
主持人:各位好，这里是中国经济网2015两会特别报道中经两会之夜，我是主持人龙煦霏，今天我们演播室非常有幸邀请到了三位嘉宾，首先为大家依次介绍他们，第一位是全国政协委员、合众人寿保险股份有限公司董事长戴皓，戴总你好。 [03-12 16:32] 戴皓:大家好。 [03-12 16:18] 主持人:再次欢迎您做客我们演播室，那么第二位是全国政协委员、友邦保险（国际）有限公司区域执行总监容永祺，容总你好。 [03-12 16:34] 容永祺:你好，大家好。 [03-12 16:19] 主持人:第三位是全国政协委员、对外经贸大学保险学院副院长孙洁，孙洁教授你好。 [03-12 16:20] 孙洁:大家好。 [03-12 16:36] 主持人:我们今天聊一聊新国十条下的保险业，有这样几个数字，据保监会的数据显示，保险业2014年的保费收入已经突破了2万亿，而行业的总资产突破了十万亿。在新国十条当中，也首次提出了现代保险服务业的这样一个概念，可以说我们面临的机遇和挑战也是空前的，在节目的开始，先请容总给我们介绍一下，现在保险业整体现状是怎么样的？ [03-12 16:37] 容永祺:我觉得国十条中，还有总理报告里面也有提到保险，证明保险在整个工商社会是非常重要的。保险分两类保险，一个是长期保险，一个是工商保险，保险主要还是人寿保险、医疗保险、大病保险，还有退休保险等等这类。工商保险主要就是企业和员工的保险，还有企业本身的火险、水险，还有很多工商界在经营运转的时候遇到的风险，通过保险去解决它，转移风险的问题。 [03-12 16:23] 容永祺:所以，这两方面对整个社会、整个工商社会都是非常重要的，比如我先说人寿保险，人寿保险其实管理得好、做得好的话，是对整个社会有四方面的好处。首先人寿保险能够发挥社会保障的功能。我们人面对两个问题，就是活到太长，死得太早，这两个问题都是我们面对的，对不对？好，比如说一个家庭主要成员，父亲母亲，如果他要照顾儿女了，他赚钱，如果一旦有什么意外死亡了，或者是有什么重大疾病，那么就会产生很多问题。 [03-12 16:24] 容永祺:在现代社会会面临很多问题，当然如果是所有的用政府去照顾当然是可以，但是这个会造成政府的负担，如果能买得起保险，由保险去照顾，孩子的生活、读书，将来家庭的需要都能照顾，而重大疾病保险呢，医疗保险现在是万一有什么大病的话，需要住医院，有大病的话，也会开支很多，如果不留在商业保险去解决的话，也是政府的负担，所以我觉得也是需要通过保险减轻政府的负担，帮助整个社会的需要。退休也是，将来退休的时候生活没有保障了，退休还有二三十年，可能更长的寿命，生活开支很多，还有医疗费用也高，如果没有储蓄预备将来的话，这样退休会是一个很大的问题。如果保险做得好，会发挥整个社会保障功能。 [03-12 16:43] 容永祺:第二，保险会促进整个金融发展，因为我们知道保险公司收的保费，主要还是投资，如果健全的保险公司或者健全的保险制度，大部分的钱都应该投资在债券市场，然后也有小部分投资在股票市场，也有小部分投资在等等不同的方面，所以如果透过金融投资的话，会促进整个金融运作，会对整个社会金融促进有很大的帮助。而最后这个钱也不会流到企业，对不对？因为比如我发债，你买他债券或者在债券公司买一只债券，或者买股票都会促进整个企业的基金运作，也会对整个经济有促进的作用，当然如果这个方面也能提供很多就业的机会，让整个全民都能够提供就业机会，让市民有更多机会，让生活和工作有不同的选择。 [03-12 16:29] 容永祺:最后，会减轻政府的财政负担，所以整个保险业如果干得好的话，整个制度做得好，我说的商业保险做得好，绝对是在现代资本市场的社会里面，有非常大的作用。另外，工商保险也一样，工商保险就是透过保险去让企业它面对经营运作里面，要分摊风险。比如我的厂房烧了，我有保险赔偿，我的资产没有损失，员工工伤，有事故保险照顾他，也让他有好的保障照顾，企业也不会背负沉重的负担。无论是长期保险还是工商保险，如果发挥的好的话，对整个社会的发展是非常好的保障，这非常重要。 [03-12 16:31] 主持人:孙委员。 [03-12 16:35] 孙洁:去年，就是2014年，大家可能注意到了，李克强总理主持了两次常务工作会议，7月9号主持了一次关于信贷保险服务业发展的十条意见的讨论，8月27号，也就是在不到50天的时间里，讨论了关于商业健康险服务于社会医疗保障体系的建议。所以，在这两次会议上，我们觉得把商业保险，包括商业健康险应该提升到了一个很高的高度，赋予它很强的一些社会管理的功能，等于说商业保险作为社会保障体系的重要支柱，它现在已经在发挥，未来将更大的发挥关于社会保障的一个重要补充作用。 [03-12 16:35] 孙洁:我们讲了保险资产超过了十万亿，是吧？我觉得将来发展可能应该还会更快，而且在服务于国家治理能力现代化和治理体系现代化方面，它也会发挥更大的作用，包括政府工作报告当中十多次都谈到了保险，比如农业保险，服务于农业生产，还有巨灾保险，还有各种汽车保险，包括现在提到的责任保险，比如环境污染责任险，食品安全责任险。 [03-12 16:37] 主持人:这个之后我们可能展开地去讲。 [03-12 16:54] 孙洁:对，这块保险都能够发挥很大的作用，我们很期待，如果想买股票的话，现在就要去买保险股。 [03-12 16:39] 容永祺:内地的保险股挣得蛮多。 [03-12 16:40] 主持人:新国十条里面还提到了，说创新养老保险产品服务为不同的群众提供个性化、差异化的这种服务，作为保险公司来说，在这方面有哪些创新，戴总？ [03-12 16:56] 戴皓:刚才两位专家讲到了，保险行业在发展。比如说在养老险方面，在医疗险方面应该都有些创新，我们在尝试做的是我们正在把我们的保险产品跟我们的养老社区做对接，但是这是一种尝试。希望大家能够买这个产品，未来十年或者更长的时间，老的时候住进社区，我们看好目前这种创新，在国际上也是创新，我们调查了，目前世界上还没有其他的国家在做。 [03-12 16:56] 主持人:说到人口老龄化，之前我们在做一期节目的时候，专家也指出，说现在国家人口进入老龄化这样的，已经应该有2亿人，而到了2053年的时候，好像应该是我们这代80后、90后也步入老龄化的时候，那个时候全中国可能老龄人口就已经会达到三分之一到三份之二左右这样一个数字，而且这样的一个趋势是不可逆转了，这是一个必然的规律，那么其实这个在养老方面，我们保险业有哪些关注，比如说现在全国已经建了很多养老的一些社区，包括一些养老地产等等的，在这个方面我们公司现在有什么样的一些比重？ [03-12 16:59] 戴皓:从中国的养老保险趋势来讲，就像主持人讲的，中国现在已经进入老龄社会。我们感觉高峰到来应该是八年或者更长一点的时间，比如说现在基本是老人都是30后左右，或者40后，他有好多孩子，但是他的观念是家庭养老，那么等到50后到七八十岁的时候，也就是80后的父母，他将面临的一对夫妻养四个老人，他不可能在家陪父母和照顾，要么你把工作辞了回家照顾你的爹妈，要么只能把老人送到养老服务机构。 [03-12 16:43] 戴皓:所以从未来来讲，应该说发展还是很好的，就像互联网一样，前途无量。但现在面临的问题就是还是比较艰难，比较艰难于几点，就是说这个周期是挺难熬的，所以说在这个时间里需要忍得住寂寞，需要政府引导，需要政府的各项税费的支持，我们现在锁定了商业公司，锁定了养老，我们只能定位到中高档，因为基本的保障是政府来完成的，基本保障是那种最底层的，所以说你像我们的养老服务就在武汉那儿试点，在沈阳和广西、南宁都有，比如说待遇也不高，2500块钱，这是属于正常的养老，要是这个老人痴呆了，那么8000块钱也能保证全部包住。作为一个中产阶级或者是稍微再低档的，中下档的收入，因为痴呆属于护理和医疗，一些基本的保障不会在里边，2500块大家应该还能承受。 [03-12 16:45] 主持人:可以承受，2500块钱，照顾老人的费用，这个都是可以理解，您刚才提到说政府应该给我们这些企业，包括一些民间资本等等的更宽的一个空间，包括可以投资建设营利性的养老服务机构，您觉得会有哪些政策上的支持会更好呢？ [03-12 17:02] 戴皓:养老需要政府建立引导和培育，建立公平的制度体系，现在我们国家养老事业很明显，是政府的非营利性，也有一种社会的责任。当然最基本的保障政府出手是对的，但是现在我们看到了还有一些政府机构，它们以非盈利为目的，办的养老机构实质上是高大上的，已经是高大上了，比如我们在湖北省就有一个养老机构，档次还蛮高的。我们建议国家今后在国有企业的投资上应该怎么去投，国有企业究竟应该做什么，政府在一个环境下建不同的两个轨道，建了一个是盈利，它建的走的是非盈利，什么税都不交。我们国家重点应该思考，我们的国有企业究竟需要做哪些事情，比如说大家知道我们刚解放初，定位两弹一星，现在看我们宇航非常成功，看美国呢，美国的互联网最早开始，是从国家和军队试点，在军队试点成功了之后，然后转向给非国有经济。但是我们国家不是这样，我们国家一些行业刚开始民营也干，国有也干，在整个国家来看，就是自己在一个战场上，自己的资源在互相打耍，做减法，实际上政府应该做加法。 [03-12 17:07] 戴皓:第二个，如果一些国有的机关，打着非盈利的目的建立很高档次的，也是我们应该调整的一个东西，应该纠正一下。另外，建立公平的环境，也利于大家对社会的认知，既然提到了改革释放红利，既然提到了依法治国，既然提到了从严治党，这个事大家肯定都在法制规矩上立好公平体系，然后去完善这个事情。我们也建议政府在今后，像这种没有太高的科技含量的，应该给市场留有空间，把这个机会留给市场，让其他的企业去做，然后政府通过购买服务的形式来完成政府的职能。 [03-12 16:55] 主持人:刚才我听三位都在讲我们这个行业当中，有一定的空间，我们也注意到了李克强总理在做政府工作报告当中提出了，大众创业、万众创新，说到创新，还讲到有“互联网+”这个概念，互联网+任何的东西，互联网+传统的农业，互联网+食品的，包括互联网如果+保险的话，会有怎样一种未来？容总。 [03-12 16:57] 容永祺:我觉得互联网在现代经济发展中是一个不可逆转的潮流，会加快整个市场的发展，也会加快销售，已经在我们国内有很多的证据了。不过保险这块我个人有一点不同的看法，我觉得保险它分两类，一类是简单的保险险种，一类是比较个人化的，要专业服务的险种，比方说我买一个普通的意外保险，坐飞机的旅行保险，去外国旅行买七天、十天，现在也可以通过互联网去买，很简单。比如有一些简单的医疗保险也可以。但是如果个人化的寿险，个人化的财务规划还有顾问，通过你个人的生活需要、负债、生活开支、个人资产、养老需要，要跟你特别定做一个不同的产品，保险不能单单靠互联网，我个人看，因为有很多复杂性在里面，比如说保单它要很清楚解释，保单的内容、保单的范围，什么不保事项等等等等，都需要有一些保险的从业人员去提供服务，工商保险也是，有比较多的附加条文。 [03-12 17:14] 容永祺:所以我觉得，简单的保险险种可以通过互联网，或者简单的理财产品，但是比较复杂的，有一些需要个人提供服务的，这些我觉得是比较难的。其实我个人看法，未来保险业还不是主要靠互联网，我觉得保险业要培训人才，培训更多的有专业知识背景，他熟悉法律，熟悉保单的保险的险种，保单的内容，提供好的服务，尤其客户财务需要，然后提供一个财务的规划给他。比如在美国互联网很流行，美国现在培养很多负责保险行业，财务顾问师、财务规划师，给整个人生有太多的规划，对理财有理财的规划，保险是配套在里面，所以我觉得这个是未来的发展，我觉得国家可以发展互联网金融，但满足不了整个财务顾问规划的需要。 [03-12 17:17] 主持人:所以您的观点就是说互联网+保险，可能互联网只是其中的一种形式，而不能完全地去依托这个平台。 [03-12 17:21] 容永祺:对。 [03-12 17:05] 主持人:那孙委员，您有什么样的看法？ [03-12 17:21] 孙洁:保险很大程度上是需要面对面谈的，包括从工厂里头厂房的保险到企业风险点的识别，哪些可保，哪些不可保，然后一个人的健康状况，他未来的财务规划，像这些是互联网不能取代的，所以说互联网仅仅是潮流之一，但是从保险行业发展来讲，不能完全寄托在互联网上。所以这个过程当中，需要面对面的个性化的交流，这个是保险的一个核心和本质，这一点来讲互联网是很难做到的。 [03-12 17:06] 主持人:我注意到您之前提到了，在今年两会时候提到说，通过制定税收优惠政策，去鼓励有一定经济实力的企业，投保长期的这种护理保险，我们怎么来理解您的这个提法？ [03-12 17:07] 孙洁:对，这个长期护理保险戴总他们原来也都提倡过，提倡过长期护理保险。长期护理保险从目前来讲，从商业保险公司产品开发情况来看，实际上是比较滞后的，很迟缓，另外从社会公众认知的角度，政府的重视程度来看，对长期护理保险应该说都是比较薄弱的。长期护理保险现在在国外，在西方发达国家当中都已经有了很好的发展，在国内现在几乎还没有起步，所以现在作为我们学界来讲，还是比较关注这个长期护理保险，因为我们目前的情况，跟失能人口有关。目前的情况，我们国家的人口统计数据显示，目前有3300万的失能人口，大概是到“十二五”末期的时候，失能人口将会超过4000万人，到2050年的时候，我们失能的人口超过5000万人，所以在当前“四二一”这个家庭结构，“四二二”的家庭结构情况下，双方都是独生子女，没有时间和精力去照顾更多的老人，那么随着寿命延长，他有三代同堂，甚至还有四代同堂，那么在这种情况下，这个老人谁来抚养，谁来赡养，所以这是个很大的问题。 [03-12 17:23] 孙洁:我们通过长期护理保险，我们把老年护理的问题可以社会化，筹资也是社会化，所以从目前来讲，长期护理保险如果建成社会保险形式的话，目前学界呼吁尽快建立社会保险的长期护理保险，但是根据我们分析，社会保险的本质是什么？就是双方缴费，多方责任负担，你比如说政府补贴、税收减免，然后用人单位缴费、个人缴费，但是目前我们国家的城镇职工的五险一金，这块下来，已经占了人工成本的50%左右，不算住房公积金，五险下来，也占了人工成本的40%左右了。 [03-12 17:25] 孙洁:所以如果社会化筹资由企业来缴费的话，企业目前已经没有更多的缴费空间了，现在企业最大的呼声是要降费，降低费率，所以建立社会保险形态，现在一时半会我觉得还启动不了。所以我觉得为了尽快的启动长期护理保险这样一个产品或者是一项制度、一项政策，我建议希望有实力的、经济效益好一点的企业，先投保团体长期护理保险，到商业保险公司去投保，然后一方面带动商业保险公司来开发这样一个产品，另外一方面带动护理产业，然后护理人才队伍的建设，等到时机成熟以后，等老百姓对它充分认知了，政府也认为确实是很重要的情况下，作为一个社会保险的形态再来建设。 [03-12 17:26] 孙洁:所以我觉得现在首要的问题就是先把长期护理保险先建立起来，我提出通过税收优惠，比如说用人单位缴费，税前列支，或者个人缴费税前列支，通过这种税收优惠的方式先启动，启动这个长期护理保险，是这样一个想法。 [03-12 17:38] 主持人:刚才您提到一些包括失能人群的护理保险等等，其实一个险种，比如说大病保险，我注意到一个现象，在国外大病保险还是很重视，但在中国，投保率比较低，而且很多企业难以收回成本，大家关注度不高，很多人群也没有得到实惠，那么容总您怎么来看这个现象？ [03-12 17:39] 容永祺:这个是保险公司的责任，保险从业人的责任，他要负责推广宣传教育，让市民了解大病保险的重要，在外国非常流行，因为一个重大疾病就不能工作了，会花费很多的医疗费用，对吧？储蓄花光了，一般没有钱的人或者是中产，从这个角度来说，大病保险实际真正发挥了保障的功能。内地现在比较流行外国的理财产品，但是这个功能太小了，如果从保险的角度这个是不够的，我觉得政府应该有引导的功能，会引导保险公司，或者说有一些指引，让保险公司能够发展更多这一类的大病保险，保险公司也应该通过鼓励它的员工，去买更多的大病保险。 [03-12 17:41] 容永祺:其实你说收不回本，这个我看法有点不一样，其实保险就是风险管理，费率跟回报赔偿有风险，如果能够有一个计算的话，我觉得这个应该是可以做到的。还有刚才我说到，刚才孙院长也说到长期护理，其实在外国这个也非常流行，因为老龄化社会里面，老人家儿女出去工作也没有时间照顾，也不一定有能力照顾，如果老年人有大病的话，不能独立生活，这样更需要保险来照顾，所以外国发展保险已经很多年了，无论是个人也好，公司也好，我觉得内地也应该向这方面去发展。 [03-12 17:42] 容永祺:刚才还提到了退休保险，退休保险有一样就是年金制度，保险就是保赔偿大的，年金当然越长寿越好，我年轻的时候我就每一年每一年付一定钱，然后到十年、十五年到退休的时候，就能够拿回一笔钱，就每一年每一年保险公司会给我们钱，就固定一个数目给我们，这个就成了我退休以后的生活费用，这个也是很好的产品，我觉得内地保险公司也可以从这个角度去看看怎么样开发。 [03-12 17:44] 容永祺:香港的经验，除了这一类的，还有一个就是强积金、公积金。强积金、公积金是怎样的呢？就是我们通过立法，然后从雇员收入里面拿5%，而雇主也付出雇员的5%，加起来10%，通过商业银行、保险公司，提供公积金，退休能拿回来。有很多不同的基金，有储蓄成分的，有担风险的，有低风险的，不同的成分的，不同市场的，选择投放到里面去处置。比如我要是做这个事情，那我就每个月从我的收入里面拿5%，我的老板拿5%，然后一年一年的投资，投资到65岁我退休了，我就拿回一笔钱，这个钱就能够成为我退休生活的生活保障，我觉得这个也是从民间的角度去做退休的安排，我觉得非常非常重要。 [03-12 17:49] 容永祺:当然了，如果低收入阶层没办法，收入很低，低到都不能生活，那没办法，应该有一个标准，就是雇主要给他的，低收入到了他退休以后我觉得没办法，政府也要透过不同的方法去照顾了。 [03-12 18:27] 主持人:刚才一直在聊保险业的种种，其实保险业从业人员和营销人员的现状，也请几位老师给我们分析一下，有这样一个报道，说在今年过年，现在大家都兴微信发红包，不管多少，都是一份心意。有这样一个人员为了回馈老客户，发出去的红包在春节这几天就有几万人，但是当被问及说，你觉得对于新的一年，你觉得你工作绩效等等，你有什么样的预期的时候，他却好像没有太大的信心，现在保险营销的这样一个群体目前的现状是怎么样？戴总。 [03-12 18:13] 戴皓:保险业业务员现在的现状，他就是感觉收入比较低，收入比较低是整个社会通胀带来的，首先头几年你比如说卖一万块钱保单，如果能有百分之二十几的佣金，两千块钱很好了，但是如果拿北京来说，如果现在你说一个月就挣两千块钱，在北京可能是杯水车薪，他一定是这样，实际这个保险行业大家越来越看出，包括总理的讲话，它的重要性和意义越来越明确，国家应该给这个行业一些政策，总理的报告已经写了税收支援的问题。 [03-12 18:31] 戴皓:但是除了这个问题，我今年提案也提出业务员的收入问题，比如说业务员收入低，其中有个税的问题，我们业务员既交了营业税，企业的税率，又交了所得税，同时企业这块我还要再交税，所以业务员的收入他本身是个人，如果是个人他只交所得税，所以说我想这个提案当中，我建议政府在这块应该有一个标准，不能说交两个税，这是不合理的。 [03-12 18:15] 戴皓:所以说我想这个方案还是应该得到改善的，比如说他现在业务员整个的他提前扣税，税前扣1333块钱，那么现在员工3500块钱，这就很大的差距，这一点很低的收入还要扣税，这肯定是不合理。那么我们建议能不能通过适当调整，更有利于这个队伍的发展，就像刚才容总讲的那样，保险行业实际我感觉，你刚才问到互联网，实际保险行业是一个体验的，长期寿险它是一个体验式的这种销售。 [03-12 18:31] 戴皓:所以说可能互联网应该说，或者说互联网对它的冲击可能不会太大，所以需要队伍的建设，而且提高整个队伍的素质，或者要求什么大专以上都要提高，是吧？所以我们也看到行业面临一些问题，比如说什么理赔这些问题，包括服务的问题等等，但是保监会这几年的监管都在改善，那么国家已经看到了保险行业重要的作用，就必须支持这个队伍的建设，给这个队伍更加优惠的政策，保险会卖的越来越多，保险卖的越来越多，大家看病的问题和保障的问题都会安定，社会的整体就会更和谐，然后都做了，医疗保障都买了，如果上学再有保障，那我想我们存在银行的钱，大概有50亿到60亿的存款将得到释放，核心问题保险行业的健康发展，我个人认为将为中国的经济起到作用，下行已经是这次两会大家共同认知，那么做调整这个消费拉动可能我们下行还会往回拉，这个意义在这儿。 [03-12 18:16] 戴皓:刚才您问到我，包括我们容总讲到，为什么说大病保险卖的时候不太好，实际某种意识跟我们国家整体医改有关系，为什么大家卖的医疗保险和大病就是卖的不是很好，核心问题就是我们国家跟西方不一样，西方带的是处方费，它不会因为你，你看我在美国看过，就是你有病，他就会认为你尽量靠自己的体能去完成，我们国家不行，我们国家这类体质，大夫要说你没病，每次看病我去看，因为我有病嘛，我给你开一大兜子药，回家吃两片。所以这个体质铸成了你保险之外的产品，他实际给你开了，最后保险公司赔了，所以这个体制不改，这个方面还会有问题，所以保险行业的发展跟整个医疗体制的改革是配套的。 [03-12 18:17] 主持人:谢谢，容总？ [03-12 18:33] 容永祺:我觉得保险从业员，谁是他的中介人，他中介人是怎么样呢？他代表保险公司对客户销售保险，又代表保险公司为客户提供服务，另外也代替客户向保险公司投保，他是中介人，但是他整个中介人活动里面他是有很多活动，比如说我又认识你了，我要跟你建立朋友关系了，我还有机会跟你谈保险，谈提供的服务给你，对吧？还有一个保险业做得最好的，不是销售，是售后服务，就是我卖保险给你以后，那个服务是怎么样，说为什么互联网不能代替呢？如果你买个长期保险，是买到100岁，买终身的，你让我终身服务你的，除非我比你先去，对吧？好了，那整个中介的服务，服务就要有开支，我请你吃饭了，咱俩去哪儿聊聊了，我就造成服务费用了，或者是有的时候送些小礼物给你表示心意。 [03-12 18:33] 主持人:联络感情。 [03-12 18:18] 容永祺:感情嘛，问候你等等都需要嘛，在你上任的时候表示表示，你住医院的时候去看望你了，等等的东西都是你的服务需要的。所以从这个角度来说变得有很多开支，所以我觉得如果你的税，如果是双重收税的话，比如他赚100万，其实他不是赚100万，其实他可能真正的是六七十万等等，很多的开支了。所以我觉得如果能够减轻他们的税务，我是认同的，如果你没办法减轻他们的税务，就是他开支可以上点那个税，他正常经营保险所需要的开支，他有单据的话，这个能够减轻他的税务，就透过这个去宽慰，这样也是会达到一个目的，这样子的话，保险行业它才能比较有正常好一点的收入。 [03-12 18:18] 容永祺:从另外一个角度我看呢，我跟内地很多保险公司很熟，因为他们很多会邀请我当它们的荣誉主席和顾问，我觉得他们也管理得非常好，特别在过去十年，它们有突飞猛进，特别做的比较好的，它们进步非常快，他们每一年去美国能够见到他们，我们每年在美国有大会，或者在加拿大也有，他们很多也来香港，在内地也有很多大学研讨会，请一些比较资深的，就是成功的朋友去分享，所以我觉得他们的进步提升了，当然内地上百万的从业员，要提升水平这个也不是一天的，所以要给他更多培训、更多指引、很好的监管。 [03-12 18:34] 容永祺:但说到如果跟戴总所说，如果他们的收入是比不上整个社会，如果专业水平收入的话，大部分他就不能成为比较好的服务，在香港如果成功，他跟医生、跟律师没分别的。刚才你所问的问题，提到保险经纪它付红包对不对？我个人的看法其实不需要，没这个需要，花几万块做什么？保险它买跟不买不是你分多少红包，是你能不能够提供好的服务，这是第一。第二，是你能不能感动它，发掘它保险的好处，就是你要跟他慢慢谈，让他了解，让他知道，让他接受，保险成为他一个保障家庭的一个财务安排，所以这个是要花时间的、还有力气的、还有诚信的。所以我觉得售后服务是更重要比那个发红包，是吧？我觉得这个发也没意思，招不到生意，收入也不算很高，我就没有需要了。 [03-12 18:35] 戴皓:我插一句，其实保险行业到今天为止，刚才您说的是每年两万亿到10万亿，跟我们全中国的资产150万亿比起来就是零头，在全球，你看欧洲保险的占比，资本市场，就证监体系的占比和银行基本是三分天下，美国也是，我们国家保险按这个比例是非常大，差距是这样大的，为什么发展不起来呢？发展不起来，第一全中国人对保险的认识不足，就是人只有出事了才感觉保险的重要，我们好多理赔案件就是，理赔的时候感激的痛哭流涕的，当你一个业务员在介绍保险的时候他不买。第二就是国家的税收政策，税收政策如果完善之后，如果全国人民对保险意识增加了，我相信保险的春天，中国经济在下行中可能有所改观。 [03-12 18:35] 戴皓:实际上还有孙教授讲的，我们大多数的保险还是生活在社会的最底层，你看他们的收入，一万块钱保单呢，目前还好一点，头几年很难，投两万块钱保单，老少边穷东北西北没有保单，说看看我们好多业务员还很贫穷，千八百块钱，千八百块钱杯水车薪。说白了真是，一般吃不上饭，说看到我们好多业务员还是贫穷，说白了有些真是农村来的，干业务员真是也是不容易的一件事，那么随着重要的经济化，可能农村人逐渐到城里了，但这个过程中国不像国外，它还有一个城乡结合建设的过程，所以政府我们认为它确实是，政府必须给一定的扶持，来支持它发展，为保险行业的发展，大力的发展建立环境，比如医疗体制的改革，大夫烂开药等等，包括我们的税收等等，这样做好了，我相信保险行业发展会发生改变。 [03-12 18:20] 主持人:的确像戴总所说的，一万两万的保单可能在北京、上海这样的城市也还好，但是一旦到了比如说二三线的城市，好像平均的工资也就是一个月四五千块钱，那这样对普通人来说，可能接受起来困难，那么推广起来，包括很多问题就会出现，针对这个，孙教授您这边有什么想表达的？ [03-12 18:21] 孙洁:那就是要增加广大人民的收入水平了，经济要发展，然后在收入分配格局这块来讲还是要提高，就是现在调整我们现在叫收入分配格局吧，就是一线的，然后老少片穷地区的这些地区，实际上他的收入水平要增加的，你包括基层的公务员，一个月也是两三千，所以这块来讲的话，一个是通过经济发展，然后分享经济发展带来的成果，收入应该要有所增加，要藏富于民嘛，是吧？这是一方面。另外一方面从我们保险营销员的队伍建设来看，我们有些保险营销员现在做的雇主，他可能就是五险这块可能也没有给他上，所以他一方面工资偏低，另外一方面就是社会保险这一份相关的权益和福利也是偏低的，所以这个现在应该也是一个亟待改善的，有很多公司我不知道戴总这边，他的员工上五险了没有，很多一些中小型企业，上不全的，上的三险好像是。 [03-12 18:21] 戴皓:他是代理人，他不是员工，如果他是员工，整个保险行业会更为透彻了，那么现在中国的保险在发展，好像我不知道那边有没有五险一金，我不清楚，这是一个值得探讨的问题。 [03-12 18:22] 孙洁:他是劳动合同不一样，正式员工他属于正式的，有劳动合同，作为代理人、营销员，像这些可能他劳动关系的性质可能就不太一样，但是这块来讲，每家公司好几万的营销员。 [03-12 18:22] 戴皓:这个可能现在，应该往这方面走，保险公司整体收入提升。 [03-12 18:22] 孙洁:然后再一个，我觉得营销员队伍这块来讲也得提高素质，前些年保险队伍的保险形象，行业形象实际上是有一些素质比较差的，一些下岗职工，像这些人可能也带来一些不利的影响，所以这块来讲我们还是存在保险营销员或者代理员要定期进行培训、要充电。比如现在很多人他投保，他是可以说为了家庭理财，所以他的寿险和健康险的投保计划，实际上是跟他的家庭财产理财的一些计划是直接相关的，像这些知识我们觉得作为代理人、营销员应该是每年都要进行一些知识的更新，所以我们特别希望我们对外经贸大学，能在保险业这些保险营销员的素质提高的方面，我们希望能有些帮助的作用。 [03-12 18:23] 主持人:另外有一个问题，想请您也帮我们分析一下，我们注意到有委员提出，像环境污染这样的责任险，某些保险应该以强制推出的方式去实现，您怎么来看他的这种提法？ [03-12 18:23] 孙洁:对，环境污染责任险，应该通过政府手段来形成，但是毕竟政府的功能也还是有限的，更重要的就是环境污染，是带有很强的逆向选择，比如说污染越重的人，他越想逃避责任，所以这个是作为环境污染一个最大的，最难以治理的一个症结。所以通过强制化，通过这些法强制实施以后，不管是污染风险大的还是小的，只要是生产单位、经营单位，都有义务投保，这样相对来说，对这一部分的责任进行一个社会化的分担，这种方式可以有效的克服逆向选择的做法，所以对于食品安全责任、环境污染责任，我们建议应当进行立法强制实施。 [03-12 18:23] 主持人:我们注意到有一些保险公司、保险机构有一些这样的现象，就是到海外去投资，有这种出海的现象，容总这个方面有没有跟我们分享的？ [03-12 18:23] 容永祺:保险公司投资当然有具体的投资方法，投资一定要符合保监会的要求。我觉得保险公司投资有几方面要注意，最主要的，如人寿保险公司长期寿险这块，它的钱上来就理赔，或者是客户能拿回钱的，所以保险公司首先投资的渠道要安全，所以为什么很多保险公司，把大部分的钱去投资在债券市场，因为它安全嘛。当然这个债券市场不是一定买政府的债券，可以买企业债券，那么它最起码要达到投资标准，好像标准BBB以上的他才能买，这样能够把钱套回来给客户，所以第一投资要安全。 [03-12 18:24] 容永祺:第二，就是套现能力，有套现能力，所以为什么保险公司主要还是投资在债券市场，有些时候是有小部分钱放在股票市场，但是保险公司一般不会放很多钱在股票市场，可能70%、80%都会放在债券市场，百分之几放在股票市场，如果一个保险公司把大部分的钱放在股票市场，我觉得我都不敢买它的股票，我都不会跟它买保险，因为非常不安全，对吧？另外，比方说有一些大型的机械项目，有融资了，或者有一些大企业要上市，投资成了股东，应该考虑它的赚钱能力，还要赚钱给股东，还要赚钱给客户有回报，所以有安全性套现能力，还能有利润，这是投资的三大方式。 [03-12 18:40] 容永祺:不过也有一些资产配置，比方说美元、人民币、港币等等的，我出一个保单，我有多少，如果我没有的话，我有什么计划能够有对冲，这样子就能够减去外汇风险，保险公司也不能承受外汇风险，它一定有好的对冲，或者是资产的配置等等也非常重要。我觉得投资最主要的是这几方面，如果大部分投资在不动产，投资套现能力不高的投资项目，我个人是不赞同的，这个对客户来说风险蛮大。 [03-12 18:40] 主持人:在今天节目最后，想请三位分别聊一聊2015年这一年当中，可能会有哪些比如说企业的计划，包括您在这些教学、研究方面，会有哪些其他的一些预期，戴总您先开始吧。 [03-12 18:41] 戴皓:我的预期是，2015年是保险业真正的春天，我们要做好准备，迎接这个春天，在业务的发展上，希望能够上一个台阶，我希望保险业借着国家医改的政策，包括税收的政策，包括业务员相关的政策能够落地。就养老产业，国家建立公平的体系，能够让养老企业健康的发展。 [03-12 18:25] 主持人:您的提议一直都是特别关注自己的业务员，包括自身的发展，很接地气的一些很掏心窝的一些实话，谢谢。您说。 [03-12 18:26] 戴皓:不是替自己，我是替行业，是行业背后保险行业法的，我刚才讲的，国家经济消费才能拉动。 [03-12 18:42] 主持人:好，谢谢你。容总。 [03-12 18:42] 容永祺:我觉得保险公司风险管理要做得更好，客户投保才更有信心，香港有一个标准，这个标准是香港的保监业建立制定的，保险公司要有具体的标准要求，它的标准的制法跟负债的比例，一定要达到政府的要求，一定比负债大多少多少等等，当然如果从健康的角度那一定是最好的，就是不单单是政府要求你是100，你就100，你可能两倍三倍这样。 [03-12 18:27] 容永祺:从从业人员角度，我觉得提高从业人员水平非常重要，因为保险卖的多不多，卖的好不好，最主要的原因是从业人员，如果能够提升从业员人员水平的话，我觉得整个市场会健康，保险公司也会发展的好，因为客户不断投保，保费不断增加，保险公司有更多的资金去运作、去投资，给客户更好的回报，也更健康地发展。 [03-12 18:27] 容永祺:保险营业员的水平，入门的水平也非常重要，我觉得如果从现在的社会来说，大学毕业水平是必须的，保险的产品，很多复杂性，很多内容，如果没有这个水平是很难理解。还要有持续发展，接受行业培训，比方说在香港一年要上多少个小时，每一年都要上，如果我不上了我就准备讲课，我讲课我都可以对冲他的时间，这个也是有需要的，业务员要提升。 [03-12 18:43] 容永祺:还有，我觉得政府是比较正面的，政府也是比较公正的，他的目的就是让整个社会发展的好，所以政府目前都推广保险的概念，让我们的市民觉得保险是他们生活的一部分，透过保险解决很多财政上的安排和问题，这样子的话，整个社会发展会更健康，更好的发展。 [03-12 18:27] 主持人:谢谢您，孙教授。 [03-12 18:28] 孙洁:2015年应该是保险行业春天的开始，我很认同戴总的说法，我感觉保险从业人员的素质，素养是直接关系到保险行业发展的质量，刚才容总也讲到了，我是高度认同的，所以特别期待2015年，人才培养激励上，能够给中国的保险行业人才的培养做出更多的贡献，做出更多的努力，这是2015年我的一个期盼吧。 [03-12 18:43] 主持人:其实来自三位的声音，也是整个保险业的心声，希望借由我们各界的努力，从政府、从我们保险从业人员，包括媒体，包括老百姓自身去提高对保险的意识，希望保险业可以助力我们中国经济在新常态下，走得更加顺利。 [03-12 18:28] 容永祺:我对中国的保险业发展非常有信心，所以2015年是中国保险业突破的一年。 [03-12 18:28] 主持人:好，今天我们这期节目就作为一次见证，看看2015年是否是保险业迎来春天的一个重大的转折，再次感谢今天三位能够做客我们的节目，也感谢各位的收看，更多精彩的内容，我们期待与您分享，我们下期节目再见。 [03-12 18:44] |