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直播员：2012年5月9日下午15:00，中国银监会合作部副主任田建华将做客中国经济网访谈间，就金融支持“三农”相关话题与网友进行交流。中国经济网将进行图文直播，敬请关注！ [05-08 12:34] 直播员：嘉宾进入直播间，访谈即将开始！ [05-09 16:29] 主持人：各位朋友大家好，继续金融监管的访谈。这个单元是关于农村金融服务问题。在我这个外行人的眼里，金融机构主要集中在城市，银监会工作是不是也在城市里，银监会可能就是制定一些具体监管的法规、条文，监控一下资金的流向，检查一下城市金融机构的情况。实际上农村金融机构的监管也是银监会工作的重要组成部分。目前我国农业总产值在GDP中的比重只有10%多一点，不到11%，但是生活在农村的人口却有7亿多人。即使10年后、20年后，我们的城市化率达到了70%，国际公认的标准，因为人口基数的庞大，我们仍将有4亿多人生活在农村，而且农业是解决13亿人吃饭生活的基础产业，所以“三农”问题一直是党和政府工作的重中之重，也是银监会工作的重中之重。就这个问题我们请到了田建华先生。田建华先生是中国银监会合作部副主任，连续5年参加中央一号文件的起草工作，是一位资深的专家，现在有请田主任。 [05-09 16:32] 中国银监会合作部副主任田建华：主持人好，大家好。 [05-09 16:33] 主持人：现在关于农村金融服务，我们要服务要办事首先得有“腿”，也就是机构的网点。中国幅员辽阔，建设网点需要很大的投入。记得前些年农村金融网点有些收缩，尤其是地广人稀的中西部地区。现在来看，全国的农村金融服务的网点机构建设情况怎么样？是不是相对比较乐观一些？ [05-09 16:34] 田建华：这几年情况发生了很好的变化。做金融服务工作首先得有“庙”，得有机构，像您说的得有“腿”，得有网点。银监会始终按照中央的要求，把农村金融服务工作摆在重要的议事日程。在机构建设上，通过深化改革、加强管理、改进作风、完善服务等一系列的政策措施，农村金融机构建设这些年发生了很大的变化，比如说农村信用社，作为农村服务的主力军，从2003年启动的新一轮改革，主要是把这类机构打造成为一个服务社区、服务县域、服务“三农”的这么一个金融机构。在这个改革推动当中，我们强调了一条原则，要保持和稳固县域法人机构的独立性。 [05-09 16:35] 田建华：这一点不能变，让它扎根县域，扎根“三农”。通过几年的改革，现在农村信用社的主力军地位不断巩固，连同后来在信用社基础上改制的农村合作银行、农村商业银行，统一归类为农村合作金融机构。现期我国农村80%的农户贷款是由这类机构提供的，县域的网点占到了60%。 [05-09 16:36] 主持人：除了农村信用社，还有其他的吗？ [05-09 16:37] 田建华：当然有，像刚才您提到的中国农业银行，过去也是服务“三农”，曾经有一段时期原来在乡镇都有网点，随着商业化改革往上收，撤销了部分乡镇网点。但近几年来按照中央的总体部署，对农行的改革提出了明确的要求，要服务“三农”，商业运作。通过建立“三农”金融事业部，探索大型银行专业化服务三农的有效模式。过去说农业银行“脱了草鞋换皮鞋”进城了，现在通过深化改革又回去了，效果很好。还有政策银行农业发展银行，过去业务非常单一，随着后来粮棉油市场逐步放开，业务不相适应，银监会适时的扩展它的业务范围，现在可以做一些农业产业化龙头企业的信贷扶持，还可以做一些农村基本建设的政策融资。还有一类机构是储蓄银行，过去我们的邮政和储蓄是合二为一的，现在又把两种职能分开。组建邮政储蓄银行，引导邮储资金回笼到农村。 [05-09 16:38] 田建华：特别要说的是新型农村金融机构，即村镇银行、贷款公司、农村资金合作社。我国广大的农村地区，特别是中西部地区，服务供给不足，竞争不充分，怎么办？银监会适时调整放宽准入政策，提出了按照低门槛、严监管原则，引导社会各类资本参与设立这三类新型农村金融机构。准入门槛很低，比如说县域成立村镇银行资本金300万就可以了。 [05-09 16:39] 田建华：机构建设是一个方面，机构有了之后必须增加供给，才能缓解“三农”贷款难的问题。为此，银监会也出台了一系列措施，其中有一项比较重要的政策就是“两个不低于”。什么是“两个不低于”？就是要求银行业金融机构涉农贷款增量不低于上年、增速不低于各项贷款平均增速。这几年国际国内的经济金融形势比较复杂，国内流动性比以往有所收缩。这种情况下银监会提出对“三农”服务、对涉农贷款提出要“有保有压，有扶有控、区别对待”，要把有限的金融资源支持重点领域、弱势群体，还有我们倡导的“绿色信贷”、“三农信贷”、“小微信贷”、“民生信贷”，都是要把资金用在刀刃上。“两个不低于”提出以后，银行业涉农贷款已经连续三年完成既定工作目标。通过加强投向监管，“贷款难”问题总体上得到了大大的缓解。 [05-09 16:40] 主持人：有了这些机构和网点，涉农融资有了很大的变化，这方面请介绍一下。 [05-09 16:40] 主持人：农村信用社、农村银行去年贷款余额6万多亿，总的涉农贷款是什么数额？ [05-09 16:41] 田建华：涉农贷款余额去年末银行业是14万6000亿。按照两个不低于的概念，去年涉农贷款增量是2万7000亿，比上一年增加了1000亿，增速达到24.6%，高于所有贷款平均增速8.8个百分点。 [05-09 16:42] 田建华：银监会作为监管者，通过不断的引导督促，实现了这个目标，发挥了很好的作用，社会反响也比较好。 [05-09 16:43] 田建华：农民抵押物不足是个实际问题，从银监会来讲也在研究和分析这些问题，社会各界反映的也是这个问题，农民消费者反映的也是这个问题。主要是我们国家现有法律有障碍。比如说《担保法》、《物权法》都明确规定农村的耕地和宅基地是不能作为抵押的，只有两种可以，农村的“四荒”鼓励你开发，可以做抵押。乡镇企业占用范围内的土地可以抵押，除此以外其他都禁止。这就是一种制度障碍和法律障碍，农民手上还有其他资产吗？只有这些。但法律要求银行放贷款得做到几点，风险可控，安全可保，利益可得，成本可算，法律也要求银行放贷款必须做到这一点。如果不具有足够的偿还能力就需要提供保证人或者提供抵押物，而恰恰现在农民有效的抵押资产很有限。 [05-09 16:44] 主持人：还有这么一个问题，我们对网点建设和资金投入总量做了很多工作，但农民的抵押物不足，抵押范围狭窄，成为农民想得到贷款的主要瓶颈。这个问题从银监会的角度是怎么解决的？ [05-09 16:44] 田建华：为了解决这个问题，银监会这些年一直在银行业大力推广和发展不需要抵押担保的贷款产品，一是农户小额信用贷款，一是农户联保贷款。农户小额信用贷款是仅仅凭借农民的信用就可以发放贷款，不要抵押物，而且可以适时调整政策。比如说，什么叫小额？3000到5000。后来经济发展了，小额的额度也放大了，最大的可以达到30万，当然，这个中东西部是有差别的。如果再需要加大额度的，不用抵押担保，可以3到5户农民联保解决抵押物不足的问题。这两个产品非常受欢迎。 [05-09 16:45] 主持人：这的确很令人鼓舞，这是指农民这一方。作为政府的监管机构，当然希望农业发展、农民致富，所有的农民都能得到需求的资金。实际情况除了农发行是政策性银行之外，其他的都是商业经营的企业，人家也考虑到有投入产出，他们对小额贷款也好，对涉农贷款有没有积极性？银监会在具体的考核指标方面有没有措施？ [05-09 16:46] 田建华：这就属于抵押和质押的范畴，信用和联保贷款毕竟满足的是相对小额的，大的怎么办？从法律的要求来讲，从商业银行的经营来讲也是需要抵押的，抵押不足怎么办？我们在农户小额信用贷款和联保贷款基础上积极引导银行开展服务创新，包括担保抵押的创新。农村的一些动产、存货、应收账款包括仓单等可以做抵质押。后来还推出了林权改革制度可以林权抵押。银监会提出，凡是法律未明文禁止的，凡是产权明晰的，凡是有合格的价值评估的都可以作为抵押。 [05-09 16:46] 主持人：东部有些地区还有订单担保。 [05-09 16:46] 田建华：您提的这个问题非常有意义，我们也非常关注这个问题。现在农村金融面临的突出矛盾是什么？我想还是供需矛盾。农村金融供需矛盾，一方面是“三农”日益丰富的多层次、多样化、多元化的需求，另外一方面是服务供给不足，根本原因还是城乡二元结构。所以我们经常听到贷款难的声音。从根本上讲，发展农村生产力，要增加金融服务供给。但很重要的一点不能忽视，贷款难有多方面的因素，如果不能覆盖相应的经营成本，农村银行就缺乏自觉服务三农的内在动力和积极性。在这种情况下怎么来解决这个问题，这个瓶颈怎么打破，就是要给予政策扶持。近几年这方面发生了很大的变化，出台了很多政策，比如说涉农信贷增量奖励，定一个标准，达到要求给予奖励，公共财政要发挥作用。这不仅仅是对政策性银行，对商业银行来讲也是一样。在贫困薄弱地区设立网点，给你补贴，因为农村和城市不一样，经营成本高，风险大，收益率低。 [05-09 16:48] 田建华：还有税收优惠，现在还规定对农户贷款所得税给予优惠。人民银行在货币政策上也有政策，给予差别的存款准备金率。作为银监会来讲我们也给他政策，比如对不良贷款考核，我们采取差别化的容忍度。还有一个存贷比，我们提出弹性存贷比考核。弹性存贷比的含义是遵从农业季节性规律，允许年中适度突破，但年末要压回。 [05-09 16:49] 田建华：政策金融机构发挥作用，商业金融机构也可以通过各方面发挥作用，这样推动这些机构自觉服务“三农”的积极性。 [05-09 16:50] 主持人：农村金融机构建立的比较健全，但是农村信用社毕竟是农村金融的主流。田主任是负责农村信用社工作的，将情况介绍一下。 [05-09 16:52] 田建华：一直以来，农村信用社都是农村金融服务的主力军，是联系广大农民群众最佳的金融纽带。因为从创立起就是扎根三农、服务三农，如果离开三农就是无源之水。2003年启动了新一轮改革，主要目的是壮大这类机构服务的实力。比如对产权进行改造，完善法人治理等。八年的改革，现在信用社发生了天翻地覆的变化，整个经营指标、服务能力都发生了很大的改变。主力军的地位和作用不断稳固。涉农贷款余额这类机构占了30%以上，农户贷款余额占了80%以上。 [05-09 16:53] 主持人：农村金融服务机构因为风险大，收益已经低，不良贷款率会稍微高一些，平均水平是什么样的？怎么让农民有效地得到贷款，又能让金融机构有效地化解风险？ [05-09 16:54] 田建华：由于多方面的原因，我们国家建国60多年，改革开放30多年，中西部地区，特别是落后地区，还有一些机构空白的乡镇，或者说是“零金融机构乡镇”。这些乡镇没有任何机构，谁给当地的农民提供服务？意识到这个问题之后，银监会为了履行社会责任做了大量的工作。2009年开始启动对空白金融机构乡镇的服务覆盖工作。当时启动的时候有2945个乡镇是零金融机构。老百姓都有意见了，改革开放30多年我们的存贷款什么服务都没有，30块钱的补贴还要跑到城里去领。怎么来做？通过两年多的努力在1200多个乡镇建立了网点。做这项工作的办法主要是，符合条件的建标准化网点，不符合条件的建简易网点，其他情况采取便民服务、流动服务、定时定点，加装POS机。不设机构怎么办？周边的机构通过服务覆盖，现在取得了历史性突破，零金融机构或者叫机构空白乡镇的机构覆盖，两年多里解决了1200多家，但是从基础金融服务来讲，去年底实现了全国所有乡镇的基础金融服务全覆盖。这个地方虽然没有金融网点，但通过流动服务等形式使老百姓可以获得金融服务，享受到改革开放的金融成果。 [05-09 16:54] 田建华：刚才讲了农村金融和城市金融本身区别是很大的，经济决定金融。在城乡二元环境下，加上农村还有两大风险叠加，一个是自然风险，比如自然灾害出现在农村，冰雹、冰冻、干旱、台风、泥石流，地震也是在农村。你刚给他发了贷款，出现了这样的事情，颗粒无收。还有市场风险，这几年农产品的价格波动非常厉害，国际上波动带动国内波动也大。两种风险一叠加，使得农村金融服务成本高，收益率低，坏账也多，平均比其他的商业贷款高5个点左右。 [05-09 16:57] 田建华：有些地方再加上管理不善，可能还要高一些。这个问题必须引起重视。解决这个问题，要让他服务，又让他有饭吃，风险可控、利益可得，还是回到刚才那句话，公共财政要发挥作用，央行要发挥作用，银监会要发挥作用。光这样还不行，金融体不仅仅是银行，还有保险，还有证券，涉农企业融资不能只考虑到间接融资，还可以上市融资。多方配合，形成合力，这样才能共同解决了“三农”金融服务的问题。 [05-09 16:58] 主持人：田主任，都说农村、农民、农业融资难是个世界性的课题，特别是中国，从目前农村情况来看，还是“小农经济的汪洋大海”，社会集约化程度并不高，要难上加难。比方说到“十二五”末或者到2020年，农村金融服务将会是一个什么样的愿景？ [05-09 16:59] 田建华：本来这个概念我想在开始的时候就提出来。农村金融确实是世界性的难题，我们说它是热点问题、焦点问题、难点问题。为什么中央非常重视“三农”，作为重中之重。“三农”金融服务中央高度重视、各界高度关注、百姓高度期待。国际上大多数国家，特别是发展中国家，都在结合自己的国情不断地探索求证解决道路。有经验也有教训。我们国家是发展中的农业大国，解决这个问题意义更为重大。银监会要求银行金融机构一定要把“三农”服务摆在战略和全局高度认识它、思考它、重视它。 [05-09 17:01] 田建华：通过这些年的持续努力，无论是机构建设，还是信贷投放，通过一系列措施配套的跟进，“三农”贷款难或者说农村贷款难总体上得到了有效的缓解。具体来讲，那些小额的、短期的问题已经不大了，大额的、长期的还不同程度的存在困难，不同地区也不一样。中央做出的判断是，农村金融仍然是整个金融体系中最薄弱的环节。尽管取得了这些成效，但还需要进一步的努力。 [05-09 17:02] 田建华：展望未来，我们是充满信心的。因为党中央国务院高度重视这个问题，连续多年来农村金融服务都是重要的工作内容，各界都是关心和关注的，各有关部门也是支持的，但还有很大的发展空间。比如说政策激励作用很明显，可是支持力度还要加大。对农村金融的扶持范围要拓宽一点，另外政策优惠期延长一点，比如说2年、3年，到时再延长几年，5年、10年行不行。像美国对信用社现在还是两税全免。 [05-09 17:03] 田建华：现在的政策导向很好，正向激励作用也非常明显，通过进一步加大力度，范围拓宽，期限延长，最好长期化，我们有信心在党中央的正确领导下，在各银行业金融机构的合力支持下，我们国家“三农”金融服务的明天肯定会越来越好。 [05-09 17:04] 主持人：田主任为我们提升了信心，主管监管部门的信心这么强，我们的信心也更加强了。 [05-09 17:05] 主持人：今天关于金融监管的访谈就到这里，诸如此类的访谈我们还会进行下去，感谢大家关注。 [05-09 17:06] |