主持人:
　　各位媒体朋友大家好，欢迎来参加第185场银行业例行新闻发布会。今天的发布主题是“深入推进全面风险管理体系建设”，很荣幸请到中国民生银行副行长石杰先生、风险管理与质量监控部总经理赵辉先生、公司业务风险管理部总经理黄绍辉。下面首先请石行长给我们做一下简单的情况介绍。  [09-27 16:30]

石杰:
　　各位媒体朋友：
　　大家下午好!
　　中秋刚过，国庆将至，在这喜庆、祥和的气氛中，很荣幸有机会跟大家见面，非常感谢各位对民生银行长期以来的关注和支持!
　　借此机会，我向大家报告一下民生银行推进全面风险管理体系建设方面相关情况，尤其是民生银行深入推进改革转型、提升全面风险管理能力的举措、成效以及下一步工作规划等。随后在提问环节，就主要由我行风险管理与质量监控部总经理赵辉、公司业务风险管理部总经理黄绍辉来回答。
　　当前，银行业面临的经营环境和风险形势复杂多变，要求商业银行加快改革转型，深入推进全面风险管理体系建设。民生银行高度重视风险管理工作，持续推进全面风险管理体系建设，创新开展了一系列卓有成效的工作。  [09-27 16:32]

石杰:
　　一是优化风险管理组织架构。民生银行建立了全面、专业、垂直、集中、独立的风险管理组织架构。在董事会层面，设立了风险管理委员会，负责审议风险管理相关重要政策、制度、规划、程序等，监督经营层开展全面风险管理工作。在总行层面，设立了风险管理委员会，并在风险板块设置了多个风险管理专业部门。2018年，我行将法律合规部分设为法律事务部和内控合规部，进一步加强了法律专业管理和内控体系建设。在经营机构层面，由一位行领导分管不同类型的风险及各风险管理部门，由一级分行向二级分行、异地支行派驻风险总监，并根据不同事业部的业务特点，采取条线统管、内嵌风险团队等方式，推动全面风险管理机制在经营机构的落地实施。在集团并表层面，建立完善附属机构、村镇银行全面风险管理架构和内部风险隔离体系，确保并表管理的各项职责得到有效落实。  [09-27 16:33]

石杰:
　　二是创新风险管理工作机制。以机制创新提升风险管理效能和服务实体经济质效。通过设立特定审批通道、专人挂户对接、集中审批等举措，加大对优质民企客群的支持力度。推进“新供应链金融”模型化、线上化、数据化管理，优化评审决策流程，提升审批时效。加大小微企业信贷投放力度，针对不同区域、不同客群执行差异化的客户准入和抵质押策略，完善小微配套风控机制。同时，加强集中、专业的不良资产清收机制建设， 通过清收专业化、资源集中化、处置高效化，抢抓不良资产处置先机，切实提高清收处置成效。
　　三是完善风险偏好管理机制。提升风险政策制定、宏观研究能力，紧跟国家战略，不断完善风险偏好形成和传导机制，并建立了较为领先的组合和限额管理机制，搭建了覆盖公司、零售、金融市场等多条线，表内、表外、非授信全口径，行业、区域、产品、客户多维度的风险组合管理框架，实行差异化组合策略，并且建立了组合限额动态调整与跨部门会商机制。  [09-27 16:34]

石杰:
　　四是深化风险技术工具应用。民生银行坚持通过技术工具应用提升价值创造，不遗余力地推动各项风险管理技术工具建设。首先，启动风险调整后资本收益率（RAROC）建设项目，制定了分阶段实施方案。其次，合理应用大数据技术，提升风险管理效能。再次，加强风险模型技术建设，交叉应用反欺诈分析、人脸识别、客户画像、评分模型、规则模型、额度模型、风险监测模型等工具，使之贯穿风控全流程。
　　五是打造过硬的风险管理团队。民生银行秉持“担当、专业、服务”的理念，打造强大的总行职能部门，提升风险团队整体的担当精神、专业能力和服务水平。持续完善人员轮岗与人才交流机制，以市场化的手段培养人才，在发展中实现人员队伍的培养、建设与储备。不断优化风险考核机制，通过发挥指挥棒作用，调动全员积极性，促进风险管理合力的形成。
　　六是厚植风险管理文化。民生银行深入开展了风险文化教育实践活动，通过不同层级、不同维度的宣讲活动，强化风险文化观念，有效指导风险管理工作。  [09-27 16:34]

石杰:
　　在深入推进全面风险管理体系建设的过程中，民生银行积累了以下几点经验：
　　一是确保风险管理与业务发展的匹配性：从文化理念、机制、团队、技术等方面，确保风险管理能力与经营战略、业务规模、业务复杂程度以及所承受的风险水平相适应。
　　二是确保风险管理的有效性：不断完善风险识别、计量、评估、监测、报告体系，确保风险管理的有效性和对各类业务、机构、人员、风险类别的全覆盖。
　　三是确保风险管理的独立性：从组织架构、内部授权、管理流程、资源配置等方面，确保风险管理的独立性，并且开展充分、独立和有效的内部审计。  [09-27 16:35]

石杰:
　　最后，我再向大家简要汇报一下民生银行风险管理体系建设的实施规划。2018年，民生银行启动了全面改革转型工作，风险管理板块的改革转型是重中之重，主要目标是：打造适应、引领、推动和保障业务发展的全面风险管理体系，支持转型重点业务。未来三年，民生银行将从以下几方面着手，持续推进风险管理体系建设：
　　一是以文化作先导，持续开展风险文化教育实践活动，让风险管理核心理念植入全行。
　　二是以战略为核心，建立完善新战略的决策机制和流程，强化风险对战略决策的支撑。
　　三是以市场定导向，支持重点业务转型。公司业务方面，建立完善战略民企客群白名单客户准入政策及风险策略，加强供应链金融相关模型、系统开发，提升信用风险预警管理能力。零售业务方面，完善小微业务风险配套政策，优化贷后管理机制；完善企业家客群投融资一体化产品和高端授信类风险配套机制。金融市场方面，完善交易业务全流程风险管控机制，制定资管业务客户准入政策，优化相关风险管理体系。  [09-27 16:36]

石杰:
　　四是以细节保成效，夯实风险管理基础，包括：强化风险管理的传导机制，包括完善审计、风险和合规协作机制；优化考核激励和资源配置机制；完善问责机制，强化对过程的违规问责；强化制度执行与流程建设的融合，提升制度执行质量；提升人才、数据、模型、报告、系统对于风险管理的支持；持续优化数据化授信决策系统等。
　　以上是我汇报的主要内容。最后，预祝大家国庆节快乐，万事顺意！
　　谢谢大家！  [09-27 16:36]

主持人:
　　下面进入互动环节，请大家围绕今天的主题进行提问。  [09-27 16:37]

第一财经日报记者:
　　您好，我是第一财经日报记者。今年是防控风险的攻坚年，请问一下民生银行是秉持着怎样的风险管理理念？在构建全面风险管理体系方面，有哪些具体做法？  [09-27 16:39]

赵辉:
　　民生银行坚持以“风险管理创造价值”的风险管理理念，通过强化合规经营、全面风险建设，营造诚信透明的内部管理环境，统一全行风险管理认知，形成健康、有序、合规经营的风险文化。
　　民生银行全面风险管理体系建设，我们主要从以下几方面开展：有理念、机制、文化、团队、技术等方面。
　　其中，在理念方面，我们开展了全行的风险文化教育实践活动，这个活动本身由高层挂帅，形成风险文化垂范效应，将风险管理的核心思维植入全行。
　　在机制方面，我们主要是梳理三道防线管理职能，优化内部管理体系，打造职责比较清晰、分工明确的风险管理体系，确保各风险类别管理实现全覆盖。
　　在团队方面，保证风险人员配置，强化分行分管风险业务副行长、有权审批人等关键岗位管理，这方面我们全行实现了上岗考试，对我们各个分行分管风险的副行长进行了岗前的考试，有笔试面试，对不合格的我们做出及时调整，补充人员上去。
　　在技术方面，围绕风险管理全流程开展数据、模型、技术、工具的建设和优化，并深化RAROC(风险调整后的资本回报率)、经济资本等管理工具在授信准入、风险授权、限额设定、风险报告等领域的应用。  [09-27 16:40]

上海证券报记者:
　　您好，我是上海证券报记者。我们知道小微金融是民生银行的特色业务之一，请问民生银行小微金融不良情况怎么样？在小微业务风险管理方面，民生银行有没有好的经验或者举措跟大家分享？  [09-27 16:44]

赵辉:
　　民生银行在小微领域走得是比较前列的，我们始终很积极响应国家号召，不断加大小微金融服务方面的力度。小微金融作为我们民生银行的战略业务以及特色业务，定位十分明确十分坚定。目前我们民生银行小微贷款整体的预期率不良率都有下降，不良新发比率在不断的下降，我们小微业务抵质押比率提升，整体资产质量趋好，具体数据比我们之前披露的好。小微金融业务风险管理方面我们做了几项工作：
　　一是我们打造智能移动的作业系统(PAD系统)，将各类的外部数据风控模型嵌入到我们作业平台上，主要是实现风险的控制前置。同时平台之上我们系统设计更加友好的界面，作为根据贷款的品种，定制差异化的流程，录入客户信息对我们客户展示出非常友好的界面，这个信息输入之后，展示出来包括我们客户特征、客户信息、风险水平，以及能够适配的产品，包括合理服务方案等等，是一个全视角的信息支持。同时，这个平台支持我们客户资料全部影像的上传，我们后台也可以实现我们集中录入和审核，这是我们的作业系统。  [09-27 16:46]

赵辉:
　　二是丰富小微业务产品体系，有效支持业务发展。坚持以客户为中心，对不同类型、不同资质的客户，提供多样化的、与其风险和需求相匹配的产品，在抵押率、定价、还款方式等方面进行差异化管理，对优质客户提供适当优惠，提升小微客户体验。同时，积极引入外部数据，搭建零售建模客户多维度数据集市，在此基础上推出纯线上自动审批的网乐贷1.0、网乐贷2.0(税务贷)等小微创新业务，提升小微产品综合竞争力。
　　三是创新审批模式，开展信贷工厂集中、切片式的审查、审批，提高审查、审批效率。
　　四是持续调整优化零售风险计量模型。反欺诈模型全面上线，在防范欺诈风险方面发挥积极作用。开发了"机器学习"模型，建立了模型驱动、分类管理、早期预警、主动退出、有效传导的主动型监测预警机制，通过在几家分行试点，证明该模型对于预判风险、及时预警、及时处置、降低人工操作压力具有重要价值。
　　五是始终重视科技系统建设，打造基于数据和技术驱动的统一零售风险管控平台。我行零售统一风险管理系统(RCS)年初成功上线，该系统全面实现零售板块统一客户信息及授信额度管理，统一风险管控尺度与标准，切实落实各项风险管控政策，为适应未来零售业务发展、实现零售统一风控、充分运用现代金融科技技术，奠定了良好基础。  [09-27 16:52]

中国银行业杂志记者:
　　您好，我是中国银行业杂志记者。请问大数据、人工智能等新技术在民生银行风控中有哪些应用?开发了哪些管理工具和平台?  [09-27 16:53]

赵辉:
　　民生银行确保风险管理水平与业务发展相匹配，保证风险管理的有效性、独立性和全覆盖。在新技术应用方面，我们做了以下的工作。
　　一是上线指南针风险预警管理系统。该系统是基于大数据技术和互联网思维建设的我行公司客户风险信息监测和预警管控系统，以多维度风险信息的自动化收集与传递、智能化加工与分析为主要特点，是我行“凤凰计划”、“风险板块”、前瞻性的风险预警体系"项目的落地成果，于2017年5月全行上线运行。依托该系统的投产上线，我行阶段性实现了以"总行统驭式大数据警情监测、总分联动立体式风险排查、自动化信息驱动"为特征的新型预警管控模式，为全行预警管理水平的有效提升提供了强有力的抓手。  [09-27 16:55]

赵辉:
　　二是开发零售风险管理系统(RCS)。该系统是零售业务处理的主干系统，负责业务的处理及风险识别。前端的手机银行、网上银行、移动PAD、直销银行、小微之家平台等是便捷化的业务受理渠道;后端的零售业务评分系统、智能决策系统、反欺诈系统来支撑RCS系统及各个前端业务受理渠道的风险决策。
　　三是拓展信息数据源。在合法合规的前提下，引入客户的外部工商、税务、海关、司法诉讼、征信、网络舆情等信息，通过大数据分析，提升风险管理效能。
　　四是加强风险模型建设与应用。我行采取了反欺诈分析、人脸识别、客户画像、评分模型、规则模型、额度模型、风险监测模型等技术工具，这些风险管理工具交叉应用，贯穿整个风控流程。  [09-27 16:56]

金融杂志记者:
　　您好，中国金融杂志记者。当前科技金融正在飞速发展，给银行经营管理带来了巨大的影响，请问民生银行如何进一步提升风险管理的科技支撑能力?  [09-27 16:56]

赵辉:
　　互联网目前商业模式和风控模式创新，确实给我们传统银行带来了非常大的挑战，同时这种业务本身也给银行业提供了很多的借鉴经验。我们民生银行在整个科技系统新的建设上，做了跟多工作。
　　一是在技术架构方面，充分利用分布式、大数据、人工智能等新技术，持续完善数据化评审辅助决策、风险预警、贷(投)后管理等专业系统的技术架构，打通线上与线下业务，推动业务处理的自动化和智能化，全面提升用户体验和管控效能。
　　二是在数据应用方面，在合法合规的前提下，引入客户的外部工商、税务、海关、司法诉讼、征信、网络舆情等信息，通过大数据分析，提升风险管理效能。  [09-27 16:57]

赵辉:
　　三是在流程管理方面，采取了前端轻量化、中端标准化的流程处理模式，前端手机银行、直销银行、移动PAD利用信息自动读取、人脸识别、自动决策等技术，便捷、快速地受理客户申请。中端采取标准化业务处理流程，统一流程处理模式，统一风险管控尺度，为业务快速稳健地处理提供强有力科技支撑。
　　四是在新技术应用方面，人脸识别、客户360度画像、AI智能反欺诈识别技术等已投入生产应用，有效提升了科技对风险管理的支撑能力。  [09-27 16:57]

路透社记者:
　　您好，我是路透社记者。请问一下几位发布人，对现在整个银行判断，不管是按地区、按领域、按业务条线来看，主要风险点在哪里，有哪些是黑田也好，比较隐秘的风险点，第二个关于风险保全，不良率处理方面我们有没有新做法?  [09-27 16:58]

黄绍辉:
　　现在银行面对的主要风险是什么?客观来讲今年上半年以来，应该说中国经济、金融领域都发生了一定波动，对企业产生了一定影响。具体的表现可能在我们资本市场上，在我们债券市场，包括在一些其他的领域，都发生了一些对大家心理上有影响的事件。
　　我们认为目前来看整体中国的经济应该是平稳的。为什么这么讲?首先我们提到这些风险事件，我们认为是在预期之内的。因为十九大报告提出金融攻坚战是三大攻坚战之首，三大攻坚战之首的金融攻坚战，自然带来企业整合，有一些小的波动和变化，我们认为是预期之中的。这是第一个层面。
　　目前经济发展运行指标来看，应该说从年初以来的指标到6月份，到8月份指标，整体中国经济指标运行相对平稳，所以我们认为中国经济基本上没有发生大的变化。这是第二个层面。  [09-27 16:59]

黄绍辉:
　　第三个层面，微观而言，中国去金融杠杆，应对风险，内部形势和外部形势一系列的变化，对银行产生的风险点，我们认为有几方面：
　　第一个方面，我们认为在中国去政府隐形债务的杠杆，就是对目前融资平台可能产生一定影响，这是我们认为予以关注的重要方面。
　　第二个方面我们认为中国加大对房地产市场管控力度，房子是用来住的，不是用来炒的。这种理念灌输下，包括采取的限购政策，包括金融对房地产企业融资进一步规划和收缩。实际上我们认为对房地产企业产生影响，比如说前100强，乃至前30强，可能其中运作规范的企业发生非常良好的影响，对一些规模比较小，资金链比较紧张的企业是很大的挑战，这是第二个方面。
　　第三个方面我们认为对僵尸企业领域，这个领域比较多的，主要体现在地方国企方面。在这一轮经济动能转换前提下，它可能面临一些破产、重组等等问题。
　　第四个方面我们认为对于高杠杆企业产生很大的负面效应。高杠杆企业主要表现几种形式：主要体现在它的发债，可能在整个融资占比很高。比如说它的资本市场通过定增模式进行直接融资比较高，或者自身在大规模项目中，对未来经济不确定性，准备的不充分。这种高杠杆企业在目前情况下会产生一些不确定性的因素，这是几个大方面。
　　另外我们认为目前的这种情况对银行业而言，既是一个挑战，也是一个很大的机遇。为什么这么讲?我们认为这种市场的变化，让中国企业，尤其是实体经济更加健康更加有竞争力，这里面如果银行选择企业选择业务是正确的，可能更有力于银行发展。
　　对不良资产的化解，我们也是采用多种方式，除了传统贷款核销、转让之外，我们也采取了多种方式。比如说支持企业并购重组。第二个事情我们也支持相对来说主营业务规范、有一定发展前景企业的债转股，我们现在还没有成立AMC公司，但是我们可以通过一些债权转股权，这种方式实现持有企业的股权。另外我们也在尝试采取一些另外的措施，通过合作共同化解风险。我们支持一些企业，在它的发展过程当中，通过我们自己客户关系，给他介绍一些现在遇到困难的支持，由他对困难企业进行重组，实现做大做强。  [09-27 17:00]

金融界记者:
　　您好，我是金融界记者。在支持实体经济和风险防范的时候，怎样两者之间共同发力，两者之间的关系又是怎么处理的?  [09-27 17:01]

黄绍辉:
　　您提两个方面的问题，一个方面就是防范化解金融攻坚战，第二方面在攻坚战同时走出去提升实体经济的服务。如何做好这两方面的平衡。对于防范化解金融攻坚战，民生银行肯定是坚决贯彻落实，这是第一点。
　　第二点对于提升服务实体经济，应该说支持实体经济发展，同时也是让银行支持实体经济过程中，实现自身盈利，这也是商业银行发展的应有之意，我认为这两者都要做，无非是两者之间如何做的问题。
　　攻坚战工程，刚才我提到，我们认为攻坚战主要是在存在重大风险领域和一些行业，和一些产品，和一些业务。这上面包括房地产业务、过剩产能业务、僵尸企业、高杠杆企业等等，我们攻的是这些问题。我们支持是素质良好、主营业务突出、未来发展前景很好的企业，他们可以持续做大做强，这两者之间其实并不矛盾。  [09-27 17:02]

黄绍辉:
　　我甚至还认为在两者之间还是有机的结合，这恰恰对民生银行这几年结构调整的思路是完全吻合的，我们持续的加大了对实体企业的支持力度，我们民生银行董事会提出三大战略，第一个战略就是民营企业战略，第二个科技金融战略，第三个综合化经营战略。民营企业战略就是支持实体经济战略，同时我们支持比较好的国企。在支持实体经济的过程中，我们应该说主要采取的方式有几条：
　　第一条首先认清客户，认识你的客户，了解你的客户。我们选择优质客户类型。我们总行确定了企业战略客户300户，其中民营企业战略客户100户，应该说这一年多的时间我们的工作产生了很多效果。
　　第二条我们也积极的支持资金流向，有真实交易和融资需求的区域和领域，更好的为实体经济发展服务。
　　第三条在国家去杠杆大背景下，我们积极支持企业债转股，以及其他缩杠杆的各种金融类型。  [09-27 17:03]

主持人:
　　时间关系，今天发布会到此结束，感谢各位媒体朋友，感谢中国经济网的文字直播，感谢三位发布人。下场发布会是在10月11日，发布机构是农业发展银行，谢谢大家。  [09-27 17:09]