主持人:各位好，欢迎收看《中经在线访谈》2014两会特别节目。今天我们非常荣幸请到了全国政协委员、合众人寿董事长戴皓戴总作客我们节目当中，欢迎您戴总。  [03-05 16:31] 戴皓:谢谢主持人。观众朋友大家好。  [03-05 16:31] 主持人:节目一开始，我们还是先聊聊关于养老的话题，我们看到其实在传统的老百姓心中有一个固定的模式，比如说养儿防老，现在大家有一些观念慢慢发生转变了，但还真的没有到一个变革的状态，戴总您觉得现在这样一个社会市场的情况，到底什么养老方式您觉得是比较合适的？  [03-05 16:31] 戴皓:因为中国这么多年，一直是一个夫妻有几个孩子。从七几年应该是一个计划生育的开始，比如说主持人你80后，如果是城市的一定是独生女，那么未来你们夫妻俩一定是四个老人要赡养，这是一种现象。还一个是，比如说70后他是有两个孩子，姐妹俩，或者是兄妹俩，再一个像60后有四个或者更多个孩子。大家一直是说养儿防老这种情况下一定是家庭的成员，不止是一个孩子为老人服务，如果像您这样，一对夫妻面对四个老人，你想想这事怎么办？  [03-05 16:33] 主持人:而且面对着四个老人还有小孩？  [03-05 16:33] 戴皓:所以说你无法说这边照顾孩子，那么回头再照顾老人，照顾老人和孩子你只能选择。  [03-05 16:34] 主持人:现在家庭压力也特别大，现在也经常听到一些叔叔阿姨包括我自己的父母也说，说我们这辈人怎么办呀？你们有工作，也有孩子，我们养老问题也是确实大家担忧的话题，现在父母都开明了，有时候想想，咱也别让孩子有太多的负担，所以前一段时间我们看到现在流行以房养老了，一个观念出来之后，很多人说其实在一些特别是地方城市，这个事情实行了以后发现其实效果并不是特别地好，所以后来很多人说保险公司介入到养老的队伍当中了，其实用保险的方式养老真的会起到作用吗？  [03-05 16:34] 戴皓:保险的方式比如说现在据我所知，国务院把以房养老的事给了保监会，保监会正在研究出台相关的政策，我们感觉如果你随意的把你的房子像您说的，给某个社区去养老，或者某一个很弱的体系养老，他的服务品质就会有问题，因为他的管理服务可能会有问题，那么反过来说，像保险公司承诺这个事，他无论从资金上，无论他的监管要求上，还是他从金融企业的承诺上可能要远远超过一般中小企业，所以说随着下一步养老的相关政策的出台，我认为以房养老会有新的突破。  [03-05 16:35] 主持人:您个人对以房养老还是比较看好的？  [03-05 16:35] 戴皓:对，因为国外有这种案例，你可以把房子抵押给保险公司，或者说你把你的房子变成保单的形式等等，通过保单，保单多少年之后当你养老的时候，你到时候就兑现了是这么一种形式。  [03-05 16:35] 主持人:其实对于以房养老概念，可能以前大家听到以房养老，就以为说老人手里拿着一套房子，到老了没人管我，我把房子一卖进一些养老院了，现在以房养老的概念不仅仅是这样的概念了？  [03-05 16:36] 戴皓:它不是这种概念了。真正的以房养老你还是住着这个房子，只是抵押出去，有一个保单。  [03-05 16:37] 主持人:我们都知道现在房价和养老问题、教育问题都紧密联系在一起，戴总，您觉得房地产的一些变化对养老地产会有怎么样的影响？  [03-05 16:37] 戴皓:养老地产现在应该说未来的发展还是蛮有希望的，因为从现在整个形式来看，养老产业应该是中国经济发展的一个很大的推动力，因为在去年国务院出台了“30号文”也强调了养老的重要性。所以说从我们调查国外各个国家养老地产对整个老年社会的作用应该说都是非常大的。比如说，在美国有两种养老模式，一种是你买房养老，比如说你现在是60岁变成老人了，那么你在能活动的阶段就叫活动老人。还有一种不能动的被照顾的在美国这个状态不能动的叫做CCRC。能动的时候把自己城市中心的房子卖了，到郊区环境好的买个房子，或者子女定期来看望，等你不能动的时候专门有CCRC，属于医疗护理进入这个区域。  [03-05 16:38] 主持人:其实刚才戴总也提到了失能老人和部分失能老人，如果现在叔叔阿姨爸爸妈妈到了真的70岁左右，如果他没有更多身体上的问题和失能现象，可能照顾自己的能力还可以，更多需要别人照顾的就是失能或者半失能的这些老人，他们的养老问题确实是儿女也照顾不了，去医疗机构也是不合适的，这一部分人是焦点，我们怎么帮助他们呢？  [03-05 16:38] 戴皓:我们有一个养老社区就是为半失能和失能老人提供全方位的服务，我们借鉴了美国的理念，包括按国际化最新的养老服务标准建立的。当然我们身边的中产阶级，养老分三块，一个是高档的养老，还有是中高档，还有中低档的，再往下是政府兜底的养老。可能大多数人或者一大部分人会面临中档的养老，少数的人做政府补助养老，更下面的是低等的，或者北京养老院这种的。  [03-05 16:40] 戴皓:那么在这个体系中现在大家随着物质生活不断地提高，大家需要的不单是活着。过去的老人是到了养老院，往院里一关，定期放放风，那是最基本的。随着中产阶级人群数量的增加和生活能力的提高，都希望老人旅游，所以大家可能希望能动的做旅游式，不能动的时候也希望自己的生活品质不能发生改变，就需要更高档的养老服务，有老年娱乐的生活。比如说我们有电影厅，还有失忆训练中心。我们对40年代老人，30年代老人，对老人过去一些领袖人物的相片，或者跟他们同龄的，他记忆力非常深刻的东西，会激发起他当年的记忆，失能会转换过来，有一系列的服务，所以老年人需要更有品质，更高级的这种生活。  [03-05 16:41] 戴皓:所以说在这里养老未来我的分析属于6年到7年，中国的养老将是一个像海浪一样，或者像潮水一样的到来，如果政府在这方面没有准备的话是不行的。  [03-05 16:42] 主持人:可不可以这样理解，未来的养老机构不像以前大家理解的说，有一个护士阿姨也好，照顾你吃个饭，去个洗手间，然后再出去晒晒阳光，已经不仅仅是那样了，可以说像个大集体、大家庭一样？  [03-05 16:43] 戴皓:对，你说以前中国的老人旅游吗？现在中国的老人旅游跟疯了一样，现在全世界都在分享中国旅游带来的经济增长的贡献，我们中国人现在遍地去旅游，有钱的到欧美，没钱的到东南亚。我坚信未来养老趋势的到来大家一定会真正的面对和思考你将如何养老，你是活着让你的老年生活更具有品质。  [03-05 16:43] 主持人:我们说老人到了一定年龄段之后都会面临一些失能的问题，这个是我们每个人都无法预料的。所以我们知道有一个失能险，普通老百姓对这个失能险可能不太了解，认知度不是很高。给我们讲一讲这个失能险怎么回事？  [03-05 16:44] 戴皓:这是一个服务险。如果你需要照顾的时候，他为你提供失能服务所有的照顾。比如你每年一个月交多少钱，等你老了之后享受服务，应该是这样考虑的。但是这种失能险中国目前我们是指养老服务的险还没有全面的，失能险在国外有点跟交强险是一样的。  [03-05 16:44] 主持人:您个人建议说有这种需求的人应该去买这种险吗？  [03-05 16:45] 戴皓:这个东西当然了，我想国外做过的事可能中国也借鉴别人的先进经验来思考这个事情。  [03-05 16:45] 主持人:您在提案当中提出了实物型养老保险的税收递延的一个政策，给我们解读一下实物型养老保险是什么概念？  [03-05 16:45] 戴皓:实物型养老保险就是现在保险基本是比如你买养老险，若干年后领取现金养老。还有一种被作为税务递延的就属于企业年金，你可以拿你工资额的40%去把你的税收递延住，按你退的额度去慢慢偿还。从这个意义上来讲应该是说对企业年金的发展，企业年金的这件事情会吸引大家去购买企业年金，国外是有税收点。比如说美国、欧洲、日本；比如说香港和台湾他为什么搞这个。从养老的本质讲起，其实养老有两大制度，或者三大制度的支撑，根据经济状态的不同，第一有基本保障，比如说美国。  [03-05 16:46] 戴皓:之后还有一种就是通过商业保险对你养老的一种补充，为什么说美国大量的人，还有就是你财产性的收入作为你养老的补充，财产性的收入对于更下层的人具备的条件，可能中下层人他要考虑基本保障，就是我们的劳动社会基本保障，还有一部分通过商业，为什么现在大家对于商业保险没有积极性。美国政府和一些境外的国家，包括台湾他们都是鼓励你买，比如说就像中国，我给你的年金给了4%你是有好处的，你可以拿工资的4%来冲抵的话也是少交税了吗，他就买了，现在好像是税收减少了，但是核心问题就是为未来的发展和风险做了准备。  [03-05 16:47] 戴皓:我看总理讲话里有一句，如果不谋求长远，而考虑未来那是不可以的，必须要谋求长远，从现在开始谋求未来的一种思考，看今天总理的报告也有那么一句话。那么养老的顺延也是基于这种考虑，因为你鼓励人民买了这种保险，有钱人买的越多，你们未来都不可能是我自己管父母，肯定是养老。未来的养老也会分档，我们应该让老人生活的更好，可能是一个社会性质的好与坏，政府既要看到现在，还要着眼未来。  [03-05 16:49] 戴皓:我们这个更贴近养老金，我们这个东西是跟实物对接了，就是你买了我的东西十年之后就变成养老社区，买养老社区的东西，到时候你会享受养老社区产品的对接，一年比如说交两万或者三万，十年以后可能给你提供一个房子，这是一种真正的实物型养老的概念，从产品上的一种安排，所以我们建议如果国家在保险产品上考虑税收，那么对接上可能给一些社会政策的支持对未来中国的养老，鼓励大家去购买养老是一种尝试。  [03-05 16:50] 主持人:我这里有一个数据，是在去年的时候，合众人寿在武汉的优年养老社区正式开业了，保险产品要缴费10年，每年缴纳保费4.8万元，到70岁以后就可以入住到养老社区了。我们可以看到，除了我们保险公司，其他保险公司也有比如说200万，或者150万等等，现在养老社区是高门槛了，未来我们普通老百姓大多数人，有钱人可以了，他们交了这个钱，将来花多少钱进到高档社区里面去，那我们普通老百姓的养老在哪里呢？  [03-05 16:51] 戴皓:养老分高、中、中下。老百姓可能分中、中下，当然还有低。高的这种公司一定有一种市场定位考虑。我们是定位中，或者是中上中下都要有所考虑。我们想作为保险公司还是服务于中产阶级更符合我们自己。  [03-05 16:51] 主持人:很多网友提到了养老是要分等级的，但是我们都说幸福指数是没有等级之分的，但是毕竟我们面临的情况可能像将来的养老机构一定是分等级的。您觉得这种分等级会对老人心里产生一些什么影响，或者这个等级分的确实是非常合理，而且就应该这么去分这个等级吗？  [03-05 16:52] 戴皓:我想给你讲讲国外的一些养老。美国他也是基本保障的，还有一种通过保险，我有钱，比如说拿中国的4%来计算，我收入高，我抵税多，我就可以多买，没钱就可以少买。像一些国家的经验就是这样，无论你未来买保险进养老院和你基本保障加在一起，多和少就要求养老的机构服务的品质应该是一样的，那么有钱的可能政府就会少给，没钱的政府就要多贴。我们国家的具体情况可能就要量体而议了。  [03-05 16:53] 主持人:我们聊聊合众人寿的情况是怎么样的？给我们介绍一下？  [03-05 16:53] 戴皓:我们合众人寿现在是立足于我刚才说了中产阶级来做这个养老，也是现在在全国布局。我们希望境外的养老模式跟中国的养老模式有新的突破，能给中国人民，尤其是中产阶级带来老年的生活品质和生活的质量有所改观。  [03-05 16:53] 主持人:其实现在好多人说养老社区非常不好做的，因为它是一个投资非常长的这样一个过程，回资也是非常慢，为什么保险公司现在还比较注重养老这一块呢？  [03-05 16:54] 戴皓:因为保险公司从保险的产品来讲，比如保险十年缴的产品，二十年缴的产品，当然也有短缴的产品，它重点的是保险资金和谐的问题和风险是资产匹配，他一定要把长负债的东西匹配到长资产，如果长负债的东西匹配到短资产这是非常可怕的，如果把短负债匹配到长资产也是非常可怕的，保险公司就是资产匹配，十年的负债配十年的投资，养老产业它是一个长期的行为，虽然现在市场是很艰难的的，营业性不是很高的，那么我们看到了未来它这十年二十年，用不了十年它应该成为一个火爆的行业，但是是火了，它不等于是高利润，但是你像我们整个测算十几的回报，像保险行业十几的回报就可以了，不需要太那多，所以基于这种中等人群开发这些产品，或者是这种考虑。房地产如果来投这个东西可能它是基于配套一种考虑，或者是他还有其他的考虑。  [03-05 16:54] 主持人:其实我们还是从长远的来看这个事情。  [03-05 16:55] 戴皓:对，但是从近期来讲可能，你关键还有过程嘛，我刚才讲了，他可能会面临着四二一家庭这么一个过程。  [03-05 16:56] 主持人:未来接下来的日子当中呢？  [03-05 16:57] 戴皓:那可能需要几年的时间，这个时间也是一个培育期的过程，要提前做好准备吧，不能等洪水来的时候坝还没修呢。  [03-05 16:58] 主持人:今天也非常感谢戴总作客我们节目当中，节目最后您也是在养老保险这方面的权威人士了，有没有一些感触跟我们老百姓说一说？  [03-05 16:59] 戴皓:权威人士不敢当。我们也是刚刚探讨和研究，如果从感受来讲，我想所有的人在你今天幸福美好生活，尤其是年轻人一定思考我们的未来养老怎么办。前一段我参加了一个节目，我们将如何养老？你的养老靠谁来养老，所以我想这个是我们所有的我们的百姓和我们所有人必须思考的问题，就说我们明天究竟如何养老，靠谁养老，请大家去思考这件事情。  [03-05 17:10] 主持人:要思考这个问题，大家也不要过于的有压力，毕竟这个方式和方法还是一定会有的，我们说过也好，刚才您提到了保险机构也好，一定会从政策以及各种方式能吸到我们所有的老人都有一个安祥的晚年，感谢戴总，谢谢您。同时也感谢各位的收看。  [03-05 17:11]