主持人:
　　各位亲爱的记者朋友们，下午好！欢迎大家参加第193场银行业保险业例行新闻发布会，本场发布机构是百信银行，发布主题是“百信银行交出周年成绩单 科技创新助力普惠金融落地 支持民营经济发展”，这也是我们继工商银行、建设银行、国寿资产之后的第四场银行业、保险业支持民营企业系列发布会。很荣幸请到了百信银行执行董事、行长李如东先生，陪同他一起发布的还有百信银行副行长、首席信息官寇冠先生；百信银行行长助理、首席财务官马海清先生。下面有请发布人给我们做简单的情况介绍。谢谢！  [11-22 16:12]

李如东:
　　各位媒体朋友们：大家下午好！我是百信银行行长李如东。三天前，百信银行刚刚度过了一周岁的生日。今天非常高兴有机会和各位媒体朋友共同探讨和交流百信银行普惠金融和金融科技的思考和实践。也感谢大家一直以来对百信银行的关心和支持。
　　当前，发展普惠金融、支持民营经济是金融业的主基调。去年开业前，银保监会曹宇副主席就对百信银行提出“强化普惠金融意识、坚守审慎稳健经营、高度重视消费者权益保护”等三点要求。百信银行作为监管批准成立的国内首家独立法人直销银行，承载着银行业转型发展和金融科技试验田的历史使命，我们深知肩上重任。
　　一年来，百信银行始终不忘初心、牢记使命，立足“为百姓理财，为大众融资，依托智能科技，发展普惠金融”的定位，坚持稳健经营，严守风险底线，积极服务实体经济，业务发展开局良好。截至2018年10月底，百信银行总资产342亿元，总负债307亿元，累计发放普惠贷款636亿元。上周，百信银行总用户数突破1000万。  [11-22 16:18]

李如东:
　　大家知道，深化小微金融服务，一直以来是政府和金融机构高度关注的焦点问题。百信银行一直在努力探索小微破题之道。借此机会，我首先向大家介绍一下百信银行在小微金融方面的实践，我们内部称为SMR的小微金融服务模式。目前，百信银行已经为19万小微企业主提供普惠贷款，累计放款91亿元。  [11-22 16:19]

李如东:
　　S（Smart）代表智能触客。通过线上、线下场景批量智能触客，扩大金融服务覆盖面。百信银行利用金融科技嵌入场景生态，主动了解客户，及时发现需求，匹配适合的产品和风险定价，不仅仅是“锦上添花”，而且在努力做“雪中送炭”的工作。  [11-22 16:20]

李如东:
　　M（MicroCredit）代表小微信用。百信银行对小微企业主采用数据授信，主要特点是纯信用、无抵押、纯线上、随借随还，融资成本大幅下降，满足小微企业主小额、高频、阶段性资金需求。  [11-22 16:21]

李如东:
　　R（RiskManagement）代表智能风控。基于经营数据、时空数据、工商数据和交易数据等，百信银行建设了“河图”智能风控平台。目前，我们已经积累了涵盖13大类的16300多个数据标签，可以精准地刻画客户风险，利用数据交叉验证，取代过去需要“自己证明自己”的自证模式，我们可以做到主动识别与区分用户，提升贷款准确度，避免过度、多头借贷等风险行为，降低业务风险。  [11-22 16:22]

李如东:
　　除此之外，百信银行主动承接长尾客户，提供消费信贷、零钱理财、支付结算等便捷、普惠的金融服务，均取得良好发展。
　　例如，消费贷款累计放款545亿元，笔均用信1万元左右,平均授信时效不到3秒,客户群体具有鲜明的年轻、普惠的特征。
　　百信银行在过去一年时间的探索和实践，也可以归结为“百信模式”，主要体现在三个层面。  [11-22 16:23]

李如东:
　　一是制度优势逐步凸显。百信银行采用国有银行控股、民营经济深度参与的治理结构，是监管创新的一项顶层设计和制度安排。百信银行坚持“市场化、差异化、智能化”的经营方针，在人力、风险、财务、技术等方面保持独立，深化了主流商业银行和互联网公司的实质性合作，形成了差异化的互联网银行创新文化，既满足金融审慎经营的需要，同时又能激活市场和人才活力。  [11-22 16:23]

李如东:
　　二是创新采用“O+O”、“B+B”开放银行发展模式，连接线上和线下场景，百信银行与商业生态融合共生，走智能银行发展模式，提供无处不在的智能服务。例如我们和爱奇艺联合推出“零钱Plus”产品，满足了平台生态的监管合规要求，用户既能享受互联网平台的VIP权益，也能收获银行的存款收益。这个产品推出不到4个月即为超过百万用户提供娱乐金融服务，深受用户喜欢，成为了我们的爆款产品。  [11-22 16:25]

李如东:
　　三是金融科技助力开放银行实践。百信银行早在成立之初就坚定地走开放银行实践之路。主要体现在三个方面。首先，百信银行是一家AI银行。我们与百度联合成立了“零度实验室”，利用AI构建金融大脑，驱动用户服务、产品创设、风险管理和经营决策等。未来，金融大脑将对外开放，为行业做贡献。其次，百信银行也是一家完全建立在云上的银行。包括核心银行系统和大数据集群在内的所有IT应用系统均实现去IOE分布式云化部署，并实现自主掌控。最后，百信银行坚持走开源技术路线。从底层技术平台到前端应用，我们已经初步形成了开放共享、安全可控的银行金融科技新模式，未来，将逐步向行业开放，服务社会，共建金融科技新生态。
　　百信银行刚满一年，已经实现自主知识产权20余项，科技人员占比60%以上，科技投入占总投入60%以上，科技创新氛围非常浓厚，不久前，我们举办了“黑客马拉松”大赛，百信同学24小时不休不眠，“挑战不可能”，利用人工智能、区块链等技术交付了十几个科技创新成果。  [11-22 16:26]

李如东:
　　百信银行浓缩了中信的金融底蕴和百度的科技实力，在国际上也是一个独特样本，已经吸引了国际投行、研究机构、金融同业和媒体的广泛关注，多次到百信银行交流“百信模式”。
　　植根中华沃土，逐梦新时代。百信银行在监管指导下，始终坚持普惠初心，以“让百姓乐享简单可信赖的金融生活”为企业使命，持续探索面向个人和小微企业的可持续的普惠金融服务，为促进银行业的转型发展和实现百姓美好生活而努力奋斗。谢谢大家！
　　我的介绍到此结束，下面欢迎大家提问。  [11-22 16:27]

新华社记者:
　　您好，我是新华社记者。百信银行作为国内首家独立法人的直销银行，与其他互联网银行的差异点究竟在哪里？  [11-22 16:28]

李如东:
　　谢谢您的问题。坦诚地讲，现代商业银行发展到今天，本质没有发生变化，但形态一直在演进，与老百姓的日常生活越来越密不可分。百信银行采用国有银行控股、民营经济深度参与的治理结构，是监管创新的一项顶层设计和制度安排,兼顾了审慎和活力，是银行办银行。作为监管创新的一个时代产物，百信银行承载着银行业转型发展试验田的历史使命，由人民银行、银保监会直接监管，我们也在不断丰富商业银行的内涵，目前已经初具雏形。主要体现三个方面的特点：
　　一是差异化定位。在我们看来，普惠金融不是一个短期需求，而是一项长期的可持续发展的事业。所以百信银行的定位是依托智能科技，发展普惠金融。互联网发展至今已经改变了很多行业，互联网银行是这个阶段的热点，但我希望未来百信银行不只是一家互联网银行，更是一家智能普惠银行，为个人和小微客群，提供适合的小额信贷、零钱理财和便捷支付等智能普惠金融服务，为他们创造价值，让普惠金融服务触手可及，目前我们服务的1000多万客群普遍具有年轻、普惠、下沉的显著特征。
　　二是差异化发展模式“O+O，B+B”,即“线上+线下，商业+银行”的思路。场景在前，金融在后，从金融的价值链角度，重构银行的价值创造新方式，这是我们一直追求的无我利他的理念。沿着这个思路，我们已经和百度地图、爱奇艺、中信书店、国安社区等几十个线上线下的场景形成了高度融合共生的紧密合作关系。这也是我们去年开业前就明确的开放银行战略。我们品牌可能会被隐藏折叠，未来有一天，老百姓在各类生活场景中使用的金融服务可能就是百信银行提供的，大家也会逐渐认知、熟悉百信银行，逐渐形成一个无处不在的百信生态服务网络。  [11-22 16:30]

李如东:
　　三是差异化的金融科技能力，利用金融科技来促进银行业自我进化。尽管银行业一直是数字化程度很高的行业，在过去几年实践，互联网行业的进化速度更快，金融科技的不断创新，加速了金融的进化。百信银行有很好的金融和科技的基因，我们在体制机制、风险合规、科技创新、人才组织、产品文化等方面，都进行了基因重组，尤其在科技创新方面，我们对自主可控的要求非常苛刻，不再单纯依靠外部购买，而是要自我创造，通过人工智能和大数据等能力来驱动我们的业务发展，驱动产品创新和客户服务，实现动态响应用户需求和敏捷开发，快速推出创新产品。这也是我们的后发优势。
　　所以，我把百信银行也定义成AI银行、智能普惠银行，这也是未来银行的一种服务范式，用户在生活中随时随地都能感知、使用到百信银行的服务，懂你所想，知你所需。  [11-22 16:30]

中国经营报记者:
　　您好，我是中国经营报记者。刚才李行长讲到，百信银行科技投入占比达到60%以上，这在过去银行不可想象。百信银行这些科技投入有哪些落地？百信银行做金融科技与其他银行或金融科技公司有什么不同？  [11-22 16:31]

李如东:
　　非常感谢您的问题。刚刚我也讲到，科技是百信银行最核心的驱动力，我们从创立之初就非常得重视科技，也给大家介绍一下我们管理团队，有5个行领导，其中3个是科技背景，包括我自己也是做技术出身的，也做了十几年的技术。我们现在和合作伙伴、投资者交流时，他们觉得这是百信银行的特质。今天寇冠副行长是我们的CIO，他分管这块业务，下面我请寇行长给大家报告一下  [11-22 16:42]

寇冠:
　　谢谢您的问题。目前科技投入着重在于自身业务系统建设、关键能力建设以及开放赋能生态建设。目前在金融级基础云能力、大数据应用能力等方面都取得长足发展。
　　至于跟传统银行和金融科技公司的区别，前面李行长介绍了金融科技是百信模式的重要构成，主要体现在AI银行、云上的银行以及我们坚持的开源开放路线。顺着李行长的思路，我向大家再分享一些细节。
　　第一，所有IT系统均实现去IOE分布式云化部署。积极稳妥对接互联网最新前沿技术，通过自研、创新、整合，快速形成百信分布式核心技术能力。银行应用100%运行在百信私有云上，IT基础设施100%去IOE ,100%使用国产PC服务器实现资源弹性供给， 100%使用开源、稳定、通用IaaS和PaaS技术，100%实现SaaS应用分布式。百信银行初步探索形成了银行上“云”的实践经验。
　　第二，重视敏捷能力建设，支持业务快速发展。我们全行实行IT双线管理制，成功践行了IT能力建设和业务发展并重的目标。全行统一DevOps（开发运维一体化）体系建设，在研发到运维的全流程自动化、数字化上初见成效。30%代码自动生成，50%测试用例自动实施，90%应用自动发版，100%变更成功率，平均一周一次的版本迭代速度有力的支撑了百信业务快速发展的诉求。  [11-22 16:43]

寇冠:
　　第三，科技治理数字化，精准实施科技管理。建立了百信金融科技能力数字画像，从科技人员、技术运营、自主掌控、持续交付、项目效能、管理流程效率、科技文化建设等方面建立数字化能力图谱体系，共计5级82个维度。通过数据分析和持续改进，科技立项周期从年初平均21天缩短到7天，科技自主化率从年初平均25%提升到53%，关键核心技术100%自主可控，应用横向扩展从1小时缩短到5分钟，第三方接入实施周期从2天缩减到2小时。
　　第四，百信银行已经形成了百信特色科技创新文化。百信与百度联合创建“零度实验室”，研发以金融大脑为核心的基于自然语言的动态银行模型。组织“黑客马拉松”大赛，24小时内完成创新设计、开发、测试、成果运行展示，享受极致创新过程。建立行内开源社区，每周举行“程序猿”共享会和技术大咖公开课，促进跨团队经验和科技产品成果共享。创办“AI+Bank”金融科技沙龙，邀请各领域专家共研金融科技专题，目前沙龙已经举办了两期，讨论主题覆盖AI和Open Banking，已经引起了广泛关注。谢谢。  [11-22 16:43]

李如东:
　　我再补充一个数据，我们非常重视科技，刚刚看到我们对外公布的数据，今年的科技投入占比在60%，未来一段时间，我们会一直坚持科技投入。再有科技人员占比，现在还没有达到战略要求，我们自己内部战略规划达到70%，今年在招应届毕业生时，80%招的都是科技人员，重视科技是常态化的成果。  [11-22 16:49]

21世纪经济报道记者:
　　您好，我是21世纪经济报道记者。由于资本金的限制会对业务发展有天花板的局限，明年是否有增资与引战的计划？百信成立目前尚处亏损状态，对于盈利有何计划？ 您好，我是21世纪经济报道记者。由于资本金的限制会对业务发展有天花板的局限，明年是否有增资与引战的计划？百信成立目前尚处亏损状态，对于盈利有何计划？  [11-22 16:50]

李如东:
　　谢谢您的问题。
　　对于百信银行而言，我们和所有的银行一样，必须要满足监管合规的要求。百信银行将根据业务发展的需要，适时推进引入战略投资者，支持百信银行可持续健康发展。
　　关于盈利问题，有请百信银行CFO马海清回答一下。  [11-22 16:51]

马海清:
　　谢谢您的问题。
　　关于盈利问题，第一，百信银行刚成立一年，仍处于战略投入期，未来尤其要加大金融科技方面的投入。
　　第二，经过一年的发展，百信银行仍处于发展探索阶段，我们现在关注能力建设，努力为用户提供更有价值的服务。
　　第三，百信银行不忘普惠初心，重心放在服务用户，让利客户。中信银行与百度两家股东给予百信银行宽容的发展环境和较高的容忍度来创新实践。
　　同时，我们也相信，从长期来看，我们坚持普惠初心，坚持审慎稳健经营，坚持以客户为中心，市场也一定会给予我们认可和回报，百信银行也会更加健康持续的发展。也希望您继续关注百信银行的发展。  [11-22 16:54]

经济观察报记者:
　　您好，我是经济观察报记者。李行长讲话稿里提到“零钱plus”产品上线4个月用户突破100万，百信银行为什么要做这样的一款产品？是如何实现100万用户突破的？  [11-22 16:55]

李如东:
　　感谢您的提问。
　　零钱plus是百信银行与爱奇艺联合打造的一款 “金融+娱乐”创新产品。结合爱奇艺会员权益服务，及百信银行的金融服务，让用户在免费享受娱乐增值权益的同时，还能轻松坐享金融收益。其中，百信银行负责提供支付结算、零钱储蓄等一揽子金融服务，爱奇艺提供一揽子娱乐服务。
　　首先，零钱Plus解决了用户的娱乐痛点，可以随存随享爱奇艺VIP。解决了用户即时需求，同时满足了用户对于资金安全性的需求。
　　其次，满足了监管的合规要求，把不规范的互联网账户替换成银行账户，提供合规的银行清算服务，也是符合监管方向的。
　　最后，深度融入爱奇艺娱乐生态，给年轻客群提供简单可信赖的娱乐金融生活服务，既能获得银行的收益，又能享受娱乐权益。
　　零钱Plus是百信银行O+O，B+B战略的具体体现，通过金融赋能与生态场景合作，最终实现“互联网+金融”的共生共赢。  [11-22 16:58]

上海证券报记者:
　　您好，我是上海证券报记者。请问双方股东对百信银行这一年都提供了哪些支持？  [11-22 17:05]

李如东:
　　谢谢您的提问。百信银行的发展离不开股东一直以来的大力支持。
　　第一，基因的传承。百信银行融合了中信银行的金融能力与生态体系，结合百度公司的技术优势和创新基因，正是因为这种基因的传承，百信银行才能承担中信银行转型发展的轻骑兵和百度金融科技的主力军的使命。
　　第二，中信银行为百信银行提供体制机制支持。在中信银行支持下，百信银行实现了人力、风险、财务、技术完全独立。在公司治理层面，百信银行借鉴了中信银行成熟经验，已经搭建了职责明确、管理完善、制度健全的银行内部管理体系。
　　第三，中信银行为百信银行提供流动性支持，为百信银行成立之初业务快速起步起到关键作用。此外，中信银行审慎合规的经营文化已完全传承到百信银行，使百信银行迅速建立起完善的风控体系，为业务开展打下坚实基础。  [11-22 17:06]

李如东:
　　另一股东百度公司也大力支持百信银行的发展，为百信银行提供技术、场景与数据的支持。
　　第一，在IT基础设施方面，百信银行和百度云共同打造了金融私有云，在系统安全、智能获客、大数据风控等方面形成了科技整体解决方案。在人工智能方面，百度和百信银行共建“零度实验室”，积极探索深度学习、自然语言处理、大数据等人工智能技术在金融服务方面的应用。
　　第二，流量和场景的支持。针对百度生态体系内互联网用户，百信银行开发了消费信贷产品，成绩良好。此外，百信银行已经为百度生态中的爱奇艺、百度地图、百度App等平台的用户提供了支付结算增值服务。此外，百度拥有海量的线上客户资源和搜索数据，百信银行通过数据计算能力，对数据标签进行挖掘、处理和应用，搭建了高效运转的智能风控体系，为业务发展保驾护航。
　　今年7月，两大股东为百信银行同比增资，支持百信银行发展。同时，也表明了股东双方对百信银行发展的肯定和对百信银行未来发展的信心。  [11-22 17:06]

腾讯网记者:
　　您好，我是腾讯网记者。百信银行拥有金融和互联网双基因，那么在一家银行中，从文化层面，这两种基因是如何相互融合，并更好地促进产品落地的？  [11-22 17:20]

李如东:
　　百信银行是一家高度市场化的企业，拥有两家伟大公司的强大基因，经过一年的碰撞融合，目前已经初步形成百信特色的企业文化。百信银行的使命是让百姓乐享简单可信赖的金融生活，核心价值观是诚信、创新、简单、高效。这是我们文化的内核。百信特色的企业文化除了市场化以外，主要体现了三个特点：
　　首先，百信银行践行诚信合规的文化，确保业务健康可持续。主动适应风险管理形势要求，推行全面风险管理。完善内控体系，提升内控管理能力。建设合规文化，促进全行合规经营。
　　其次，百信银行拥有简单高效的文化。我们在内部也互称同学，提倡all in的理念。组织架构扁平高效,产品导向，彼此以事务驱动，非常简单，动态响应。
　　最后，百信银行拥有创新创业的文化。百信银行因创新而生，骨子里就有着创新的基因，已经形成很强的产品和技术创新氛围，汇聚了一批怀揣梦想、有共同价值观的年轻人，形成了敢打、敢拼、敢赢的创业文化。未来，我们将继续沉淀百信文化，凝聚百信精神，使百信特色文化成为我们的核心竞争力之一，推动百信银行更好更快发展。  [11-22 17:21]

中国证券报记者:
　　您好，我是中国证券报记者。我想问个偏行业的问题，百信银行是目前唯一一家试点的独立法人的直销银行，其实国内很多其他商业银行也都推出了直销银行这块业务，不过就被一些专家或业内人士认为，我们国内的直销银行相对国际同行来说发展比较得慢或滞后，因为没有找到比较合适的定位。作为先行先试的试点，不知道几位领导是怎么看到直销在国内的前景？有什么样好的经验可以给到整个行业好的借鉴作用？我们服务小微的一些优势，因为近期大家很关注民企、小微的一些融资问题，包括监管也是希望引导金融机构、银行机构能够降低他的融资成本，所以，百信银行在风险定价上面有些什么样的优势，目前有什么样的结果，给到小微民企客户，比如他户均贷款利率水平，是否方便透露是什么样的情况？  [11-22 17:22]

李如东:
　　谢谢您的问题，前面已经讲到了，百信银行作为首家独立法人的直销银行，当初我们在推进这项创新的时候，它是监管创新的一项顶层设计和制度安排，所以，百信银行在做这方面的探索和实践，也对全球、国外的直销银行做过深入研究，包括国内的直销银行业做了深入的研究。我们研究发现，国外直销银行更多以独立法人去开展。推进这项业务，主要是靠科技驱动的，产品创新更加有活力，更加有弹性，这也是我们在百信银行做这方面安排时要重点考虑的。
　　对百信银行来说，我们在做这方面的探索和实践，既借鉴了国外先进一些理念和经验，但国外的直销银行没有和互联网企业深度融合与实质性的合作。我们也与直销银行在交流，他们更多的是在母体里拿出一块业务来经营，他们也在研究百信的模式。所以，我今天讲到百信的模式，我们前期也接触了全球很多金融科技领域的分析师、研究员来和我们交流，他们也非常认同百信的模式，以银行为主体，结合互联网来发展直销银行或互联网银行，或者未来的智能银行，还是有很大的优势。  [11-22 17:28]

李如东:
　　具体到国内的直销银行，我前面也回答了您关注到的问题，国内的直销银行还是在体系内，更多是事业部或部门，没有像百信这样，以我们这么大的科技和创新力度去推动、驱动业务的发展。
　　另外，对小微金融我们非常重视。我们理解的小微金融是两方面：一方面是融资，另一方面是它的日常资金的结算和理财，我们在这方面也都推出了相关的产品和服务，我们对小微企业日常资金结算也带来了比较好的收益。小微企业的融资上，我们线上主要还是针对小微企业主，为小微企业主提供给他的日常流动性、阶段性融资需求和服务。我们提供的服务都是无抵押、纯信用、纯线上，随借随还，这也满足了我们小微企业主融资服务的需要。  [11-22 17:29]

主持人:
　　时间关系，本场发布会到此结束，非常感谢三位发布人的精彩介绍，感谢记者朋友的出席，也感谢中国经济网的文字直播，谢谢！  [11-22 17:38]