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主持人简介：主持人介绍：赵晓强，经济日报财经新闻部《金融周刊》主编，资深财经记者，长期从事金融领域的相关报道。 [01-08 10:00] 主持人：各位网友上午好！欢迎大家登陆中国经济网，今天我们在这里讨论的主题是国际金融危机下的中国银行业的应对。去年国际金融危机给全世界带来巨大的冲击，那么进入新的一年后，国际金融危机如何发展？国际金融危机对我国银行业和银行监管带来哪些影响，以及中国银行业如何应对？这些都是大家非常关心的话题，今天，我们有幸邀请到中国银行业协会专职副会长杨再平先生，请他和大家一起探讨一些问题。 [01-08 10:00] 杨再平：我们银行业协会一直对这件事情进行跟踪，网上对这个事情有个每日的更新版，每天我们都会跟踪一些重大的事情。根据我们的观察，我个人的理解，这件事情经过了三个阶段，第一阶段是2007年4月2日，标志性的事情是美国第二大次级住房抵押贷款公司——美国新世纪公司申请破产保护，接着是4月27日摘牌，到了8月份第十大也跟着申请破产。2007年刚开始的阶段我们认为是局部性的发作阶段，经过了一年的时间，因为刚开始只是局部的，那时候认为是个别机构的事情。这是一个阶段，也就是局部发作阶段。 [01-08 10:01] 主持人：先允许我向大家介绍一下杨会长。杨会长是经济学博士，现任中国银行业协会专职副会长，中国银监会政策法规部巡视员、中国金融学会副秘书长，对此次国际金融危机杨会长做了大量的研究。此次国际金融危机来势凶猛，影响深远，杨会长请你评价一下，目前国际金融危机的发展处于什么样的阶段？ [01-08 10:01] 杨再平：感谢中国经济网提供这个跟网友交流的平台，预告以后，我昨天晚上看到很多网友都很踊跃参与，这说明网友对银行业的发展非常关心，所以我在这里首先对网友对银行业的关心和支持表示感谢。同时，也给网友恭贺新年，提早给大家拜个年。 [01-08 10:01] 杨再平：到2008年9月15日雷曼破产。以雷曼破产为标志，当时叫做华尔街进入“地震”，标志着进入全面爆发和连带的全球性金融海啸阶段。这是从9月15日到10月2日，标志性是10月2日美国通过7000亿的救助方案和相应的1100亿的减税方案。 [01-08 10:03] 主持人：这次国际金融危机爆发以后，世界各国都采取了很多的应对措施，杨会长，这些措施主要包括哪些方面？目前取得了哪些效果？ [01-08 10:05] 杨再平：第三阶段是进入现在这个阶段，可以说大的地震以后，余震或余波同时次生灾害频发的阶段，如果说前面主要伤害振动的是金融机构，现在已经进入了次生灾害，主要伤及是实体经济。过去危机是高杠杆化，现在叫去杠杆化，就有一个信贷的收缩，有一个整个信心的动摇。由于这样，对实体经济的伤害就开始，所以现在应该说刚刚开始震后的余震、余波的传导，尤其是对实体经济的伤害刚刚开始，我们现在就处于这样的阶段。 [01-08 10:05] 杨再平： 在全世界很多国家，美国、欧洲、日本包括我们国家，还有一些东欧的小国家，包括像冰岛这个我们过去对它不是很熟悉的国家，都采取了一系列的措施，这些措施概括一下主要是三大类：第一类是救机构，怎么样“止血”，增加流动性，能够救的机构进行救助，像美国的7000亿，还有“两房”的救助等等，这是一个措施。第二类是救市，救市场，主要是资本市场，包括美国和其他国家出台的禁止或者限制做空，这样主要是增加信心。第三类是救经济，我这里说的经济主要是实体经济，这就是现在的货币政策、财政政策和税收政策。 [01-08 10:08] 主持人： 中国的货币政策降息算不算最大幅度？ [01-08 10:09] 杨再平： 货币政策，全球发出来宽松的货币政策的信号，首先这个信号就很重要，当然就是降息，降低存款准备金里等等，直接增加货币供应量，所以整个全球进入了降息的周期，像我们降低存款准备金率，我们直接对货币供应量提出一个指导性的意见，比如说GDP增长多少加物价可能上涨多少，再加三个点，这是货币供应量是根据我们的经验计算出来的，这个就是货币政策。还有财政政策，增加财政支出，增加一些必要的转移支付，财政赤字增加等等。税收政策一个是减税，然后就是像我们出口退税等等这些措施。这些措施尤其是前面两个，应该说有一定效果，对救机构、救市有一定的效果，我们很高兴地看到新年以后欧美的股市，新年开始美国的股市或者欧洲的股市反应是不错的，应该说有一定的效果，但是实体经济不是现在就看到效果的，可能还要观察，还有一段时间，因为实体经济毕竟来得慢一些，它的影响还再继续，政策效果可能还有一个实质。 [01-08 10:09] 主持人： 在这次危机中，大家关注到国外的投行大量倒闭，政府为金融机构大量注资。在中国来看，银行业在我们国家银行、证券、保险公司的金融体系中所占的比重是最大的，所以大家也非常关心，这次国际金融危机对我国银行业会带来哪些警示？中国的银行业如何在金融稳定中，在金融体系中保持自身的安全和稳定，为中国的金融稳定作出贡献？ [01-08 10:10] 杨再平： 现在还不能说最大幅度，包括降息的空间，包括降低存款准备金率的空间都还有，而且我们跟国际、跟美国的利差还都比较大，这个幅度我觉得是刚刚开始，就是应对，尤其是刺激实体经济，我们叫做“保增加、扩内需、调结构”，因为有结构问题，这是需要一个过程的，不是一步到位的。 [01-08 10:10] 杨再平： 首先解释的话，对这次美国的次贷危机引起的全球性金融海啸，根据我的理解有四个判断：第一，它是美国人“寅吃卯粮”和相应的世界经济失衡的危机。第二，虚拟经济严重脱离实体经济的危机。第三，它是对金融创新，尤其是对混业经营以后的金融创新疏于管理的危机。第四，它是单极化或倾斜性的国际金融体系的危机。有一些是和银行直接相关的，所以我觉得首先从银行业的解释，首先是虚拟经济不能脱离实体经济，银行业作为实体经济的组成部分，一定要面对实体经济，通过服务实体经济来寻找商业机会，所以一定要面对实体经济，这点是很重要的，要服务实体经济，而不是把重点放在衍生产品或者虚拟经济的自我膨胀，这不可以，这是一个教训。 [01-08 10:11] 杨再平： 第二，金融创新不能够脱离风险管控，一定要根据自身的风险管控能力、风险承受能力来进行创新，创新的目的是服务实体经济，同时要有相应的风险控制。 第三，银行业的作用，如果说这次危机之前人们说资本市场可能会取代银行，使得银行的风险会相当小，我们过去讲两种金融体系，就是银行主导的金融体系还是资本市场主导的金融体系，过去大家怀疑银行主导的金融体系会被资本主导的金融体系取代，现在看来恐怕不是这样。应该是银行主导的金融体系恐怕在一个相当时期内还会有生命力，或者说它更有优势，就是银行主导的金融体系比资本市场主导的金融体系还会持续相当长的时间，或者说不会像人们早日预料到的，不是快不快的问题，而是不会被取代。当然我们就更是特殊了，我们的金融体系一直是银行主导的，我们现在银行市场60多万亿，占整个金融体系95%以上，所以我们可以说在世界上是比较极端的银行主导的金融体系。这种银行的主体作用，从世界上来说不会被资本主导取代，从我们国家来说更是如此。我们对经济发展和金融稳定中会有特殊的作用。 [01-08 10:14] 杨再平： 另外，从业务来说，过去以高杠杆和高风险的投资业务模式还会回归到简单的、传统的存贷款的模式，因为那种高杠杆、高风险是以空间换时间，存贷款是以时间换空间，现在来看这种业务模式，就是简单的存贷款的模式在危机以后又会回归，就是我们过去说的存款立行、服务立行，这个理念有新的含义。 [01-08 10:15] 杨再平： 另外这次金融危机的教训就是独立的投资银行会让位于全面的银行，全面的银行更有抗风险的能力，更有生命力，更稳健。 最后，高管人员的激励机制需要更科学、更合理。关于高管人员的激励机制，现在国际上已经提出它以后可能要纳入监管，同时它自身要合理，不能只跟收益挂钩而不跟风险挂钩，应该既和收益挂钩也要和风险挂钩，这样才是合理的。所以，对高管人员的年薪也要纳入监管。要说这次危机对银行业的启示和教训，我觉得有这样几点。 [01-08 10:18] 主持人：您刚才提到高管人员的薪酬，我们知道保险体系已经正式提出这个问题了，银行可能现在也会注意到了。 [01-08 10:19] 杨再平： 单极就是以美元为货币，一币独大的体系，而且是没有约束的，没有约束的美元必然是前面美国的“寅吃卯粮”，然后世界经济失衡，大家都跟他借钱，然后来买我们的产品，这样就形成了实体经济的失衡和不可持续，这需要国际金融体系的改革。当然这对我们可能也是个机遇，就是人民币要不要走向国际化或者区域化，现在美国国际上的对外贸易结算和外汇储备、外汇交易都是以美元为主，占60%以上，以后我们的周边交易是不是一定要用美元结算呢？现在这个问题已经有突破了，直接用人民币结帐，香港也发展一些人民币的业务。 [01-08 10:19] 主持人： 今年国家实行适度宽松的货币政策，去年底国家密集出台了一系列金融支持经济发展的政策，比如说“国九条”、后来有“金九台”，后来又有“金融三十条”，今年银行将重点做好哪些工作落实好这些政策？真正为中国的经济“保增长、促发展、调结构”做出贡献呢？ [01-08 10:20] 杨再平：已经关注到这个问题了。 [01-08 10:20] 杨再平： 第二，要认识到现在我们是特殊非常时期，整个的世界形势是这个样，冲击这么大，我们的经济处于下行周期，所以要有逆周期的管理，不能经济坏我就抽掉银根。经济上升的时候你拼命贷款，然后经济下行的时候你又抽走贷款，这是不对的，所以一定要有逆周期的观念。所以现在我们就提出银行业在经济下行阶段我们对风险的容忍度要调整，要有合理的调整。银行业本身就是经营风险的，它本身就是管理风险、承担风险，所以自己承担风险的能力和容忍度要调整，如果说零风险的话就什么都做不了，所以不能够零风险，也不能够在这个时候盲目地惜贷，容忍度要调整。同时，要雪中送炭，现在困难时期要取暖的时候，银行业要雪中送炭，就是要跟我们的客户、跟实体经济要有一个共度时艰的理念和观念。 [01-08 10:21] 杨再平： 这个问题我是从两个方面来回答，第一方面从银行业来说，我们的银行业金融机构必须在观念上、理念上要有所调整，有些要强化，有五个观念理念的问题：第一，银行要把社会责任和商业利益高度统一起来。如果说一般的企业也要讲社会责任的话，银行更应该履行社会责任，即使是完全私有化的银行，也是准公共机构、准公共部门或者准公共企业，因为它是直接公众的，它要服务公众的利益，我们讲经济增长既是社会利益，同时也有商业利益在里面。 [01-08 10:21] 杨再平： 第三，我们要把积极支持实体经济增长和积极支持实体经济的组织困境和防范风险结合起来，只有这两者结合起来我们才能持续地支持经济增长。 第四，我们这种支持不是说不负责任的把钱投出去，而是我们在支持项目的时候要一个一个逐一审查，就是授信的程序和环节一个也不能少，环节要审慎，程序要审慎。 第五，审查的过程我想提出一个新的概念，我们整个支持经济的过程具体到微观方面就是我们要做银行的工作，就是善于发现，还要创造有效贷款需求。首先是发现有效贷款，所谓有效就是有支付能力、有还款能力、有还本付息能力的贷款需求我们要发现，有些我们可能没发现，发现就要支持他，这种支持就是一种社会责任和商业利益最大的统一起来。有些可能不存在，我们也可以通过银行来创造，比如说帮助我们的客户，银行要知悉你的客户的业务、知悉你的客户的业务，同时还要帮助你的客户，通过你的客户赚钱你自己去赚钱，这样的话有些需求是可以创造的，你帮助了他就有这个需求。 [01-08 10:24] 杨再平： 所以，我觉得要有这种思想、这种观念、这种意识。当然，仅仅有观念还不够，要有一些具体的举措，从“国十条”出来以后，有些政策信号出来以后，适度宽松的货币政策出来以后，很多商业银行包括监管部门都在研究怎么去有效地传导适度宽松的货币政策，各家银行都出台了一些支持经济增长的措施，可以说都不同程度地端出来“牛肉”。我现在可以告诉各位网友，我们将会有更多的“牛肉”端出来，比如说有些已经推出来的，像并购贷款，因为在金融危机以后产业重组，产业结构的力度会加大，有些困难企业可能会被优势企业并购，通过对并购的支持推动结构调整，推动优势企业和劣势企业的重组。 第二，小企业贷款，我们过去做得已经不少，在过去六项机制的前提下还会加上现在会出台一些新的举措，比如说一些主要商业银行可能会设立专门的小企业专营部门或者事业部，现在已经有的在这么做了，然后就是对小企业贷款的财政支持，贴息、担保等等，就是小企业贷款会有一些贷款的优惠和政策的优惠。还有就是农业贷款，除了总量要求以外，总量要求就是增长率不能低于其他的非农信贷增长，这是总量要求。还会有一些具体的措施，包括产品的创新，比如说林权抵押等等，还有一些其他的和保险结合在一起的，有保单也可以质押，就是银行和保险的合作来创造一些产品。对农业贷款也有贴息，还有核销，就是农业贷款坏帐的核销条件也会更宽松一些，这个政策已经是很明确的。在“金融九条”或是“金融三十条”里都已经有了。 [01-08 10:26] 杨再平： 还有很重要的一点，要做好银行，不仅要知晓你的客户、帮助你的客户，还要感动你的客户，前面两者做好，你帮助了他，很多银行，小银行做得很好，你感动了他，他就不会借钱不还，他不好意思，你真正帮助了他，多数客户还是讲感情的。当然，首先是商业原则要遵守，但是感情的东西很重要。 [01-08 10:26] 杨再平： 还有贷款重组，就是根据企业的贷款周期、规律、期限等等，以及贷款人本身过去的信用记录以及还款能力等等，可以进行品种、利率和期限的重组。比如说到期了，可以通过借新还旧或者其他的方式，不是马上把钱收回来，保证资金链不断，这就是贷款重组。 [01-08 10:28] 杨再平： 还有对项目的融资，比如说符合条件的资金能够到位，发改委已经立项了，这样的项目尤其是非生产型的项目，可以提供搭桥贷款。因为对单一客户贷款不能超过银行资本金积累的10%，所以一些大型的项目现在积极推行银行贷款，也使得一些项目能够进行，现在很多大的项目我们都采取贷款支持。除此以外，还有汽车、家电，在配合相应的保险项目上，比如说汽车整个标的物毁掉了有保险，家电毁掉还有人身保险等等，给予信贷支持消费。另外还有信托投资我们也有很多，马上就会端出来，比如说现在大家知道的三十条，为此房地产信托投资很关键。还有信托符合条件的可以做PE，就是他自己独立的资产可以做PE奥我。集合的信托计划可以对它的投资贷款过去有一个限制，现在也可能正在酝酿要放宽。这些都是不错的“牛肉”，很快就会端出来。 所以我认为是两个方面，首先是意识，我刚才说的五种意识很重要，然后就是措施，这些措施都会逐步出台。 [01-08 10:30] 主持人： 对企业不光有各项新的品种，对自己的盘子和未来发展都有很大的好处。大家都说危机，“危”中有“机”，银行业如何在危机中调整自身，为将来的发展打好下的基础？ [01-08 10:32] 杨再平：这次金融危机对中国银行业本身的伤害确实是不大。中国银行业曾经是高风险的，不良率曾经高达30%多，那是按照旧的、按照四级分类都是这样，曾经中国银行业被认为技术上已经死亡的，而且不是死亡一次，是死亡三次。经过本世纪以来在党中央、国务院的直接领导下，我们进行了背水一战，进入新世纪我们剥离不良贷款，补充资本金，动用外汇储备等等，发行特别国债等等，使得我们的不良率大大降低。同时，引进战略投资者、公司治理机构，所以面对这次金融危机我们才得以能够从容应对。当然，不是完全，因为对实体经济的危机反过来也会对银行业造成冲击，因为我们有这种从容，银行业本身有这种基础，当然这并不是我们的挑战，挑战还有，而且并没有结束。 但是，我觉得机会一个是市场机会，我刚才说了这次危机是美国人寅吃卯粮和实体经济失衡的危机，这就意味着他不能寅吃卯粮了，世界经济不能这样平衡下去了。对我们来说就是过度的外贸依存度小调整，我们的外贸依存度有的计算是66%，美国人不寅吃卯粮，世界经济不那么失衡了，我们就不那么过度依赖外贸来发展我们的经济，就意味着我们要扩大内需，消费又是一个重点，相应的消费信贷。在整个的地域来说农村又是一个重点，起点比较低，往往起点低的地方就是一个机会，经济短缺的地方或者不足的地方往往就是机会，所以消费的信贷、农村的信贷等等。还有我们4万亿基础设施等方面的投资，对银行业来说都是很好的机会。这是一个方面。 [01-08 10:33] 杨再平：第二个方面，政策机会。过去还有贷款规模，现在没有了，现在有一系列的我刚才说能够端出那么多“牛肉”，背后是因为相应的政策调整，过去的贷款重组是很难做的，过去的搭桥贷款是不允许的，还有贷款出售，就是贷款可以出售、转让等等都是不能做的，过去很多不能做的，现在有些已经可以做了，进一步还有可以做的，政策上是一个很重要的机会。我刚才说美国的金融机会是单极化或者倾斜性的国际金融体系的危机，从这个危机我们可以看出来也有机会，比如说人民币要走向国际化、走向区域化，或者说至少在我们的周边跟我们贸易比较多的，我们可以直接用人民币做结算，而且实际上我们周边的很多地方人民币“地摊银行”都已经有了，这对银行业来说也是机会。 [01-08 10:35] 杨再平：我们面对这个危机怎么抓住机会，我认为有几点：一是自身的抗风险能力我们要有提高，比如我说我们有大大的改进，但是我不赞成说我们拥有全球最好的银行的说法，只是我们自己走到了正确的道路上，有很大的进步，比如我们的不良贷款率还是很高的。去年我们做得很好，叫做核销呆坏帐，去年因为一些特殊情况，我们的银行都增长比较快，最后的数字我估计税前利润是7000亿，去年我们就强调利润增加的机会要拿出利润来核销掉坏帐，同时要增加拨备，我们叫做“打扫房间、腾出空间”，把坏帐打扫掉，腾出空间容忍度，容忍度不是主观的问题，是客观的，不是我想容忍多少风险，要有条件。去年我们一共核销掉了500亿的呆坏帐，拨备也增加，现在我们全球银行业金融机构的拨备覆盖率接近50%，缺口已经在1000亿以下。我们是60多万亿的资产，如果农行改革完成以后，这个缺口就是零了。这样的话，“打扫房间、腾出空间”，容忍度增加了，今年不良可能会增加一点，我已经打扫掉了一些，就会容忍一些。 [01-08 10:37] 杨再平：我们面对这个危机怎么抓住机会，我认为有几点：一是自身的抗风险能力我们要有提高，比如我说我们有大大的改进，但是我不赞成说我们是全球最好的银行，只是我们自己走到了正确的道路上，有很大的进步，比如我们的不良贷款率还是很高的。去年我们做得很好，叫做核销呆坏帐，去年因为一些特殊情况，我们的银行都增长比较快，最后的数字我估计税前利润是7000亿，去年我们就强调利润增加的机会要拿出利润来核销掉坏帐，同时要增加拨备，我们叫做“打扫房间、腾出空间”，把坏帐打扫掉，腾出空间容忍度，容忍度不是主观的问题，是客观的，不是我想容忍多少风险，要有条件。去年我们一共核销掉了500亿的呆坏帐，拨备也增加，现在我们全球银行业金融机构的拨备覆盖率接近50%，缺口已经在1000亿以下。我们是60多万亿的资产，如果农行改革完成以后，这个缺口就是零了。这样的话，“打扫房间、腾出空间”，容忍度增加了，今年不良可能会增加一点，我们已经打扫掉了一些，就会容忍一些。 [01-08 10:38] 杨再平：最后一点，我们的体制、机制还要进一步改革和完善，不能说我们的公司治理就到位了。我现在特别不太赞同说我们受损失小，说我们的银行是世界上最好的银行，我坚决不赞同这个说法。就像别人车好你得承认，他的车好不好，到高速路可能速度太快出了车祸，但是你的车根本就上不了高速，你没有到高速上去开，没有出事儿，你不能说自行车比奔驰好，自行车肯定不能到高速路上。所以我们的治理结构刚刚开始，体制、机制还需要进一步完善，还需要努力，只有这样我们才能够发展。我刚才说的消费、农村，包括人民币的政策优势，像我说的并购是很高风险的，我们要求资本充足率要达到10%以上才能做，还有其他的一些要求，要做好这些准备。 总的来说一句话，机会只对有准备的人，这个准备我们现在还要做。 [01-08 10:39] 杨再平：另外，怎么吸取这次美国金融危机的教训，我们讲发达国家是我们的老师，现在我们从老师的失败中也要吸取很多教训，比如说虚拟经济、金融创新、高管人员这都是需要我们吸取的教训。 [01-08 10:39] 杨再平：首先我们的银行走出去是改革开放以来就开始走了，这两年步伐快一些，我们已经在29个国家和地区设立了60家分支机构和银行，资产是2670亿，大于在华的外资银行的资产。到目前为止，从总体上来说我们在国外的资产是安全的，不存在有大的不安全的问题，因为到国外是双重监管，我们有监管，在国外也要接受当地的监管。至于抄底，我认为还要谨慎，一个是总体到没到底？单个的机构到没到底？有个信息对称的问题，你不了解。还有国外的金融环境、法律环境我们不了解，如果贸然抄底的话不太好，要抄底的话要谨慎。 [01-08 10:40] 主持人：去年招行、工行、建行、都陆续在美国开了分行，中资银行走出去的步伐明显加快，在当前国际金融危机的形势下大家非常关心中国银行业境外机构的资本安全，甚至有人建议中国的银行业应该趁机在国外“抄底”，您有什么看法？有什么建议？ [01-08 10:40] 主持人：前年有一本书《世界是平的》很热销，它主要讲全球化的，随着对外开放的发展，越来越多的中资银行到国外去，也有越来越多的外资银行到中国来。这种“你中有我、我中有你”的情况下，对银行业的如何有效的监管吗？ [01-08 10:42] 杨再平：《世界是平的》这本书讲的全球化肯定是客观存在的，是不可避免的趋势，而且这种全球化趋势有利有弊，我们当然要为我所用，而且躲也躲不开。尤其是金融交易，按一按这个键，一秒钟资金就可能跨国流动，所以这种全球化是避免不了的。我们要利用全球化来为我所用。但是另一方面，全球化有很多复杂的东西，最近又有学者写了一本书叫《世界是弯的》，也是一本畅销书，这本书就是说世界是复杂的，有很多东西你看不见，尤其是金融。所以，在这种金融全球化的情况下，在这种复杂的情况下，金融监管的跨境合作已经提上日程。 [01-08 10:43] 杨再平：不知道你们有没有注意，10月还是12月份我们的总书记参加了20国财长会议，讨论国际金融体系，讨论国际监管，提出了五个方面的47项行动计划，中间有一项就是加强监管的国际合作，分短期和中期目标。短期目标就是各主要银行要定期举行会议，通报一些重大的情况，还有监管机构要通报信息，还要对跨境的危机管理。中期目标是政府之间要有协作的机制，要进行监管方面的协作。当然，从银行来说早就有这种协作，因为现在银行的跨境很容易，而且没有国际间协作的话，就会有国际间的监管套利。你这里监管了，我就不在你这里，我就到其他地方去，用其他的形式。所以有一种离岸机构，到开曼群岛去开一个总行，谁也管不着，到处去行骗的情况也不少。所以，在这种世界既是平的也是弯的情况下，对金融体系尤其对银行业来说，在这种复杂的背景下，一定要有国际的监管合作，这应该是一个共识。 [01-08 10:46] 主持人：这又是个新课题。在这次国际金融危机中，像您刚才讲的，我们国家的银行业受冲击相对较小，有人说开始推崇中国的监管模式，您认为我们中国的银行业监管模式有什么优点？这次金融危机将如何影响中国未来银行业的发展？ [01-08 10:47] 杨再平：第二，我们根据中国机构的特点，当然也是根据普通规律提出持续监管的准确分类，就是资产准确分类、充足拨备、做实利润、资本达标。做银行资本不达标怎么做呢？无本经营怎么行呢？为什么我们提出是8%，它也是个国际经验，做银行资本不达标肯定不行。资产不准确分类，本来是坏资产，认为是好资产，肯定不行。你没有拨备，首先总体要有个拨备是1%，到哪一级相应的就要拨备跟上，这样才能够承受风险，这都是普遍规律。另外，我们提出创新，但同时之所以创新又设有准入，也是因为我们需要抓住成本核算、风险可控、信息披露。 [01-08 10:48] 杨再平：首先，我刚才说了，我们银行业受冲击小，这确实是体现了改革开放很大的功劳，对我们提升监管效能，尤其是新世纪以来，我们监管方面要说值得肯定的话，就是在正确的方向、正确的道路上我们有所前进、有所收获。我觉得做事情要成功首先要摸到规律，然后是科学性。所谓科学性是符合客观规律的做法，这些东西有的是普及性的，有的是世界公认的。我们研究会成立，有些东西是符合银行监管普遍规律，比如说我们提出了“446”，第一个就是理念，我们银监会就提出来“管法人、管风险、管内控，提高透明度”这四个。这个就是抓住了最符合规律的。要抓住法人，管什么？不管别的管风险。管内控，风险重要的就是内控，内因是变化的根基，把内管住。透明度抓住了，市场的监督就能起作用，这是符合规律的，是科学的。 [01-08 10:48] 杨再平：从监管来说，我们确实逐步在向科学性的轨道，走上了这个轨道，再加上中国的国情。但是中国特色还需要一段时间摸索。尤其是对银行业金融机构的伤害我们不要过度的乐观，要冷静。 [01-08 10:50] 杨再平：搞创新成本要计算，风险要可控制，这些都是我们这些年监管中符合银行客观规律的科学的做法，之所以我们这些年有这些成果，首先是规律、科学。这个东西别的国家也可以做到，还有一些是别的国家做不到的。我们讲中国的特色，中国确实有它的政治优势，我们要办成一件事情有很大的政治优势，比如说我们那么短的时间内把那么多的不良贷款消除掉，评级机构2002、2003年还在预测，普尔2003、2004年报告还在说，2007、2008年是中国银行业不良风险的高峰期，结果怎么样？因为党中央、国务院下了决心，各级地方政府配合，我们就能比较快的解决，这是我们的政治优势，这恐怕是国外还难做到的。比如说美国的7000亿，我们恐怕就不要这样，就是决策比较快，能够集中力量办大事，我们的地方也配合。我们过去处理风险叫各家的孩子各家抱，过去有的不良资产达到70%，地方慢慢就把它处理了，这就是我们的政治优势。另外，我们这些年之所以风险能够进入稳定，就是因为我们高增长的优势，贷款的分母也做大了，也有财力，我们现在的财政收入是6万多亿，我们能够拿出钱来。 [01-08 10:50] 杨再平：一个是刚才说的全球化跨境的监管还要加强，跨境的风险预测要加强，还有跨市场的，股票市场、房金市场对股票的影响要加强。当然还有现场检查和非现场检查，我们讲功能监管和部门监管还要配合。总之，我们现在的方向就是按照银行业自身的规律对银行业进行监管，我刚才说的这些都是可以肯定的。 [01-08 10:51] 主持人：将来的监管发展我们还有哪些要加强的？ [01-08 10:51] 主持人：现在网上的网友提问很多，我们请杨会长回答一下网友的提问。网友“我是一片云”问，全国有多少家银行，银行业协会主要做什么？去年国际金融危机下银行业主要做了哪些工作？09年应对国际金融危机，工作重点会放在哪些方面？ [01-08 10:52] 杨再平：正因为这样，我们才有了今天的效果。 [01-08 10:52] 主持人：方向是正确的，还要继续努力。 [01-08 10:52] 杨再平：我们现在的总数来说，银行业机构大大小小有8000多家，都是独立法人的。如果包括邮储的话，大银行把邮储包括进来的话有七家大银行，工、农、中、建、交，现在国开行也成为商业银行了，还有加上邮储就是七家。12家全国性的股份制商业银行，接下来是124家城市商业银行，还有19家农村商业银行，还有113家农村合作银行，现在有19家村镇银行，剩下的还有8000多家农村信用社，还有几十家城市信用社。机构大概就是这么一个数量，现在银行业金融机构总资产达到60多万亿，从业人员是接近300万。 [01-08 10:54] 杨再平：也要感谢这位网友关心我们协会，银行业协会是自律组织，它的核心职能就是八个字：“自律、维权、协调、服务”。自律就是行业的自律；维权，当然银行机构有些维权的问题；协调，是有些需要协调的；然后就是服务。去年以来，因为我们有协调、自律的职能，所以我们在响应党中央、国务院的政策号召时，最近以来我们组织九大银行，包括工、农、中、建、交、邮储、国开行三大政策性银行，发了叫银行业响应金融九条或者是三十条。做了六点共识，当然各自银行也分别做了，达到我们达成了一个共识，这个都是签字的，各银行要表态。同时，我们还通过自律职能，发了一个加强自律的重点意见，包括刚才说的核销要求自律，就是自己去做，而不是强制做，我们自己银行自己做。还包括对收费，在这个事情上我们要尽量的不要出台提高收费的政策，要谨慎。当然还有银行贷款，多家银行需要协调。 [01-08 10:55] 杨再平：今年我们的工作重点是继续协调、联系我们的会员银行，更积极地支持实体经济，就是工商企业，当然也包括个人去应对困境，走出困境。在这个过程中，我们提出一个目标，使我们的银行成为最受信赖的友好型银行，使公众觉得我们银行是值得信赖、最受信赖的，而且是友好型的。我们提出这样一个目标，把我们的银行打造成最受信赖的友好型银行，这是我们的工作目标，就是患难见真情，这也是一个机会，一般对人来说，我困难的时候你帮助我，我总是会记着你的，对客户来说，在困难的时候我们帮助他，客户和银行之间的友好感情会建立起来。所以我希望通过支持经济，应对困境或者是走出困境的过程里面，使我们的银行能够成为更加受到信赖和尊敬的一种友好型的银行。这是我们的工作目标。 [01-08 10:56] 杨再平：首先，到国外开设银行当然都是有风险的，但是它在国外一般来说是吸收国外的存款。再就是国外的银行涉及到东道国和母国监管机构的合作我。当然它主要是接受东道国一切的监管和法律法规，同时东道国的监管部门和我们要有沟通与协调。 [01-08 10:57] 主持人：网友“游来游去的鱼”问到，国外倒闭了那么多银行，中国到国外去开银行安全吗？会不会影响到国内的储蓄安全？在国外的中资银行归谁管？ [01-08 10:57] 主持人：网友“人间正道是沧桑”想请问杨博士，如何看待中国首次与全球各大央行携手降息抗击金融风暴的效果？如何评价这个结果？您认为应该采取什么样的监管手段，能令中国的银行培养起自身的抗风险能力？ [01-08 10:58] 主持人：网友“枫玬白露”提问到，此次国际金融危机何时见底？有人说2009年是吗？ [01-08 11:01] 杨再平：降息一个方面是增加贷款的有效需求，在投资收益为既定的情况下，实体经济的利润空间等等，所以就能够有更多的需求。从另一方面来说，从银行来说，它是一个宽松货币政策的信号。当然，要做好的话，又回到前面提到的问题，银行要从微观做起。从总的来说观念是要做一个一个的客户，把一个一个项目做好。 [01-08 11:01] 杨再平：现在对经济有几种模式的说法，有的说“V”型，很快见底，很快上来。有的说是“U”型，底部还会徘徊一段时间。有的说是“L”型，不上来了。有的说是“W”型。根据我的感觉和研究，我觉得可能是“U”型，这个“U”型初期的见底，如果我们说的话，因为这次危机是世界性的，各国的政策要配合得比较好的话，我觉得2009年年底应该可以看到进入“U”的底部。 [01-08 11:02] 杨再平：这个就是从政策的趋向来说，我们刚才讲的，对房地产的支持可以是对购房方的支持，也可以说是对开发商的支持，现在这个政策呢，刚才我们讲刺激内需，内需重点是在消费。实际上我们这个政策的意图是想通过刺激房地产的消费来推动它的稳健发展。应该说肯定是有效果的，但是效果刚刚开始显现，需要一段时间才能充分发挥其效果。从现在的统计来说，个人的按揭贷款不良率大大低于对开发商贷款的不良率，所以我认为它跟我们整个中国刺激经济的取向一样，我认为应该更加刺激个贷，所以这方面还有空间。 [01-08 11:03] 主持人：网友“流沙”提问，想请教杨教授，最近出台的存量房贷7折优惠对于房地产行业有何影响？对于扩大内需有多大作用？ [01-08 11:03] 主持人：我们中经网友提问到，银监会出台并购贷款新规定，在操作上银行的态度都比较谨慎，杨会长怎么看？ [01-08 11:04] 杨再平：谨慎是出台政策所希望的，因为并购促进产业结构的调整，促进优化组合，但是另一方面，并购的成功率不高，风险比较大，所以我们要求银行既放开，同时有些条件比做一般的贷款条件要高。比如说我们要求资本充足率10%，所有的并购贷款不能超过资本金的50%，对单个项目的贷款，就是并购贷款不能超过资本金金额的5%。所以一系列的信号要求我们要谨慎一点。 [01-08 11:05] 主持人：现在还有很多网友提问，但是访谈时间已经到了，非常感谢杨会长接受我们的采访。 [01-08 11:06] 杨再平：首先放贷人条例还没有公布，可能在酝酿过程中，这是想把民间借贷阳光化，过去我们对此做过调研，我在05年对民间借贷有过调研。民间借贷中间有些是合理的，怎么规范放贷人条件，还有一些小额性贷款，过去出台过。如果说是个人的问题，可不可以几个朋友一起来联合？我觉得是可以的。 [01-08 11:06] 主持人：中经网友想请问杨会长，国家公布放贷的条例，我的钱没那么多，但是我想把钱贷出去怎么办？ [01-08 11:06] 主持人：再次感谢杨再平会长，再次感谢各位网友，感谢杨会长，感谢大家对经济日报和中国经济网的关注，本次访谈到此结束，再见！ [01-08 11:07] 杨再平：也感谢各位网友，和大家共渡这一个小时的时间进行交流，也感谢中国经济网提供这样一个平台。 [01-08 11:07] |