■ 本报记者 郑源源

　　近日，银保监会发布了新修订的《健康保险管理办法》(以下简称《办法》)，旨在进一步推动和规范健康保险发展。

　　银保监会相关负责人表示，近年来，我国健康保险发展的内外部环境发生了深刻变化。从外部环境看，我国经济社会有了长足发展，医药卫生体制改革全面深化，全民医保体系基本建成，医疗技术和服务不断改进;从行业内部看，城乡居民大病保险实现全覆盖、个人税收优惠型健康保险全面推开，健康保险市场快速发展。

　　目前，我国人身保险业已经成为世界第二大寿险市场。数据显示，今年前三季度，健康保险保费收入5677亿元，同比增长31%，占人身保险市场的22%。

　　与2006年颁布的《健康保险管理办法》相比，《办法》结合当下健康保险市场情况，提出了一些明确要求，具体来看包括：完善健康保险的定义和业务分类，将医疗意外险纳入健康保险范畴;统一财产险和人身险公司健康保险的监管制度、经营规则和准备金评估标准;引导保险业发挥社会责任，针对贫困人口给予倾斜支持，助力健康扶贫工作;明确长期医疗保险可以进行费率调整，应对疾病谱变化、医疗技术进步带来的医疗费用上涨，并支持健康保险产品结构向长期化方向发展等。

　　中国保险行业协会健康险专委会主任委员、平安健康险董事长兼CEO杨铮认为，长期可调费的保证续保产品形态与国际健康保险接轨，给经营长期健康保险的保险公司，提供了应对长期医疗通胀等赔付风险的制度保障，也从根本上解决了保险公司先前不敢尝试开发长期产品的问题，推动了健康险产品向多元化发展，解决短期险扎堆，同质化等问题。

　　据杨铮介绍，在相对发达成熟的保险市场，健康险尤其是医疗险是重中之重。目前，中国健康保险市场的主体是疾病保险产品，其保费占比超65%。但是，从客户保障和需求而言，疾病保险存在一定的局限性，其一次性给付保险金的特征一方面决定其相对医疗险而言缺乏保障性，另一方面也导致其保费高昂。与之相对的，医疗保险按实际支出的医疗费用承担保险责任，可以以相对低廉的价格提供高额的保障，是广大人民群众最关注也最需要的健康保险险种。然而，由于缺乏费率调整政策的明确支持，保险公司在设计开发医疗保险时，只能开发一年期或期限非常有限(如六年内)的医疗保险产品，用停售老产品升级新产品的模式应对未来的医疗通胀和医疗技术进步导致的医疗费用高企。

　　“这一点也是消费者对医疗保险产品最大的疑虑，他们担心保险公司随意停售保险产品导致其未来无法获得非常必要的医疗保障。因此，保险期限和保险费用的相互制约，成为了此前医疗保险产品发展的桎梏。”杨铮解释。

　　此外，健康管理首次以专章形式写入《办法》，对健康管理的主要内容、与健康保险的关系定位、费用列支等方面予以明确。

　　杨铮表示，这将鼓励保险公司将健康保险产品与健康管理服务相结合，加重健康保险产品中健康服务的作用，提升管理健康服务能力，协助公司有效管理健康风险，建立健康大生态环境。从客户层面，可引导客户主动关注自身健康并通过多种手段提升个体健康水平。从行业层面，可降低健康险公司赔付风险。从社会层面，可提升社会整体健康水平，减轻公共医疗健康体系的负担。

　　同时，这也将鼓励保险公司提供更优质的就医、咨询等医疗辅助服务，构建完善的医疗健康服务体系，进一步提升客户体验，也能辅助医疗卫生管理部门在一定程度上缓解就医难等社会问题。