去保险化 相互保更名相互宝

　　曾经备受争议的“相互保”正在转型。11月27日，蚂蚁金服对外披露，与信美人寿联合上线的为会员提供重疾保障的“相互保”正式转型，并更名为“相互宝”。一字之差，让一款相互保险产品变型为网络互助计划。

　　对此，蚂蚁金服解释，近期，信美人寿受到监管部门约谈，信美人寿不能以“相互保大病互助计划”的名义继续销售《信美人寿相互保险社相互保团体重症疾病保险》。为此，从11月27日起，“相互保”升级为“相互宝”，并定位为一款基于互联网的互助计划。

　　“0元加入，最高赔付30万”。继“相互保”之后，京东11月13日推出类似产品“京东互保”。据悉，京东互保由众惠财产相互保险社联手京东金融推出，是一个“互保重大疾病相互保险计划”，于11月13日开始低调内测。11月15日，京东互保已经被叫停。

　　基于目前情况，蚂蚁金服从用户权益及体验角度出发做出了主动调整，“相互宝”推出一项新福利，如用户在2019年1月1日-12月31日的分摊金额188元封顶，如有多出部分全部由蚂蚁金服承担。以后，每年末“相互宝”会公布下一年封顶金额相关情况。

　　“相互保”与“相互宝”间的一字之差，究竟有多大变化？一位保险专家解释，“相互保”是一款保险产品，主要由保险公司来承保，一旦发生重疾风险将由保险公司来买单，而互助计划则主要由参与这一“相互宝”计划的所有会员来分风险共担，一旦互助金支付完，这一计划将无法再为其他人提供保障服务。

　　据了解，今年10月16日，蚂蚁金服旗下的蚂蚁保险和信美人寿联手推出互助型健康保障服务——相互保。为降低风险，该产品采取会员制，只要支付宝用户芝麻分在650分及以上的蚂蚁会员（60岁以下）即可“0元加入”。产品投保年龄为0-59岁，投保产品的等待期为90天，可保障100种重大疾病，无轻疾保障。

　　与传统保险先定价、收取固定保费不同，“相互保”采用分摊机制，参与人根据实际出险情况，均摊保障金及管理费。信美相互总精算师曾卓透露，基于目前国内的重疾发生状况，预计参与成员第一年需分摊的实际金额为一两百元。

　　“相互保”一经上线就成了支付宝平台上的又一大爆款，上线8天就有超过1000万人参保，上线1个多月已有2000万人加入，销售速度与其他互联网产品相比遥遥领先，这种现状让不少保险公司措手不及，有公司立刻安排专人去深入了解这款产品，同时各种讨论和争议也接踵而来。

　　南开大学卫生经济与医疗保障研究中心主任朱铭来表示，“相互宝”秉承了原有产品特性，使得中低收入人群、隐形贫困人群更容易获得健康保障，一定程度上缓解和防范这部分人群因病致贫、因病致穷现象。

　　目前，在新的“相互宝”中，互助申请案件的核查工作将由蚂蚁金服来负责，并将委托给专业的第三方公估机构调查处理。据了解，“相互保”上线至今，已有10位用户发起了互助申请，但未提交相关资料，信美相互会继续参与这10例申请的调查核实工作。