无形资产保障保险缘何叫好不叫座

　　随着诸多企业正在推进从重资产到轻资产的转变，一些新型风险隐患逐渐暴露。近日，安联全球企业及特殊风险董事会成员Sinéad Browne在接受北京商报记者采访时就表示，无形资产占公司价值已从1975年的17%升至2015年的87%，但无形资产投保却明显不足。北京商报记者了解到，虽然保障不足，但是咨询的人却明显增加。究其背后的原因，一方面在于企业风险意识淡薄，另一方面则是保险公司如何通过保险产品控制无形资产风险具有一定挑战性。

　　所谓有形资产常指一些实在的物质性的资产，例如建筑物、库存、机械等。而无形资产则不同，例如数据、机密信息、专业技能和社交网络，以及彼此间紧密相关的品牌和声誉。

　　那么，有形资产和无形资产的投保情况如何呢？据Sinéad Browne介绍，根据业内的一项调查，2015年和2018年参与调查的企业相比，信息资产的价值有明显增加。2017年，大约59%的有形资产是获得保险保障的。有形资产损坏或全损可能造成的最大损失预计达7.7亿美元。而无形资产中的一部分信息资产，被盗或者被破坏可能造成的损失预计达9.79亿美元，但是没有保险保障的部分占比高达85%。

　　对于信息资产投保率低的原因，Sinéad Browne认为，首先是传统公司更关注有形资产，他们想到要为建筑物、机械等进行投保。但随着经济在发展以及无形资产占比的增加，一方面由于缺乏数据为保险公司的定价带来挑战，另一方面保险客户对于保险保障范围缺乏认知和共识。

　　根据安联发布的《安联商业风险报告2018》结果显示，在风险榜单前10位，无形的风险在上升。例如今年网络事件的风险排名上升至第二位，五年前排名为第15位。值得注意的是，无形资产的单均理赔金额要比有形资产的单均理赔金额高出36%。

　　不难看出，无形损失对于行业以及企业的影响是“灾难性”的破坏。例如因为版权损失，就有三星需要支付苹果5.39亿美元；网上音乐平台Spotify需要赔付16亿美元；全球航运界巨人马士基遭受网络攻击，预计损失将达3亿美元。因为声誉受损导致的赔付，则有全球最大的科技公司之一Facebook因为发生全球最严重的数据泄露，面临高达16亿美元的罚单；美联航对乘客区别对待，该事件在社交媒体上发酵影响公司声誉令股价下挫。近期还有特斯拉的创始人马斯克在社交媒体上发布虚假消息，造成特斯拉股价动荡。

　　“以上这些案例均可以投保相关保险获得保障。”Sinéad Browne表示，科技造成的颠覆性不仅给保险公司挑战，也带来机会。对保险公司而言，承保拥有无形资产的公司虽然不太常见，但也并非完全是陌生的领域。

　　那么，如何为这些无形风险进行定价和承保？Sinéad Browne认为，首先要了解风险版图。变化中的风险版图需要以新的方式去评估、控制和转移风险。保险公司需要积极运用技术和自动化以尽快理解新风险，并作出回应。另外，在风险洞察方面，保险公司和客户在风险评估、风险防范以及控制方面要进行更多的交流。利用建模工具等提高风险评估能力，以衡量和量化无形资产。例如安联全球企业及特殊风险提供的系列产品，就可以协助企业管控风险，例如网络安全险、声誉保障险、无损害营业中断产品等。

　　据悉，上述网络安全险，当企业成为网络攻击目标或者需要为客户损失承担责任时，该产品可弥补企业以及与之相关的第三方的损失，保额可以达到5000万欧元等保障。而安联声誉保险的保障限额高达1000万欧元。北京商报记者了解到，作为无形资产保障保险之一的网络安全险在全球发展迅速，尽管中国区域也有销售，但仍处于“叫好不叫座”的尴尬局面。据安联财险全球企业及特殊风险部总监彭衍滨透露：“中国网络安全险的销售目前还处于发展初期，但是客户咨询量非常高。”

　　北京商报记者 许晨辉