健康互动科技颠覆保险业 美国恒康人寿宣布停止承保传统寿险

　　9月底，有一条消息震撼了全球保险业，美国恒康人寿保险公司(John Hancock)宣布，将停止承保传统寿险，转而销售基于可穿戴设备跟踪健身和健康数据的交互式新型保险。

　　业内人士认为，这可能是一次真正意义上的对保险业的颠覆模式，如果国内保险业也想效仿，可能需要监管层的支持。

　　传统保险业或被颠覆

　　支持者认为：科技终于要颠覆传统保险业了!缺乏身体活动、不健康饮食、过量饮酒和吸烟导致美国60%以上的死亡率和80%的疾病负担。

　　而恒康人寿根据以上现状激进转型，抛弃传统保险模式而出台“互动式政策”，通过运动健康数据方面来吸引客户，根据获得的数据来调整投保人保费或给予折扣，很大程度上增加了客户黏度。

　　从保险生态和社会角度看，保险公司可能不再是被动劝客户买保险，而是通过运动数据来交换或者为保险产品打折。这种模式借助保险科技彻底改变传统寿险的营销方式和承保方式，是保险业的一大进步。

　　反对者担忧：这种基于穿戴设备跟踪健身和健康数据的交互式新型保险可能触及客户隐私权。

　　一方面，健身相关的设备一般与跟踪器兼容，保险公司获取数据后如何保证其不被泄露是一大难题;另一方面，保险产品过分依赖数据设备，谁来验证数据的准确性也是不可忽视的问题。

　　此外，为了获得保险保障，投保人过度使用穿戴设备并导致健康问题，又有谁来负责?

　　根据恒康人寿官网信息，自9月19日起停止传统人寿保险业务模式，以后所有人寿保险都将附带“活力计划”，即保险公司会通过健康数据追踪状况来给予客户不同程度的优惠政策。

　　关于如何追踪数据，据悉，恒康人寿已经与苹果公司和英国健康生活方式公司Vitality联手，通过苹果手表和Fitbit智能手环来提取。

　　比如，2017年恒康人寿与苹果公司进行合作，推出25元购买苹果手表的计划，要求购买会员在两年内定期锻炼，否则必须要为苹果手表分期付款。而恒康与Vitality合作是在2015年，通过鼓励客户健康运动获得积分来换取保费折扣，15分钟的锻炼可以节省15%的保费等销售新方法。

　　按照恒康的解释，早在3年前公司就推出了“活力计划”实验，保单持有人每年与保险公司的互动达到了576次，相比传统保险每年一到两次有大幅度提高。

　　公开信息显示，恒康的新型保险计划从明年开始为新老客户提供了两种健康选择途径：

　　其一，客户按照在线健身专家或者营养师的建议，完成自己设置的个人健康目标，只要完成关键指标，无需缴纳额外费用，就可以获得保费折扣。

　　其二，每月花两美元享受优惠。即与Vitality PLUS签署协议，客户每月登录Vitality PLUS，就可以获得恒康活力计划优惠券和折扣，包括每年可节省15%的保费。

　　从以上两个计划看，保险公司推出的增值服务极具诱惑力。除了免费获取可穿戴式设备，恒康还紧紧抓住了年轻消费者的目光，比如，可以让年轻人成为亚马逊的会员、参与健康体检、酒店折扣等增值服务。

　　我国实施难度较大

　　对险企而言，推行“互动式”新型保险是双赢的，因为双方均有一个目的就是希望投保人可以活的更长久。

　　恒康人寿首席执行官布鲁克斯·廷格尔(Brooks Tingle)表示，“我们和客户平均建立的关系长达20年，如果客户的寿命可以延长，我们就会从中受益。”从客户的角度看，买保险的同时还可以变得更健康，爱好运动可以在买保险时享受折扣，何乐而不为?

　　廷格尔表示，在恒康人寿，客户可以通过多种方式赢取折扣，包括参加在线营养课程，看医生，穿戴跟踪器达到预定的健身目标。

　　也有业内人士担心，个人隐私数据泄露等问题不可忽视。对此，廷格尔表示，恒康人寿不会与第三方分享数据。另外，客户信息还取决于客户愿意分享信息的程度，比如，步数、卡路里数据是最基本的，如果涉及更敏感的数据如医疗档案和医生医嘱等，保险公司都会用同等措施给予保护。

　　虽然正反方观点都各有理由，但一些精算师似乎非常看好这一发展模式。

　　比如，全美保险专员协会精算师Reginald Mazyck分析道，广义上来讲，恒康人寿的“互动政策”可以借助额外的数据来调整保费或给予客户折扣，而恒康采取的这种模式在英国也经常被采用，尤其在健康险和个险发展较快的险企内都越来越受欢迎，最为大家熟知的就是车险保险领域，一些公司通过在车上装载设备记录驾驶员的安全驾驶行为，最终在保费上给予折扣。

　　保险投资网总经理方少华在接受《国际金融报》记者采访时表示，“当前，传统寿险公司的营销方式和承保方式均比较雷同，且多年来没什么变化。但这几年随着人工智能科技的推动，变化正在发芽。从恒康的转型案例看，传统寿险与金融科技相结合可能是未来的一种趋势。”

　　他解释道，保险业者的目的是透过具有吸引力的赠品或优惠来吸引客户，以此增加客户黏度。通过可穿戴设备可以记录健康运动数据，传到保险公司，再根据运动情况，对保费进行打折，不进消费者保费低了，还提高了健康意识。当客户寿命越长，意味着交保费的时间越长，而保险公司一方面可以获得更多保费收入，另一方还可以通过保费投资获得更高收益。理论上来讲，符合预期。

　　但他也认为，“目前互动式政策在我国实施难度较大。近年来虽然保险行业也在尝试用科技推动转型，但是因为此前险企在部分保险产品和保险资金投资方面过于激进，导致监管层在创新型保险推广方面变得过分谨慎。此外，从国内险企热衷参与马拉松等体育赛事看，也有意将健康运动与保险产品设计联系起来，但要想做到恒康人寿式那样的变革，没有监管层的支持可能很难。”

　　中资协会员服务评价专家高级经济师马勇在接受《国际金融报》记者采访时表示，今后对传统保险业冲击最大的是科技革命，比如场景大数据的应用将改变传统承保依据、理赔依据，生命科学和医学的突破将颠覆寿险传统生命表，这些都将对传统保险业产生颠覆性影响。

　　但他强调，要想将新型科技发展成一种产业并达到规模经济，成本也需要考虑。马勇指出，保险业的总体经营成本不会因为科技的介入而明显增加，产业的形成是一个从渐变到突变的过程，不会太长也不会太快，若以十年为度量单位，将会显现出巨变。