保险新品走个性化之路量身定做概念产品已出现

2009年08月31日 10:40 来源：理财周刊

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    传统保险产品同质化现象比较严重，但消费者其实已经开始提出了更为个性化的要求。近期，“量身定做”概念保险产品的出现，不只迎合了消费者对于个性化保险产品的需求，更为日后保险产品的创新趋势引出更多可能。

   中德安联人寿推出“超级随心”，力争做到为投保者度身定做；

    人保财险将车险与家庭财产保险、个人责任保险、意外险一网打尽，打造“幸福通保”之旅；

    ……

    一直以来，“国内保险产品过于同质化”总是为人所诟病；而近期，不少保险机构都高调推出自己今年的创新产品，追求个性化，力求在市场中能够以差异化竞争而取胜。作为消费者，我们关键还是看清楚这些创新产品的秉性和特点，让它们为己所用，而不是被创新搞得云里雾里。

    “超级随心”：为你量身定做保单

    8月18日，中德安联人寿保险有限公司在沪举行了盛大的保险产品上市发布会，隆重推出了面向中国市场重磅打造的2009旗舰之作，分红型两全保险组合计划“超级随心”。

    “保险产品永远没有最好的，只有最适合的。”

    此次安联推出保险产品“量身定做”的概念，希望满足日趋多元化、个性化的保险需求。配合这一款“超级随心”新品，还专门设计了客户保险计划定制工具，帮助客户明确自己的需求，进行财务需求分析，并通过这套工具定制一套适合自己的保险方案。

    将“超级随心”与目前市场上在售的同类产品仔细作一番比较后，记者发现，其创新主要在于保单的多项要素都完全可由投保人自行选择，这在此前的传统产品中尚属空白。

    首先，它是国内首款可自行确定缴费期限的产品——突破市面上大部分产品固定期限缴纳保费的方式，不限于只能是3年、5年、10年或20年，而是可以在1~60年中任意选择缴费时间。同时也为投保人提供了月缴的选择，以进一步减少缴费压力。

    其次，与一般产品的保障期限通常为1年、5年、10年、20年、30年或终身不同，“超级随心”的保障期限可在5~100年的范围里自由选择，更为“随心”。

    同时，打破大部分传统产品60天～60岁的投保年龄限制，该款两全险的年龄上下限从7天大的婴儿一直覆盖到90岁的老人，纵观业内现有产品，也属首次尝试，投保年龄范围最宽。

    再者，该款产品的保障额度选择也非常人性化，区别于一般人身保险产品保额为1000的倍数，“超级随心”保额可以设置为1的倍数，为消费者的保费和保额设定带来更大的灵活性。比如，王先生的太太的生日是11月16日，他就可以选择把111600元定为我的保额，而不是常见的10万元，更具有纪念意义。

    此外，这款“超级随心”主险为两全分红型，在约定的保障期限满后，投保者可以选择返本，也可以选择转换为即期年金或其它保险，节约了投保者保单转换的成本，也提供了被保险人更广的投保空间。

    记者还注意到，以往不少公司推出的“两全主险+保障型附加险”组合计划中，虽然也是以多项搭配功能为卖点，但一方面可供搭配的附加险通常最多不会超过三四种，且往往都有主险、附加险保额的比例限制，可以购买到的附加限额度有限。

    “超级随心”的主险和附加险之间，没有投保金额比例上的限制，可以任意组合，这一点对于广大消费者来说是超级划算的。说得更直白一点，投保者可以选择较低额度的两全保险作为主险，然后根据自身需要选择较高额度的各类保障型附加险。这在以往任何一家公司的投保规则中都是不可想象的，因为对于投保一方来说，是“很赚的”。

    这款组合保险计划中的主险满期后，其满期金可选择不同的领取方式，不仅可以自行设定领取频率、领取金额，更可以等额或增额领取。

    可以说，这一系列创新特色使得该产品可以灵活地适应各种个性化的保险需求，将客户自身意愿与特殊需求的可实现程度做到最大。

    “幸福通保”：全家保障“一网打尽”

    说起财险保险，大家最熟悉的莫过于车险了。但是，你有没有想过，一个车主，能在一家财险公司就把自己的车险、家庭财产保险、全家人的人身意外险和个人责任保险都上齐了呢？

    近期，喜迎六十年司庆的中国人保财险，推出了一款“幸福通保”，回馈广大新老客户，通过“一张投保单，两张保险单”的形式，以更便捷的方式为车主全家进行全方位的家庭保障。

    据人保财险上海分公司渠道管理部总经理沈宇女士介绍，此款“幸福通保”的非车险部分集合了家财险、责任险与意外险等险种，采用“非定额车险+定额非车险”组合方式，投保人只需填写一份车险投保单即可获得车险和非车险两份保障，即“一张投保单，两张保险单”。每投保1份车险，非车险组合最高可投保4份。

    “幸福通保”的车险部分，包括家庭财产保险中的家庭财产综合保险、盗抢险、管道破裂及水渍险、家用电器用电安全险；个人综合责任保险；被保险人及其配偶的人身意外险、意外伤害医疗费用险(具体见附表)。

    值得注意的是，这款产品的盗抢险保险标的十分广泛，以往一般作为家财险除外责任的现金、贵重首饰、电脑、手机、照相机等物品均在承保范围之内。此外，高级服装、名牌家具、家用电器被盗也属于理赔范围之内。

    其中的个人责任综合险不仅包括被保险人因过失造成第三者伤亡或财产损失的赔偿费用，且由此带来的仲裁费用、诉讼费用及事先经保险公司书面同意支付的律师费用，均涵盖在赔偿范围之内。

    分红险创新赢得市场

    此外，纵观今年以来市场上发行的特色新产品，还可以发现分红险也有所创新，并在业绩上超越了其它险种，成为市场最热门的险种。

    比如，太平人寿盈盛两全保险C款(分红型)，在保额设定上采取增额分红方式，其基本保险金额按照年度分红以复利的形式进行累加，投保人在保障期内无需核保、申请增加保额，其保障水平会随着市场不断提高，自动提高其风险防御能力，是一款“会长大的保险”。

    而中国人寿(601628,股吧)的“国寿鸿康保险计划”则是一款两全型重疾分红保险，由国寿鸿康两全保险和国寿鸿康附加提前给付重大疾病保险组成，也就是说，除了两全险的基本保障之外，投保人还可享受重大疾病的基本保障范围，使保障更全面。

    保险创新任重道远

    虽然已经有这些保险公司开始将自己的产品努力往“个性化”的方向上考虑和开发、推出，但总体来看，国内保险产品创新力度仍然不足，在大部分险种上，同质化现象仍然严重。

    传统上，保险公司之所以很少为客户提供定制产品，主要还是因为成本的问题，保险产品灵活性每增加一分，对于公司后台运营和管理的压力就会相应增加好几分。

    但另一方面，消费者的理财观念已经日渐成熟，已经具备很不错的金融基础知识和正确的保险理念。消费者在保险、理财方面的需求越来也越多元化化，这使得传统的、单一的保险产品因为固定模式的局限很难真正投其所好，很难提供给消费者完全中意的选择。消费者对保险产品的个性化需求市场还是潜力无穷的。

    可以说，保险产品的创新还任重而道远。而正如中央财经大学保险学院郝演苏教授在“超级随心”发布会现场所言，谁能坚持有所突破，谁就更容易占得市场先机。

    附表：人保财险“幸福通保”保险方案(非车险保障部分)

    保障项目保险金额责任限额每次事故

    绝对免赔额保险费

    家庭财产保险家庭财产综合保险 6万元/份 200元 360元/份

    盗抢险 1万元/份 200元

    管道破裂及水渍险 9000元/份 200元

    家用电器用电安全险 7000元/份 200元

    责任保险个人综合责任保险每次12500元/份；累计5万元/份无

    意外伤害保险(两种保障人员方案择其一)被保险人意外身故、残疾和烧伤：10万元/人/份；意外伤害医疗费用补偿：1万元/人/份意外医疗费用100元

    被保险人及其配偶意外身故、残疾和烧伤：5万元/人/份；意外伤害医疗费用补偿：5000元/人/份意外医疗费用100元/人

（责任编辑：林磊）

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