"保额分红"引人注目 新华人寿派发2008年分红不减
2009年07月27日 09:40
来源:四川新闻网-成都商报
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一直以来,分红险的分红情况都是各家保险公司的“最高机密”,也是投保人格外关注的话题。尤其是全球金融危机的蔓延,客户的保障和收益水平究竟怎么样,让这个问题在今年变得更加引人注目。
时值7月,随着近期成都各家保险公司陆续开始派发2008年红利,这一保险公司的“最高机密”还是被动曝了光。记者获悉,8年来主推“保额分红”模式的新华人寿,最新披露的2008年度分红业绩报告显示:2008年“年度红利”水平与2007年基本持平(2007年新华保险达到历史分红最好水平)。
“基本持平”———如此市道,四个看似平淡的字眼足以带给客户惊喜。
分红远超预期
过去的2008年,金融危机全球蔓延,资本市场凄风惨雨,“不亏就是赢”占据了市场的投资主流。事实上,由于2008年股市的糟糕表现,对于今年分红险究竟能分多少红利,相信无论是客户还是代理人,此前都不抱过多期望。
资料显示,受益于2007年度的A股牛市,2008年度各家寿险公司不吝分红。然而,2008年A股形势逆转,A股市值在2008年蒸发了22万亿,以约5750万户股民测算,平均每个账户损失38万元市值。如此市道下,2007年分红险的高分红不仅将是空前的,暂时也是绝后的。
正因为如此,记者在今年年初请部分业内人士就2008年分红险的红利情况进行预测时,多位业内人士都以“大幅下降”做答。然而,结果出来,还是让人吃了一惊。以新华人寿为例,2008年,新华人寿年度保费收入556.83亿元,其中分红保险保费收入446.92亿元。按其最新披露的2008年度分红业绩报告显示:2008年“年度红利”水平与2007年基本持平,部分达到一定年限的年交保单,已经拥有了“终了红利”。“基本持平”,在如此市道,的确让人惊奇。
“保额分红”带来意外
“基本持平”的分红表现,新华人寿何以实现?记者从新华人寿获悉,良好的分红表现一方面体现了公司强大的资金运作水平,另一方面也是其主打的“保额分红”机制在弱市中凸现了优势。
记者了解到,“保额分红”是英国市场的主流分红方式,主要是指每年的分红不以现金形式发放,而是用来直接增加保险金额,是一款“会长大的保险”。在保单终止时,根据当时保险公司的盈利状况,客户还可以现金方式获得一笔终了红利。“保额分红”对客户的最大好处在于,保额的递增提升了保单的长期价值,更体现保险的保障功能,而对企业的最直接好处,是减少了流动性对收益性的制约。我们以一位客户为例,王先生2008年10月在新华保险买了一份“吉星高照C款两全保险(分红型)”,年缴15500元保费(只需要存5年),保险金额为10万,到2009年10月保单生效日时,保额就能够增加到101150元(当年2008年度分红率为1.15%,即100000×1.0115=101150元),这表明2008年度的年度红利即为1150元。保额分红是以保险金额10万元为基数参与分红,而现金分红则是以所交保费15500元为基数参与分红。
“‘保额分红’模式是将全部利润作为盈余,红利来源十分广泛。”业内专家介绍称,从红利来源看,“保额分红”模式不仅包括“现金分红”模式通常采用的费差、利差、死差“三差”分红方式,还包括其他可能存在的各种盈余,相当于多个水龙头同时往池中注水。
“更重要的是,‘保额分红’模式是将全部盈余参与了分配。”该专家介绍称,从分配原则上看,监管部门在《分红保险管理暂行办法》中规定“保险公司可以将可分配盈余参与红利分配”,“保额分红”模式是将可分配盈余和未分配盈余一同进行分配,以便让客户在最大程度上分享企业的经营成果。前述专家比喻称,“保额分红”的作用,就是在未来实现真正的购买力,最大化发挥“钱”的价值,即在风险发生急需用钱之际,同样的保费投入带来了更高的保障,真正体现出保险的真谛。
根据需求选分红险
“2008年下半年以来逐步形成的低利率环境,使得我们最近的分红险卖的特别好。”采访中记者获悉,在投资困境中凸显出保障优势的分红险,已经成为2009年各寿险公司的主打产品。市民张女士最近刚好有一笔5年期存款到期,经朋友推荐考虑选择分红险,不过,目前市面上的分红险除了像新华人寿的保额分红外,还有一种是保费分红,究竟该如何选择呢?
据介绍,保费分红就是我们通常说的现金红利,是以所缴保费为基础进行分红。保费分红为投保人提供了4种红利领取方式:现金领取、累计生息、抵交保费、购买缴清增额。总体来讲,保费分红的分红方式比较灵活,满足了消费者对红利的多种需求。相比而言,保额分红产品的投资收益要高于保费分红,存在的缺陷就是保额分红并不是现金分红,其红利的领取方式不如保费分红那么灵活。
理财师提醒说,在选择分红险时,消费者要结合自己的实际情况进行挑选。如果你手中有闲钱,不急于将红利取出,同时你也更注重保障,那么保额分红更合适。对客户来说,增加的保额,不增加保费,也不需要重新核保(比如不需要体检),这样越到后期保障的优势越明显;当然,如果你想要更灵活的领取方式,则以现金分红为宜。
(责任编辑:牛牧)
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