教育金更适合选择投连险

2008年06月28日 07:41 来源：中国证券报邓海平

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    对于一般家庭来说，孩子的教育费已是一项不小的负担。为满足孩子日后的教育金，保险公司开发了不少少儿教育金保险产品。不过，家长们在投保时，应理清思绪，其中一条可行的投保思路就是根据自家的收入水平选择教育金保险：家庭收入一般，不妨多关注一些专款专用的传统教育险；而有一定经济能力和风险承受能力，则可多留意一些针对少儿教育金储备的投连险。

    专款专用但增值乏力

    对于不少保户来说，投保教育金保险主要是为了强制积蓄教育费用，以便子女读书时不会支付不起教育费用，保险公司最早开发的纯粹的教育金保险其实就已经可以达到这种专款专用的目的，提供初中、高中和大学期间的教育费用，如中国人寿的子女教育保险(A)、太平洋保险的少儿乐两全险。

    这类保险的优点是保费负担相对较轻。相对于投保一些包含健康保障、或将保险金给付期延长至结婚、立业等阶段的教育金相关保险而言，纯粹的教育金保险保费负担相对较轻。以2007年全国职工平均工资大约30000元为例，用于投保教育金保险的年保费支出可以在1500元-3000元之间。

    不过，低风险决定了纯粹的教育年金保险的低收益，目前看来，教育年金保险的年收益率一般在2.5%左右，甚至比不上储蓄。

    以中国人寿的子女教育保险(A)为例，0岁的孩子缴费15年，年缴保费1744元，保额2万元。将来能领取的教育金一共能领到24000元，而所缴保费就共计26160元。

    投连险可获高收益

    针对传统教育金保单投资回报能力不足的现状，最近，一些保险公司开始开发销售一些针对少儿教育金储备的投资连接保险计划，可以让保户根据自身的风险承受能力，在享受投资收益的同时能够不断充实教育资金储备。

    投连险的优点是收益上不封顶。投连险的收益“不保底不封顶”，保单现金价值完全根据实际投资收益率确定。

    在有机会获得更高的回报之外，投连险筹备教育金的另一大优势是灵活性强。父母可以根据自己的收入情况，在规定范围内随时增加保费，或调整保额。

    少儿教育金类型的投连险计划，不同于市场上常见的投连险产品最大的地方在于，基本上都为期缴型产品，尤其在股市震荡期间，可最大限度摊薄投资成本。

    高收益必然对应高风险，投连险的收益不固定但也不保底，投资风险100%由保户个人承担，今年一季度，“偏股型”账户的跌幅超过20%，有些已接近30%。而投连险账户价值的下跌，将可能影响保户所能得到的给付金额。

    需要提醒的是，投连险的投资账户和保障账户是分账户管理，投资收益减少不会影响到保单的最低保险责任。比如，若保户投保的保额为5万元，发生身故和全残事故后，无论投资账户中的价值下降了多少，保户最少都能拿到5万元给付。